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买保险是个技术活 篇三十三:支付宝上全民保终身养老金,值不值得买?

小冯妮儿说保 05-20 20:12 关注

买保险是个技术活 篇三十三:支付宝上全民保终身养老金,值不值得买?

大家好,我是小冯妮儿。

今天和大家聊聊一款支付宝上的全民保终身养老金。

这个产品的形态是这样的:

投保年龄:28 天—54周岁(女)/ 59 周岁(男)

起投门槛:1 元起投;

缴费周期:每周、每月、单次,随时可追加;

保险责任:

养老金:退休后领取养老金,保证领取 20 周年,终身领取

身故保障金:领取前身故退已交保费或现金价值较大者,领取后身故一次性给付剩余养老金;

保单分红:次月起可享受分红,分红不固定,可能为零。

01

网上看到很多人 diss 这款产品,我想从另一个角度和大家聊聊。

作为独立保险经纪人从业三年,我接触到的保险客户全部都是我的同龄人,80 后和 90 后。我很了解我们这代人的痛点是什么。

上有房贷,下有娃贷,大部分人虽然绝对收入不错,但是刨去各种生活开支,基本上就是「隐形贫困户」。

所以,他们来找我买保险,大部分人是捉襟见肘的。90% 以上的人买保险卡的都是预算,对产品和公司并没有太多要求。

而且他们身体亚健康的尤其多,体检报告往往一堆异常,买保障类保险对于他们来说并没有太多可选项,预算内能买到就不错了。

对于这些客户,说实话我根本也不会跟他们提买什么年金保险,考虑什么补充养老保障。道理都懂,但是钱包决定脑袋啊,你又怎能忍心让他们多给自己增加一笔额外的「负担」?

而对于一些买了保障型保险后还有余力的客户,我会跟他们说下以后的养老缺口,应该从年轻时候就开始提早做养老规划,balabala 这些大家都知道的道理,理念沟通起来并没有什么难度。

然而问题又来了,当我把理念科普完以后,我发现我这些年轻客户又会有一个担心:如果以后这钱断缴了怎么办。

我不得不说,我们这一代属于生活在焦虑中的一代,巨额房贷的压力,养家糊口的压力,子女教育和父母养老的压力,我们不得不卯足劲往前冲。

买保险很大程度上是为了缓解这部分焦虑,但紧接而来的焦虑是「万一无法维持现有收入了,保费交不起了怎么办?」

02

养老年金,如果一年只存个几千块,说实话对你今后补充养老的作用也不大,真到退休你也领不了多少钱。而真一年存几万,这压力感就很大了,毕竟是几十年的固定支出。

市面上现有的养老金,我总结了以下的几个缺点。

1、绝大部分产品无法做到月缴,需要一年一次性拿出一笔钱来存,这不符合很多工薪族按月领工资的收入习惯,很多人就望而却步了。

2、如果保费按照最低的额度起缴,但后面因为各种情况出现了断缴,那只能退现金价值,前面的努力前功尽弃。

3、起投门槛往往 10000 起步,对于刚工作的人压力仍然不小。

全民保养老年金恰恰满足了年轻人这些痛点:

1 元起投没压力;随时投入,不用害怕断保;每月分红,收益可以及时反馈,产品体验好。

我经常和我的客户讲:没有最好的保险产品,只有最适合你的保险方案。

如果我从「存在即合理」的角度讲,这款年金保险虽然在收益上不如人意,但切实满足了这届「后浪」的痛点。

这款产品用 IRR 算收益率:保底收益1.91%,中档收益 3.33%,高档 3.96%。确实不咋地,但收益并不是他们现在要解决的首要问题。

先温饱,再小康,如果你是我上文中提到的群体,这个产品可以满足你了。至于有钱的大叔们,对不起,这产品不是给你们设计的。

从这个角度咱们拓展下,我理解了很多在我看来很垃圾的保险产品居然能卖的出去的原因,

比如:

而这时候,我如果和买两全险的客户说互联网纯消费型重疾多么多么好,肯定会遭一通白眼:你这个保险如果不生病钱全都浪费了……

哎,虽然咱们都是人类,但认知的不同却宛如在不同的星球。

用个不恰当的说法:你永远无法理解顶级富豪们的生活习惯,就像他们无法理解你一样。因为大家的所处的环境大相径庭,彼此之间无法真正「看见」。

扯远了,回到这个题,保险产品的多样化无非也是为了满足不同的群体,而长久以来,我觉得保险的产品设计更倾向于有钱人,而互联网保险的出现,给了普通人更多的选择权。

所以,当你要买保险的时候,不要问什么产品好,什么产品不好,而是要摸摸心:你真正看重什么,你想让保险给你解决什么问题。

所有买保险的问题,最终不过就是个灵魂拷问。

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