条款里面改一个字，保险公司少赔几十万！

创作立场声明：纯科普

信不信？

保险条款里面改一个字，几十万的理赔款就没了。

对于很多人来说，这只是一个段子。

但是对于山东省枣庄市的马先生来说，这是一个噩梦。

2016年3月15日，马先生在太平洋保险枣庄中心分公司的台儿庄营业厅，买了份安行宝两全保险。

年交保费1778元，基本保额10万。

保障内容看起来很丰富。

交通意外、自然灾害意外、航空意外等等，都号称有100万保额。

满期之后，如果没出事，保费还能拿回来。

对于这种“有事赔钱，没事返钱”的产品，马先生觉得很满意。

可惜，天有不测风云。

2017年7月12日，马先生在驾驶三轮车出行时，与两辆中型牵引车相撞。

虽然捡回了一条命，但是右股骨开放性骨折，右下肢膝关节以上缺失。

达到了六级伤残。

出院后，马先生带着各项相关资料，到太平洋保险公司的台儿庄营业厅去申请理赔。

没想到竟然被拒赔了。

保险公司认为，他们之间存在保险合同关系不假，马先生的事故认定书的真实性他也承认。

但是，这款安行宝两全保险，条款里约定了只赔付意外身故和全残，不赔付意外伤残。

马先生的情况构成了六级伤残，但没有达到全残的标准，不符合理赔条件。

“全残”、“伤残”，只是变了一个字，区别有多大呢？

我们来看一下安行宝条款中，关于“全残”的定义：

全残指的是以下这些情况：

两个眼睛永久完全失明；

两个胳膊腕关节以上，或者两条腿踝关节以上缺失；

一个眼睛失明，一个胳膊或者腿断掉；

四肢关节永久丧失功能……

一句话概括，不变成生活不能自理的植物人，这钱您就别想拿。

那什么叫做“伤残”呢？

根据《人身保险伤残评定标准》，残疾按照严重程度，分为1到10级。

比如说同样是下肢损伤，如果只是两个脚趾缺失，就属于10级伤残。

如果是双足足弓结构破坏，属于7级伤残。

对于保障伤残的产品，一般伤残程度越严重，赔付比例越高。

比如一级伤残（也就是全残），通常赔保额的100%，二级伤残赔90%。

直到10级伤残，赔保额的10%。

意外保障只赔全残，不赔伤残，相当于大大缩窄了保障范围。

那么，伤残这个责任很贵吗？

一点也不贵。

比如说我们前段时间给大家测评的长安大护甲意外险，每年289元，意外伤残保额就有100万。

航空意外还能多赔100万，交通意外多赔50万。

不到300块钱的意外险，就能达到的保障。

结果马先生花了1778元买的东西，却不赔伤残。

看来“贵的就是好的”这句话，在保险行业并不准确。

继续说回马先生。

买了意外险，出了车祸，腿都断了，结果保险公司竟然不赔？

马先生越想越气，一纸诉状把保险公司告上了法庭。

好在，法院往往比较偏向于保护咱们消费者的利益。

法院认为，按照正常人的理解，马先生腿都断了，很明显就是残疾了。

保险公司只保身故和全残，不符合正常人的理解，是不合理的。

产品条款规定只保身故和全残，实际上是保险公司在故意减少自己应该承担的责任，限制和剥夺了被保险人获得赔偿的权利。

但是因为马先生的伤残，没有达到全残的标准。

所以最终，一审法院判定，太平洋保险赔给马先生50万理赔款。

一审案件受理费13800元，减半收取6900元，也应该由太平洋人寿枣庄中心支公司承担。

没想到，一审结果下来，保险公司还是不赔，并且提起了二审。

于是，又是一轮折腾。

幸亏，二审法院维持原判。

马先生终于拿到了50万元理赔款。

这个案例，结局貌似还不错。

但是大家别忘了。

为了打官司，2018年8月就申请理赔的马先生，等到2019年11月19日，才拿到法院的判决书。

官司前前后后，打了一年多。

从审核书下来，到拿到钱，也需要时间。

拖着残疾的身体，历经一审、二审，中间的折磨，只有当事人才能体会。

而在马先生背后，这种仅仅因为条款里面改了一个字，造成的理赔纠纷，以及背后放弃维权的被保险人，还不知道有多少。

一字之差，天差地别。

像马先生这种，条款里面只改一个字，引起的理赔纠纷，其实并不是少数。

我再给大家举几个例子。

1、“6小时”与“24小时”

现在很多意外险，都能保猝死。

但是，关于猝死的规定却很模糊。

根据世界卫生组织规定，平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死。

这个“短时间”，具体是多短？

保险行业没有统一的说法。

比如下面三款意外险：

产品A要求，必须在6个小时内死亡。

产品B规定，要在发生症状后24小时内死亡。

产品C规定，只要有医疗记录的猝死诊断证明即可。

很明显，时间要求越宽松，对咱们被保险人越有利。

尤其是“6小时”和“24小时”，相对来说前者的时间限制太多，很可能还没结束抢救。

所以选择保障猝死的意外险时，还是要仔细看一下定义。

2、“1年”、“3年”和“5年”

随着医学的发展，癌症患者今后长期生存的概率越来越高了。

所以很多产品，都加上了患癌几年后，癌症转移、复发，或者持续治疗，可以再拿到第二次、第三次赔付的设计。

在挑选癌症二次赔的功能时，最重要的就是间隔期。

还是用产品来举例子：

这是产品A。

得了癌症之后，只要间隔365天，患者还因为癌症在治疗，就可以获得30%的基本保额。

最多可以赔3次。

这是产品B。

第一次得了癌症之后，间隔期满3年。

如果三年后还有癌症，可以赔付保额的150%。

这是产品C。

第一次得了癌症之后，要活过5年。

如果还有癌症，才可以拿到理赔，赔付保额的100%。

都不用借助医学数据，大家就能明白，间隔期越长，肯定对咱们越不利。

毕竟时间越长，癌症患者身故的概率越高，拿到理赔的概率也就越小。

在目前的产品设计中，间隔期只有1年的产品，属于非常先进的。

间隔期3年的话，是好产品的标准设计。

但如果间隔期是5年，就真的比较坑了。

3、“2米”、“5米”和“10米”

现在有些意外险，会对高空作业进行限制。

那到底多高算“高空作业”，这里面也有讲究。

比如说下面这三款产品：

A产品规定，2米及2米以上，就属于高空作业。

如果在这个高度发生意外，就不赔了。

B产品规定，5米以上才叫高空作业。

C产品规定，3楼或者10米以上的高空坠落，保险公司不赔。

如果说你平时会在家里换个灯泡，爬树上掏个鸟蛋，第一种产品，我建议还是别买了。

其实还有很多产品，对于高空坠落没有限制。

如果实在介意的话，可以优秀考虑没有高空限制的产品。

4、“身故”和“身故全残”

定期寿险，通常可以保障身故和全残两种情况。

比如说下面这类产品：

无论是保障期内身故，还是全残，都可以获得理赔。

也有只保障“身故”的定期寿险。

这种产品的话，如果被保险人不幸全残，是拿不到理赔的。

但是对于咱们来说，全残恐怕比身故更难熬，也更需要钱。

所以这个细节，买定寿的时候，也需要关注一下。

类似这种，条款里面改一个字，保障完全不同的例子，其实还有很多。

从业这些年，听过、见过、经历过的案例，也确实不少。

比如前段时间写过的：

条款就差一个字，得了癌症相互宝竟然拒赔了

也是一个很典型的案例。

如果都写出来，恐怕一篇文章写不完，大家也记不住。

这篇文章真正的目的，是想告诉大家：

买保险，最重要的是条款！

公司大小、名气如何、业务员是不是你二舅，真的没那么重要。

企业会有成长和衰退，名气会转瞬即逝，你卖保险的二舅，可能没几年就离职了。

当你真的遭遇伤害，命悬一线的时候。

那份白纸黑字的条款，才真正具有法律效力。

也是唯一靠得住的东西。

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