新人下载app,立即提现现金 您的好友 送你现金 去提现

大鱼测评增额终身寿评分系统Version1.0说明

大鱼测评 09-16 11:15 关注


大鱼测评增额终身寿评分系统Version1.0说明



大家好,每次写系统说明,团队都要感慨,不知不觉我们已经走了这么远。矫情一刻钟。从第一篇测评到今天,大鱼测评团队已经完成了重疾险评分系统、定期寿险评分系统、年金险评分体系的评分模型,同时也测评了上百款保险产品。这近一年以来,我们坚持以数据模型为底层逻辑,不吹不黑,希望为大家呈现真正中立、客观的保险产品测评分析。


时至今日,得益于小伙伴们一直的坚持和努力,我们完成了增额终身险模型1.0版本的搭建。这里对评分模型进行解释说明。



01

评分模块

Model


增额终身寿的产品形态很多,本质是一款寿险,基本责任元素主要包括身故保障和回报增值两部分。即除了身故责任(被保险人离世时,保单受益人获得的赔偿金额)外,额外有现金价值固定增值和预期收益的部分。


因此在这类寿险中,两个元素的定位设计倾向导致了产品有些功用性的区分。消费者可以根据自己的侧重需要(保障or回报增值)进行产品选择。


因此针对不同的购置目的,可以进行不同的产品设计形态。基于保险是保障为主的金融产品的特点,大鱼在进行增额终身寿系统开发时,旨在以确定的保障类身故责任、确定的保证增值利益为测评主维度,抓大放小,针对产品的共性进行多维度测评。


我们的增额终身寿测评系统1.0分为4个模块,分别为公司实力、投保灵活度、身故责任和产品收益性。



大鱼测评增额终身寿评分系统Version1.0说明


整个增额终身寿险评分模块目前由45个评分项目组成。根据这四个模块,我们按照重要程度给予相应的权重指数,最终系统加权计算得出一款产品的推荐指数。


具体一一来说明。


公司实力




在测评公司实力的模块里面,考量增额终身险的长期契约性,投资的长期稳定盈利功能,公司实力在测评系统占比,我们通过4个指标来进行计算。分别为保费规模、偿付能力、股东实力、注册资本。


大鱼测评增额终身寿评分系统Version1.0说明


保费规模:按照保险公司上一年度披露的年报数据进行整理排序所得;

偿付能力:为保险公司最新季度披露的信息:包括核心偿付率、综合偿付率、风险综合评级等。

公司实力:按照股东性质给予分数,例如央企、地方国企、中外合资企业、民企、上市公司、股东构成及占比等进行评级。

注册资本:数据则按照保险公司最新的工商信息录入系统再分级计算所得。



投保灵活度




增额终身寿险的投保规则灵活度的系统指标,主要考量了地域广泛性;缴费规则月、季、年交的灵活性;男女不同性别、不同年龄段的缴费期选择,大额寿险保单的财务审核、职业限制等,在该维度,大鱼测评运用了12个评分项。



Assumption




增额终身寿类产品因为涉及具体的身故传承及确定增值,为了统一标准,大鱼系统进行测评时统一了增额终身寿产品评分测评三大假定:


第一是假定被保险人为35岁男性;

第二是假定被保险人总缴纳10万元人民币*,按照不同缴费期(趸交、5年交、10年交、20年交)进行测评。

第三是假定保单有效期间,没有做保单贷款操作,不做额外的退保及减保的操作,如涉及到其他非保证内其他预期收益(万能账户如有或其他不确定性分红利息如有),不做账户的资金领取。


*说明

如涉及相同缴费年限,不同缴费金额的测评,可自行进行不同缴费年限等比例额度增减自行计算对应保单价值。如涉及其他年龄其他缴费年限的测评请联系后台工作人员进行个案设计及测评。


身故责任模块




身故责任是寿险类产品的主要保险责任。


如发生风险或自然离世,保单受益人将在不同年份领取不的赔偿金额。赔偿金绝对值额度越高,赔偿杠杆比(赔偿额/已缴保费)越高,产品在此模块分值越高。


该部分指标计算主要基于三个综合指标计算评测:



大鱼测评增额终身寿评分系统Version1.0说明



第一是确定性的身故理赔额;

身故责任,是给身后家人留下的确定性经济生命的延展,若产品责任中涉及演示利益相关及非保证的部分,不在系统身故责任内进行探讨。

第二是身故时的赔偿倍数计算;

身故赔偿金额与已交保费之间的杠杆率。

第三是不同阶段的身故赔偿金计算;

以35岁男性作为测评年龄,系统采用的不同缴费期,保单的第5年,第10年,第20年进行第一阶段(早期身故)的身故理赔分数计量作为早期身故赔偿的测评依据。第85周岁,第100周岁进行第二阶段的身故理赔分数计量后期身故责任。



产品收益性




消费者购买增额终身寿除了寿险本身的身故金部分,另一个最主要的目的就是看重保单的价值增值。


非身故阶段的确定性增值的账户价值既可以供投保人灵活提取或作为其他功用性需求提取,也可以作为确定的财富价值定向传承。


增额终身寿的产品收益性大鱼主要通过三个大项进行评分:


大鱼测评增额终身寿评分系统Version1.0说明


第一是产品的现金价值首次大于或等同于已交保险费用年限;

保险金融产品相较于其他金融理财工具,有独属的产品属性,比如在缴费期未完成或已完成的期初,保单退保权益可能不及已缴的保费的情况,在此期间保单整体利益不及所交保费,所以产品的现金价值首次大于或等同于已交保险费用的年限是纳入保证回报考量范畴的重要指标。


第二是产品的确定收益的内部回报率;

无论未来保司营运投资能力如何,保险公司都有确定性责任需要对被保险人的保单现金价值进行保证,这部分的衡量,我们通过两个维度进行测评:

一是区分不同缴费年限;

二是在不同缴费年限内,针对第10年、第20年、第30年、第40年、第50年进行IRR测评。


第三是产品的预期收益;

国内的部分增额终身寿是可以附加万能账户进行第二账户增值,另有部分产品形态为分红性质,这部分的衡量,我们通过当前实际利率及保底利率两部分进行IRR在85岁和100岁的计算,折标后进行分数加权。



02

覆盖产品

Model


市面上保险产品几千种,原则上,我们研发设计的测评系统是可以对市面上每一款产品进行测评的。但由于很多产品并没有代表性,销售量也比较低,对广大消费者意义不大。所以我们会定期用爬虫技术以及相关渠道的销量榜单去获取消费者关心度最高的一些产品。另外,我们也鼓励公众号的订阅用户给我们留言,说说希望看到哪款产品的评分。每月大鱼会选取留言前列的进行测评覆盖。




03

呈现方式

Presentation


我们将不同的产品纳入我们的模型进行计算后,会以三种方式进行展现和输出。此前,我们的系统发布过近百篇重疾险、定期寿险、年金险测评报告。医疗险、意外险、终身寿险等险种我们的数据分析人员还在研发中。


产品深度测评文

将产品进行拆解、分类,置入我们的评分系统内进行量化处理,呈现出可视化的评分报告。对相应的产品通过系统测算各类不同的分数。基于分数之上,再纳入产品设计定位以及经纪人团队专业意见分等,给予产品推荐等级。推荐等级由1-5颗星组成。


横向测评

同类的产品,特别是市面上比较火热的产品,我们会给大家进行横向对比,以便于消费者选择适合自己的产品。


定期榜单

我们会以一定时间段为基准,根据我们的系统计算结果进行排序,定期呈现各种类别产品的不同榜单。




04

关于我们

About Us



大鱼测评团队成员由来自不同行业,热衷创业、热爱保险事业的伙伴们组成,我们有行业分析师、科班出身的数据分析师、经验丰富的资深保险经纪人等,另有医生、精算师、律师朋友作为我们的顾问团为大鱼提供专业支持。基于专业的保险知识以及对用户的深刻理解,我们希望通过自身的努力,用科技赋能保险,让保险条款不再晦涩难懂,以一种可视化、清晰化的方式为用户“翻译”复杂的保险,让用户能更好选择到适合自己的保险产品。


大鱼测评增额终身寿险即将上线,敬请期待。







展开阅读全文

查看更多好文内容,新用户限时领现金

暂无评论,打开APP参与讨论

值得买爆款低价
爆款商品抄底,APP内抢购!

市场价
值得买APP专享价
保险促销活动
中国人寿父母综合意外险
中国人寿父母综合意外险
85周岁可投保,55元/年起
小雨伞保险 12-05
0 100%
渤海人寿大富翁教育金
渤海人寿大富翁教育金
1元起投,100%保证领取
小雨伞保险 12-05
0 100%
查看更多促销活动
最新保险优惠
中韩悦未来养老年金
中韩悦未来养老年金
4.025%预定利率,1000元起投
小雨伞保险 12-01
0 33%
猜你喜欢
查看更多
相关好价
相关商品
查看更多热门商品
社区主页 文章详情
0
0
0
你已经点过赞了
新浪微博 QQ空间 微信好友 豆瓣
当前为触屏版
热门搜索