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重疾新规终于要定下来了！
25日消息，《重疾险新定义》终审方案已通过，走完流程之后，新定义很快就会发布：
字儿不多，事儿挺大。
此前3月底，中保协发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》后，我们就对即将到来的新规做过分析。
6月份时，重疾新规又完成了二次修订。
直到现在，《重疾险新定义》终审方案通过，我们即将面对一个“全新”的重疾险。
那么终稿后的重疾险到底将有哪些变化？我们需不需要赶在新规颁布之前买重疾险呢？
首先我们要明确一个概念：
在新规颁布之前购买的重疾险，将来出险时，按购买时的定义+合同条款进行赔付；
在新规颁布之后购买的重疾险，将来出险时，按新定义赔付。
那新定义和旧定义有啥区别？我们仔细理一理：
1.新增要求纳入保障范围的病种，好消息
统一定义的25种重疾将增加至28种，新增3个病种分别为严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
同时新增3种统一定义的轻症，为轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症。
这三种轻症非常高发，出险率也非常高，对于我们投保人来说是一次保障上的超级加倍。
此前，市面上有些保险公司总喜欢拿病种数量多忽悠人，比如声称自己保障的疾病最多，但其实高发疾病没保几个，出险率比不上其他同类产品。
所以这次一要求，浑水摸鱼的产品就兜不住了，我们挑选产品也能更安心。
2.重疾理赔更规范，好消息
根据最新医学进展，此次《征求意见稿》扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾脏病等疾病定义。
简言之，就是放宽了这些疾病的理赔条件。
举个例子，就“心脏瓣膜手术”而言，以前规定被保人必须“实施了开胸”才能获赔，现在以“实施切开心脏”代之，进一步贴合了目前实际的治疗手法与医学条件，理赔更加合理且宽泛了。
那么其他疾病的理赔条件还有哪些变化呢？如下图所示：
综合来看，高发重疾定义明确，心血管疾病和严重肠道疾病的理赔范围得到优化，理赔分级更明晰。
但与之对应的，癌症理赔的范围变小，算是一种平衡。
实话实说，该夸的夸完，接下来两点对我们投保人而言就坏消息了。
划重点！！！！
1.甲状腺癌分级赔付，TNM1级及以下按只轻症赔付
这会带来什么影响呢？
此前，甲状腺癌不论等级都算在重疾当中，出险就按重疾赔付。比如你的重疾保额是50万，那出险就赔50万。但此后，95%的甲状腺癌只能按轻症赔15万。
实际上来说啊，TNM1级及以下的甲状腺癌治疗费用确实只有2-5万，而且患病也不会危及生命，甚至不影响患者日常工作。
所以甲状腺癌一直被叫做“幸福癌”，大家戏称病到就是赚到，甚至有人拿剩下的理赔款交了首付。
但新规这么一改，“幸福癌”将彻底成为历史。
就社会层面来说，这是个与时俱进的好变化，合理规避了保险资源的浪费，让该多赔的多赔，该少赔的少赔。
但我们作为普通消费者，原本能赔50万，现在只赔15万；原本能赔30万，现在只赔9万……不舒坦，也是必然。
2.限定轻度疾病的保险金额，不高于重度疾病保障额度的30%
简单来说，就是赔的少了。
现在大多优质重疾险都在轻症赔付上下足了功夫，轻症赔付40%以上的产品一捞一大把：
（轻症赔付40%以上的重疾险产品）
更有甚至，比如超级玛丽3号max，轻症60岁前赔付55%保额，61岁及以后赔付45%保额，比有些产品的中症赔的还多。
所以新规限定后，万一轻症出险，大家拿到手的理赔款锐减10%—25%，比如你投保的是50万重疾保额的产品，轻症赔付就会锐减5万-12.5万。
当然，这么理赔是合理的、符合目前医疗水平的，这笔钱对于治疗轻症完全够用，还能剩一部分弥补收入损失。
但实打实到手的赔付款变少，产品的性价比自然也就低了一截。
那么问题来了，现在还要不要买重疾险呢？
最合适的方式是分批配置——
购买一部分目前市场上的口碑产品，等新规颁布后，再配制一部分市场上全新的重疾产品。
理由很简单：
1.在现行规定下，目前的重疾险已经相对成熟
重疾险价格战很久以前就打到头了，所以我们能看到，许多产品都在保障上花了大心思。
比如前x年出险额外赔付保额、附加特定重疾额外赔付+二次赔付、附加特定前症保障、附加特定疾病医疗津贴……
逐渐的，市面上就出现了许多性价比非常高的集大成者。
我们常说的超级玛丽3号max、达尔文3号、康惠保2.0等，都是其中的佼佼者。
月初我们锦鲤保也整理过一份详细的重疾险榜单，大家感兴趣可以去看看。
千锤万凿出深山，目前的高口碑产品已经将能做的保障拉满了，在新规颁布前赶紧入手一份非常值得。
2.新规尘埃落定后，市场会有一段真空期
重疾大变革了，产品也得变一变，在售的产品需要更新，正在规划的产品需要重新考量。
就像现在我们见到的好产品也不是一蹴而就，而是被市场锤炼出来的一样。
新规之下能磨练出怎样的好产品，我们还需要一段时间检验。
但意外和风险从来不等你做好准备，保险肯定是越早配置越好。
所以在新规落地前，先购入一份目前的高性价比产品是最好的办法。
而且新规后的新产品价格并不会低哦~
毕竟保障有所扩充，就算要打价格战也不可能一开始就马力全开。
现在的高性价比产品，在往后很长很长一段时间里，仍然是高性价比产品，入手不亏。
综合来说，分批配置是目前的最佳选择。
如果一时预算有限，可以采取长短搭配的办法，先投保一份保障至70岁左右单次赔付重疾险，尽量将保额拉高。
以及！重点提醒！这次拖延症可要不得了！！
投保重疾险可不是一项简单的工作，我们得认真理情况—拉预算—挑产品—做方案—走核保，尤其在旧产品截至投保前，基本所有规划老师和核保老师都会爆单。
早做准备，我们才能有底气应对所有突发事件，全身而退。
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