“没几个钱”的意外险，能闭着眼买吗？

意外险保障简单，价格便宜，看上去不像医疗险、重疾险那样伤脑筋。而且大到交通事故、溺水触电，小到跌打扭伤、猫抓狗咬，都在意外险的赔付范围。

正是因为意外险保额高，覆盖范围广，价格又很便宜，所以，很多人会把意外险作为第一份入手的保单。

意外险的保障责任虽然简单，要想买对，还是需要做一番功课的。否则，一不小心，买的意外险就用不上了。

今天，就和大家聊聊意外险。

1 先来看意外险的保障都有哪些

1、意外身故

意外身故是固定保额赔付，当初买了100万保额的意外险，因为意外事故导致的死亡，被保人家属就会获赔100万。

从理赔数据上看，因意外事故导致的身故占到了20%左右，比例不太高。

而且这部分赔偿金是身故后赔偿给亲人，自己是用不上的。

2、意外伤残

意外伤残也是固定保额赔付，到底能获赔多少钱，要取决于伤残评级结果。

目前，各家保险公司，伤残界定使用的都是《人身保险伤残评定标准》。

该评级标准根据伤残的严重程度，将伤残划分为10个等级，从1级到10级，最重的为第1级，最轻为第10级。

第1级可以获赔100%保额，即视同意外身故获赔理赔金全款，第10级可以获赔10%保额，每级伤残的赔付相差10%。

意外事故造成的伤残，很多是达不到重大疾病标准的，但是事后需要持续的康复过程，同时也会造成误工损失。

这个时候，意外伤残赔付的几万到几十万，甚至上百万，就可以弥补一部分残疾带来的收入损失，另外提供一部分维持未来生活的资金。

3、意外医疗

意外医疗包含了门诊医疗、住院医疗、住院津贴几类保障内容。

门诊医疗和住院医疗，都是拿发票报销，实报实销，通常共用一个保额。

保额一般不会太高，常见的是1-2万，偶尔有5万、10万的，也会贵不少。

此外，意外医疗通常会有100元免赔额，0免赔额的也有，当然价格也要贵些。

至于报销比例，也不是所有产品都能100%报销，需要看具体产品。

需要注意的是，有的保单只能报社保内，有的则不限社保，购买的时候要多留意。

不能一味的贪图便宜，真的发生意外了，才发现“这也不赔”，“那也不赔”。

住院津贴，就是在报销的基础上额外给的补贴了。一般按天给，50-100块／天。

这部分津贴也是有限额的，而且部分意外险会有一定的免赔天数，住院超过免赔的天数才能提供这部分津贴。

2 不同人群的差异化需求

上面介绍的是意外险的基础保障。

如果各家保险公司都提供相同的保障，势必会演变成价格战，所以保险公司会对这些保障进行不同组合并加以扩展，通过差异化吸引不同需求的客户。

比如有的意外险只管身故伤残，有的附加猝死和公共交通保障；

有的只保少儿，有的只保老人；

限社保内报销的，价格取胜，不限社保的，保障诱人；

甚至还有专门针对高风险活动的，疫情期间扩展新冠肺炎保障的……

作为投保人，就是要搞清楚自己的需求，从而买到符合自己要求的产品，把保障做好，真正做到转移风险。

在人生的不同年龄段，不同的工作性质，面对的意外风险都会有所差异，对意外险的需求自然不同。

儿童和老人

儿童时期，活泼好动，对世界充满好奇，无知无畏，意外受伤的频次高。

在给孩子买意外险的时候，可将重点放在意外医疗上，最好0免赔，不限社保。

老人年纪大，腿脚不灵便，容易摔伤骨折。

给老人选择意外险，除了跟孩子们一样，不限社保，最好增加老年人骨折、烧烫伤方面的保障。

考虑到老人住院治疗时间长，恢复慢，花费大，可选择有住院津贴的保单，好歹覆盖一部分护工费用。

为什么我反复强调选购的时候，一定要注意保障范围，是否覆盖医保外的进口药和进口器材呢？

举个例子大家就明白了，比如交通车祸骨折的，钛合金骨钉和骨板因为融合度高，都是当事人的首选。

特别是孩子和老人，如果在取出手术时发生器材断裂，还需要受“二茬罪”。

但是，钛合金骨钉和骨板，是不在医保范围内的。如果选了只限医保的意外险，要么就只能自己承担这部分费用，要么受二次罪。

说到这里，也许有人会问，不限社保的意外险会不会很贵？

并不会！

这两款分别是少儿和成人不限社保范围的意外险，也不过几十到几百块钱。

说句题外话，保监会有规定，10岁以下的孩子，意外险身故保额不能高于20万，10-17岁的不能超过50万。

所以，孩子的意外险身故保额没必要太高，可以等成人后再加保。

赚钱养家的成年人

上有老下有小，工作压力大，经济负担重，是大部分80后，90后的日常生活状态。

这个时期的意外险，除了保额足够高之外，还要重点关注一下猝死保障和公共交通意外保障。

猝死大多是由心脑血管疾病导致，并不属于意外，不过由于突发性的特点，让人误以为是意外。

近几年，因猝死产生的纠纷太多，于是陆陆续续有保险公司就在意外险中，附加了猝死保障，保费稍微贵点，但总有人喜欢。

毕竟，人在职场，身不由己，想想房贷、车贷，父母妻儿，买了带猝死的意外险，996加班时，都感觉心安好多，有木有。

公共交通意外，仅仅保障公共交通工具的意外事故，如飞机、轮船、火车、公交车等。

如果发生对应事故，公交意外保额与普通一般意外保额是可以累计补偿的。

比如，买了100万一般意外保障+300万公交意外保障的组合，在重庆公交车案的理赔中，就可以获赔400万的身故理赔金。

对于经常出差需要乘坐飞机、高铁、轮船的上班族，附加一份公共交通意外，也是不错的选择，毕竟也没几个钱。

选择具体保单时，还要考虑职业类型，不同的意外险保单，对于被保人的职业类型要求不同，只有个别保单对所有职业都可以承保，但是保费价格相对较贵。

除了职业类型会限制投保意外险以外，还有收入和健康状况，也会有影响。

不过，意外险再便宜、再合适，也只是保险配置的一部分，只能覆盖意外带来的损失。

要想获得全面的保障，还是要把百万医疗险、重疾险、寿险、意外险做好搭配。