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投保攻略 篇三十四:轻症、中症重要吗?如何挑选?

开心保 12-03 22:44 + 关注

轻症,一般是重大疾病发展的早期阶段或其他治疗手段,理赔条件比重大疾病宽松。

中症则是2018年才开始出现的保障责任,一般比轻症赔付比例高,为50%~60%。中症病种来源有3种:①把部分发病率较高或治疗费用较高的轻症,直接归到中症(变相提升理赔比例);②将轻症病种重新细分,程度较重但未达到重疾标准的,升级为中症;③重大疾病降为中症。

中症的出现,让我们能够有机会获得更多的理赔额、更多的理赔次数,显然是一种非常有利的创新。

如果因为健康原因,无法投保带中症的产品,退而选择只保轻症的,只要病种保障全,实际缺憾也没有想象中那么大。

在挑选轻症/中症时,主要考察是否包含常见高发病种、赔付比例、赔付次数等。

(1)常见高发病种

轻症、中症并非重疾险必备保障,而且出现时间较短,加上病种及疾病定义没有统一规定,目前并没有权威的发病率数据。

①极早期恶性肿瘤或恶性病变、②轻微脑中风后遗症、③不典型急性心肌梗塞、④冠状动脉介入手术、⑤微创冠状动脉搭桥、⑥脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、⑦慢性肾功能衰竭、⑧单侧肾脏切除、⑨较小面积Ⅲ度烧伤、⑩视力严重受损、⑪主动脉内手术

我们总结业内公认的常见高发病种,并与医生朋友确认,一款优秀的重疾险,至少要包含如下11种轻症或中症病种:

投保攻略 篇三十四:轻症、中症重要吗?如何挑选?

如果有阿尔茨海默病、冠心病、糖尿病等家族病史,可重点关注相关轻症或中症,如果没有,只要包含上述11项,就已经很全面了,其余病种都是锦上添花。

(2)挑选轻症、中症其他注意事项

除了常见高发病种外,轻症或中症的赔付比例自然是越高越好。

目前市场上的轻症、中症一般都是不分组、无间隔期、理赔额度不占重疾保额,甚至有的产品(康惠保2020)理赔后重疾保额反而提升25%,所以,遇到有疾病分组、间隔期180天等要求的产品,就不要考虑了。


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