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百万医疗险停售?这8大变动,不知道就吃亏!

哆啦A保 01-15 23:19 关注

创作立场声明:大家好,本人有10年的保险行业从业经验,在此分享保险知识,期待深入探讨交流。

最近,银保监会下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》,目前在售的短期健康险,将于2020年6月1日前停止销售。


百万医疗险停售?这8大变动,不知道就吃亏!


百万医疗险要停售?震动挺大,事关千百万人的医疗保障呢,但大家不必担心!

监管在整顿短期健康险市场,让产品条款更加明确、规范,少打迷魂仗,对咱老百姓更有利!

下面,哆啦就来具体解读监管向大家传达的8大信息:


1

什么是短期健康险,哪些产品受到影响?

短期健康保险,是指向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险产品。

抓重点:

保障期≤1年

没有保证续保

比如我们常见的一年期普通医疗险、百万医疗险、防癌险、一年期的重疾险等。

为了方便大家了解,做个表举例子看看哪些的产品受影响:


百万医疗险停售?这8大变动,不知道就吃亏!


像好医保长期医疗、神农6年期防癌医疗险这种,条款里写明是保证续保5或6年的,都不受影响,其它的产品就要重新调整。


百万医疗险停售?这8大变动,不知道就吃亏!


(好医保长期医疗续保条款)


2

规范续保条款,不得虚假、误导宣传

对于不保证续保的短期健康保险,保监要求规范合同条款表述:

本产品保险期间为一年(或不超过一年)。

保险期间届满,投保人需要重新向保险公司申请投保本产品,交纳保险费,并获得新的保险合同。

而且,产品宣传、条款里都不能使用“连续投保”“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等混淆字眼,误导消费者认为可以一直买下去,比如下图:


百万医疗险停售?这8大变动,不知道就吃亏!


(微保的一年期重疾险,投保时会有自动续保选项)

短期健康险,到期后,重新缴费,会产生新保单,像这种“自动续保”的字眼,会让消费者误认为像长期重疾险那样是同一张保单,每年自动缴费!

监管这么规范,就是要让消费者明白短期健康险有停售的风险,保险公司不得为了卖产品玩文字游戏混淆老百姓。


3

产品停售了,要提前通知,要提供转保

买百万医疗险,便宜保额高,但最怕的就是哪天突然停售了,没法续保,失去保障了!

2016年,市面上才开始销售百万医疗险,各家保险公司都争着抢市场,部分产品定价、风控做不好,

万一理赔多承受不住,保险公司就会紧急停售来控制风险!可以说停售,是保司应对亏损时给自己留的后路!

这种捞一笔钱,拍拍屁股走人的做法,对消费者很不利。 所以,银保监会特此做了规范:

(1)产品停售,要提前用各种方式通知消费者:

保险公司原因停售的,需至少提前15天通知

被监管叫停的,需被叫停之日起3日内通知

(2)停售需提供专保其它产品的服务

也就是说,停售的产品到期了,还要给咱们提供同类型的备胎产品转保,不能当甩手掌柜!

但是没有说明,对于那些身体变差、理赔过的用户,是否需要重新健康告知投保,这一点不确定,目前看决定权在保险公司的手里。


4

要披露上一年的综合赔付率

监管要求,“保险公司应当于每年1季度,将上一年度个人短期健康保险综合赔付率指标,在保险公司官网进行披露”。

贼开心,大家以后可以通过这个指标,清楚地知道产品的风控做得好不好,赔付率过高,今后产品调整、停售的风险就会很大。

有了这个数据参考,咱们可选择或更换其它更安全、更稳定的产品了!有风险,咱就溜,嘿嘿!

未来保险公司在产品设计、定价、风控就会更加严谨,对我们来讲有利也有弊,

利是我们能直观地识别产品的好坏、稳定性,弊是将来的产品大概率要涨价、核保会更严谨,毕竟要控制风险嘛!


5

统一退保规则,不能乱来

短期的健康险,不像重疾险这些长期险种,每年有明确的现金价值,哪年退保就按哪年的现价来退。

目前百万医疗险,各家保险公司退保规定不一样,有的要先扣掉30%的手续费,再计算未保障期限的现价退给你。

此次,银保监在文件里明确说了:

保险公司计算短期健康保险产品的最低现金价值,应当采用未满期保费计算方法,其计算公式为:最低现金价值=保费×(1-m/n),其中,m为已生效天数,n为保险期间的天数,经过日期不足一日的按一日计算。

也就是说,保障1年,买了2个月后要退保,就按比例计算,把未保障的10个月的保费全部退还,一分手续费不收!


6

不得捆绑销售

哆啦此前,就碰到不少小伙伴,都认为百万医疗险必须和重疾险一起买,这都是被线下代理人给误导了。

因为医疗险利润少,线下卖保险,操作很骚,都喜欢把寿险+重疾险+医疗险一起捆绑销售,一下子卖几千上万,业绩杠杠的,口袋满满的!

文件明确了,今后将短期健康险设计成主险的话,不得强制消费者捆绑购买;即使设计成附加险,也必须要告诉消费者捆绑主险的情况。

把选择权透明化,交回消费者,明明白白买,不上当,不被坑。


7

规范理赔,规范健康告知


百万医疗险停售?这8大变动,不知道就吃亏!


健康告知的设计,不得违背一般医疗常识;理赔不得惜赔、无理拒赔,严禁保险公司对内设定产品拒赔率,影响消费者正常、合理的理赔诉求!

该赔的就得赔,保司不许为难老百姓!


8

不听话,要重罚!


百万医疗险停售?这8大变动,不知道就吃亏!


保险公司不按这份文件要求执行的,乱搞、瞎搞、打擦边球的,情节严重的,直接暂停开展新业务、吊销公司管理人员任职资格!

严父出孝子,必须老实听话,不然狠狠收拾!


百万医疗险停售?这8大变动,不知道就吃亏!


整体来看,这份文件传达的意思,对我们老百姓来讲是大大的利好。

规范了保险公司行为,短期健康险产品的销售宣传、定价、条款、续保、理赔、退保等规则更加明确和清晰,给消费者更大的自主权、知情权。

但是呢,规定严格了,保险公司必然会更加控制风控,保费大概率是会上涨的!我们要做好心理准备~

6月1日前,市面上绝大多数的一年期医疗险、防癌险、一年期重疾险,势必会有新调整或停售,

但对于已经买了的小伙伴们也不必担心,保障不受影响,该理赔还是继续理赔!

新旧产品平稳过渡,银保监爸爸是切切实实保护我们老百姓的合理利益的!


希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。


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