白熊说保 篇七十六：得了癌症都能买？弘康人寿出新品，业内点评：胆真大

相信不少朋友在了解重疾险的时候，都听说过号称“喜癌”的甲状腺癌：它不像其他癌症一样有极高的致死率，治疗需要花费高昂的费用。

对于已经买了百万医疗险、重疾险的朋友来说，甲状腺癌不仅不足畏惧，甚至还能“赚”上一笔：它的平均治疗费用在2-4万左右，百万医疗报销+重疾险赔付，基本就能拿到几十万。

但是，对于没有买保险的朋友来说，甲状腺癌或许不会造成家庭过重的经济负担，却基本断绝了自己寻求保障安心的路。

管家在社群开课，或者日常的咨询中，就经常会遇到已经理赔过，或正准备购买保险的甲癌患者。

但遗憾的是，管家先前在线上、线下打听了一圈，可以确认的是：他们能买的保险，基本都要求术后康复3-5年，包括平安、友邦这种大公司。

为了解决这个保障难题，管家也一直留意着保险公司的动向，看看有没有对甲癌友好的产品上市。

或许是念叨的太久，得到保险公司的感召。最近，终于出了一款甲状腺癌也能买的产品——弘康人寿【爱无忧】。

今天，管家就来说说这款难得的好产品：

一、设计“大胆”的【爱无忧】

只听说过甲状腺癌治疗费用不高的朋友，可能体会不到【爱无忧】的设计有多么凶残。所以，我们先说说，甲状腺癌究竟有多“可怕”？

第一，甲状腺癌非常高发

根据多家保险公司（包括平安、华夏、泰康等这些大公司）的理赔数据，可以看出，甲状腺癌属于高发癌症之一。

而且不仅多发于女性，男性也是一样高发。

不仅是保险公司的数据这样显示，大家通过支付宝的相互宝理赔数据也能看到：

在7月第一期公示中，共287人获大病理赔，其中235人患癌，83人患甲状腺癌（占比约28%）。这相当于，每4个人理赔，其中有一个是甲状腺癌。

甲癌虽然叫“喜癌”，治愈率极高——5年生存率高达90%以上。但大大小小也是个癌症，如此高发的概率，让许多人很难再买到保险。

而弘康【爱无忧】的出现，算是“顶风作案”，给了这些朋友一次获得保障的机会。

第二、得过甲状腺癌，患其他大病概率上升

耶鲁大学、中国医学科学院曾经做过调查，甲状腺癌症患者接受放疗后（碘131），二次患癌的风险会明显升高。

此外，台湾还有一项基于近2万位甲状腺癌患者的研究结论显示：得过甲癌，患二次癌症的风险增加了33%（男性增加42%，女性增加29%）。

具体为：

• 肺癌+57%

• 乳腺癌+42%

• 膀胱癌+76%

• 鼻咽癌+82%

• 白血病/淋巴瘤+166%

• 脑癌+302%

• 唾液腺癌+339%

虽然甲癌五年生存率高达90%，但一旦二次患癌，生存率会断崖式下降。不仅如此，得心血管疾病的风险也远高于普通人。

这主要是因为甲状腺这个器官，影响着人体的内分泌；而甲状腺癌治疗，则要切除甲状腺。

如果再化疗，会进一步破坏甲状腺功能，从而影响糖、钙、脂肪等的正常代谢。尤其是钙，一旦钙吸收不足，会导致骨质疏松，容易发生骨折。

正因为甲癌和癌症复发，以及其他疾病关联性过高，连平安、友邦这样的大品牌面对甲癌患者时，都得等个3、5年才敢承保。

而如今弘康主动敞开大门，放低条件，可谓是非常“胆大”、贴心的设计了。

二、【爱无忧】能够保什么？

吹捧完【爱无忧】这个“大胆”的设计后，我们来看看这款产品的具体保障是什么？

弘康人寿【爱无忧】是一款防癌险，和重疾险一样是给付型产品（符合条件，一次性赔钱），但不同的是它只保障癌症。

这款产品最大的亮点在于——甲状腺乳头状癌或甲状腺滤泡状癌（这两类占甲状腺癌的90%以上），术后康复3个月，复查没问题；又没有健康告知提及的其他问题，可以直接购买。

此外，由于只保障癌症，它的健康告知也非常宽松：像有高血压、糖尿病、冠心病等这些与癌症发病无关的病症，也可以购买。

同时还可选身故责任：赔保额 or 保费。不过这里要注意一下，如果选择赔保额，不仅保费上会贵一点，健康告知也会多3条。

这时，影响寿命的因素像高血压、糖尿病、高危运动等等都会加入在告知里面。

对此，管家的看法是：如果只是得过甲状腺癌，没有其他健康问题的朋友，建议选择身故赔保额。

因为在通常情况下，得过癌症，不仅与重疾险等健康险无缘，寿险也很难买到。购买【爱无忧】+身故责任相当于同时解决2个难题。

虽然癌症、身故最终只能赔一个，但至少提供了50%的可能性。

不过，如果你有多加3条健康告知中提到的问题，建议直接买身故赔保费，先安心把确定的癌症保障拿下来，尽量避免挑战邮件核保。

三、【爱无忧】投保注意事项

虽然【爱无忧】保障内容简单，且对于甲状腺癌患者特别友好，但还是有几点需要大家特别注意。

1、做过碘131放疗，买不了

这也算是这款产品为了规避“赔穿底”的风险特别设置的，原因就是依据我们前面所说的大数据：做过化疗，二次患癌，得其他大病风险更高。

所以，对于做过化疗的朋友，可能还得再观望一下其他产品。

2、保额有限制

相较市面上的重疾险而言，【爱无忧】的保额相对较低。41-50周岁的朋友，男性最高只能买30万，女性只能买20万。

3、不保障终身

癌症发生因素，除了大家熟知的环境、身体因素之外，还有一个最大的因素——寿命。

无论男女，重疾高发于30-50岁期间，当超过55岁后，癌症发病率就开始指数性地上升。

所以，弘康人寿为了避免这种“赔穿”的风险，也不敢把保障期限延长至终身。

综上所述，弘康【爱无忧】虽然对甲状腺癌患者打开了保障大门，但还是有诸多限制。可见风险的确很高，要买的朋友，得趁早。

甲状腺癌患者除了这款【爱无忧】之外，还有一款百万医疗险可以考虑：众安【尊享e生优甲版】。

甲状腺癌手术后半年，通过邮件核保，有机会买。有类似保障需求的朋友，可以一试。