保险测评 篇一百五十九：没有等待期的深陷产品！擎天柱6号全面测评

首发 | 「 吐逗保 」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~我是逗逗酱。

定期寿险的保障责任非常简单纯粹，仅保身故/全残，包括意外身故、疾病身故（含猝死）、自然身故。

简单来说，就是只要人不在了就赔，一般情况下没有太多复杂的理赔条件。

所以逗逗酱通常建议，家庭经济支柱以及收入的主要贡献者，都应该人手配备一份定期寿险。

以此缓解家庭失去“顶梁柱”后的资金空窗期，是我们延续责任的重要保障。

在市面上众多定期寿险产品中，“擎天柱定寿系列（不同保险公司所出，并没有直接关系）”一直深受逗逗酱喜爱。

这两天，擎天柱系列的最新成员——“擎天柱6号”，也是揭开了神秘的面纱。

毫不夸张的说，这绝对是一款跨时代意义的产品。

为什么这么说呢？

因为它没有等待期！

是的，你没有看错。

逗逗酱在第一次拿到产品资料的时候，也以为自己看错了，又向保险公司核实了好几次……

哈哈哈，现在大家是不是对这款产品特别期待了呢~

OK，话不多说，下面开扒！

一、擎天柱6号深扒解读

先来温习一下，擎天柱6号背后的金主爸爸——阳光人寿。

就是那个我们经常能看到广告的大公司阳光人寿。

阳光人寿于2007年7月由中国保监会正式批准筹建，由阳光保险控股股份有限公司发起，于2007年12月17日成立的全国性专业寿险公司，注册资本金183.4亿元人民币。

OK，了解完保险公司，下面我们直观地看一下，擎天柱6号到底长啥样：

（制图By吐逗保，禁止转载）

整体看来，擎天柱6号的保障非常全面，除了身故/全残保障外，还自带“猝死关爱保险金”。

还有多项可选责任“交通意外身故/全残保险金、假日自驾车身故/全残保险金”供你选择。

1、保障责任

（1）核心保障“身故/全残”

最基础及核心的保障，因疾病或意外导致的身故/全残，赔付100%基本保额。

（2）特色保障（自带责任）

除了“身故/全残”保障外，擎天柱6号还自带 “猝死额外赔”。

被保人在65岁（不含）前猝死，额外赔付50%基本保额。

同时，附加保障对猝死的要求很宽松：

貌似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他自身内在病理原因在出现症状后24小时内发生的非外力性突然死亡，或者未出现症状即刻死亡，没有任何与死亡直接相关的身体内外部损伤证据。

猝死的时间限定为24小时内，中规中矩。

主要是没有要求医生或公安司法机关的猝死诊断！

这个在实际理赔中，可以省下很多的麻烦。

总体来说这项保障还是非常有用的，在人生的高压阶段，额外做高了猝死保障，很契合当下“996”盛行的环境。

（3）可选附加保障

除了以上2项自带的保障责任外，擎天柱6号还可以附加3项可选责任。

• 可选航空意外身故全残保险金：若被保险人因乘坐民航飞机导致意外身故/全残，可额外赔付200%保额；

• 可选水陆意外身故全残保险金：若因乘坐水陆公共交通工具，如轮船、火车、公共汽车，包括网约车在内，导致意外身故/全残，可额外赔付100%保额。

• 可选法定节假日自驾保险金：法定节假日驾驶或乘坐自驾汽车意外，额外赔付50%保额。

以上附加保障都是需要额外加费的，好在附加保费也不贵，附加交通意外身故全残保险金也就多花几块~几十块，性价比很高。

（4）可选投保权利

擎天柱6号除了基础保障以外，还有两个非常实用的选择权。

第一个是根据人生阶段可增加保额。

也就是“结婚、生娃、买房”这人生三大乐事，每次最高50%基本保额。

最重要的是，每次保额增加都是按照最初的投保年龄来的。

夸张一点的例子，20岁买了擎天柱6号，40岁买房的时候加保，也是按照20岁的价格来，超级便宜！

另一个选择权就是可以免健康告知转换指定定寿/终身寿险的权利。

这个就不展开详谈了，因为终身寿险对于大多数人的可用性不高，算是一个添头权利吧。

2、产品特色

只是说基础保障的话，完全不能体现这款产品的特色。

擎天柱6号在逗逗酱眼里，整个产品体现出来的风格就是：

不怕亏本！

为什么这么说呢？

这主要来源于它的4大特色：

（1）无等待期

目前我们经常接触的四大险种，除了意外险以外，重疾险、寿险、医疗险都是有等待期的。

给新朋友介绍一下等待期：

是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。

设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得理赔的行为，也就是所说的逆选择。

是保险公司为了防止骗保而保护自己的一种手段。

PS：意外导致的事故，即使在等待期内，也是可以正常理赔的。

如果没有等待期，我们完全可以在感觉生病的时候，在购买保险之后再去看病。

那保险公司几天就关门大吉了~

所以，保障范围中包含疾病责任的保险产品，一般都有30天-365天不等的等待期。

而擎天柱6号，破天荒的没有等待期！

没！有！等！待！期！

买完第二天立刻生效。

极端一点的例子，就是今天投保完，明天猝死了（猝死是疾病不是意外，受等待期限制），也可以顺利理赔！

是目前市场独一份。

之前在意等待期的朋友，请大胆加保~

PS：问了一下精算师朋友，朋友说寿险的等待期对于精算成本影响不大，但是能做到这种创新，对于保险公司的风控来讲就是一件很不容易的事，后无来者不敢说但绝对是前无古人~

（2）健康告知宽松

本来以为没有等待期的限制，擎天柱6号的健康告知会非常严格。

但万万没想到，这款产品的健康告知会宽松成这个样子！

甚至堪比之前的“非标体最爱”——瑞泰瑞和定寿。

（擎天柱6号的健康告知）

健康告知里没有提到的疾病，就是符合要求，都能投保。

像有肺结节、甲状腺/乳腺结节，慢性萎缩性胃炎、肝炎患者，都可以直接买。

同时还不问询年收入、吸烟，没有孕妇限制，也不要求填写身高体重（BMI）。

即使你超重或有较长烟龄，只要符合健告，直接投保。

对既往寿险保额也没有限制，即使你以前买过其他高保额定期寿险，也不影响加保擎天柱6号。

另外，擎天柱6号还支持“智能核保”。

身体有点小毛病都可以尝试智能核保，不留核保痕迹，线上快速得知结果，有机会直接投保。

如果还是过不了，它还支持“人工核保”，成功投保概率更大。

（3）免责条款宽松

除了基础保障责任外，挑选定期寿险，免责条款的多少，也是重要的选择依据。

免责条款说通俗点就是什么情况保险是不赔的，免责越少越对消费者有利。

最好的定寿产品只有3条免责，大致包含“投保人杀害、被保人犯罪、被保人(2年内)自杀”，这也是银保监规定必须含有的最基本3条免责。

而擎天柱6号的免责条款就是最少的那一批，仅有这常规的3条免责：

（免责条款）

很多产品不保的酒驾、无证驾驶、战争、暴乱、核污染等导致的身故/全残，擎天柱6号都可以赔付，对我们非常有利~

相比较而言，大麦2021、擎天柱6号、瑞泰瑞和2021是免责条款最宽松，最少的。

（4）性价比在线

又没有等待期，健康告知还这么宽松，那价格总该很贵了吧！

并没有~

虽说不是极致底价，但是性价比绝对在线。

由于自带65岁前猝死保障，所以价格会比华贵大麦这种价格底线产品贵10%左右。

但考虑到本身定寿产品价格就很便宜，100万保额每年缴费也只是差了100元左右，完全可以接受~

再考虑上刚才说的那些优点以及品牌优势，这样的保费是非常可以的啦！

二、写在最后

保障上，相比其它定寿，擎天柱6号保得更好，多了65岁前猝死额外赔保障。

还可根据需要附加交通意外身故全残等保障。

由于保障的厚度，价格稍加了一些。

不过加价不多，百十块的差距，相差不大，总体性价比还是很不错的。

所以，如果你看重“保障全面”、“无等待期”、“大品牌”任意一项，就可以选择「擎天柱6号 」，绝对没毛病~

PS：追求极致价格的朋友，首选仍是“定海柱2号”和“华贵大麦2021”，这两款是目前同类产品中最便宜的。

若对产品有不明白的地方，或者健康告知、核保有任何疑问，一定要和我们沟通清楚，再下手。

OK，今天的测评文章就酱~

欢迎多多“转发分享”，啾咪~

最后，我是逗逗酱，愿大家一生平安！