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保险知识 篇一百九十五:水滴互助、轻松互助相继下线,这是要变天了?!

吐逗保 04-01 19:56 关注

首发 | 「 吐逗保 」

大家好,我是一本正经的吐槽君。

就在上周末,国内互助计划的“二哥”、“三弟”——水滴互助、轻松互助

像是约好的一样,突然宣布下线!

就连公告都基本是一个模板下来的:

保险知识 篇一百九十五:水滴互助、轻松互助相继下线,这是要变天了?!

本来还在犹豫,要不要写这件事情。

因为之前关于互助计划,其实写过的文章还是有不少的。

这时候再写,貌似有些“落井下石”的嫌疑。

但是这个周末,后台咨询互助计划的朋友真的是太多了……

那咱们就来聊聊这件事儿。

一、互助计划为何下线?

其实去查一下国内互助计划的生存现状,大多数人都会大吃一惊。

从2011年互助计划诞生开始,已经有上百家的互助计划宣布关停!

目前整体的存活率不过20%多一点……

水滴互助和轻松互助不用多说,已经算是其中的佼佼者了。

基本上关注过互助计划的朋友,都听过他们的名字。

而更多的互助计划,我们连名字都没有听说过就已经停止了运营……

比如轻轻互助、同心互助、大树互助等等,失败的案例比比皆是。

为何互助计划会这么不稳定呢?

默默无名的互助计划,大多是因为人数不足,没办法继续运营。

而后来一些小有名气的互助计划,比如百度互助、美团互助;

以及今天要说的水滴互助和轻松互助,停运公告则五花八门。

有的说自己要调整业务方向,有的说自己运营成本太高。

也有一些更光棍,连原因都不告诉你。

但其实,还有一个大家都不好摆在明面上说的原因:监管!

银保监对于互助计划,其实一直是很敌视的。

远的不说,去年9月,银保监甚至点名批评过互助计划:

保险知识 篇一百九十五:水滴互助、轻松互助相继下线,这是要变天了?!

当然,到不是说银保监小气,觉的互助计划抢了保险的饭碗。

而是因为互助计划这个东西,目前处于行业的灰色地带。

完全没有具体的监管单位!

换句话说,互助计划完全是平台的一言堂。

人家说东,消费者就不能往西。

投诉?

抱歉,互助计划不属于保险,银保监管不到~

你绝对想不到,每个月有多少朋友来我这吐槽互助计划!

关键是……

我也没法给出什么建设性意见。

银保监管不了,消协也没办法。

这就是,为什么监管一直在“打压”互助计划的原因。

那随着监管压力越来越大,这么多平台“借坡下驴”也就很正常了。

二、互助计划不是救命稻草

千万别把互助计划,当作唯一的救命稻草!

互助计划本身的性质决定,目前有着3大无法解决的问题:

(1)规划可以随意更改

和商业保险合同一旦签订就无法更改不同,互助计划的平台方是有权随时更改互助内容的。

(相互宝互助计划条例)(相互宝互助计划条例)

以相互宝为例:

“未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌”从一开始的理赔30万,改到轻症5万,最后改成不予理赔。

这项改变意味着,绝大部分甲状腺癌拿不到一分钱的理赔金。

而反观面对同样问题的保险,即使新规也将较轻甲状腺癌移出了重疾。

但购买了旧规产品的朋友,丝毫不受到影响。

该赔一样赔!

而且,相互宝这种已经算是很讲武德的了。

某些互助计划,甚至连健康告知都可以更改……

在更改完之后参与人需重新进行健康告知,不符合就BYE BYE!

而以上说的所有这些调整,参与者都是被动接受的一方。

你要是不接受调整就只能自己退出,之前分摊的费用也不会退还。

保险知识 篇一百九十五:水滴互助、轻松互助相继下线,这是要变天了?!

(2)保障力度不足

现在放眼望去,大部分的互助计划其实都是借鉴的重疾险产品形态。

比如相互宝,也都涵盖25种法定重疾+各式各样的罕见病。

但大多也都到此为止。

诸如中症、轻症、癌症二次赔付、重疾初期额外赔、投保人豁免等等这类保障,互助计划都是没有的。

但说实话,这些其实我都是可以接受的;

但唯一不能接受的就是保额的限制。

相互宝这些主流互助计划:

在40岁之前的保额,只有30万;

40到60岁之后,最高也就10万的保额;

60岁之后就会被直接踢出互助计划。

在这样随便一个重疾都需要30-50万的医疗环境下,互助计划的保额肯定是不足的。

而且在《罹患重疾的概率真的是72.18%吗?你又被忽悠了》已经跟大家说过;

重疾的罹患概率是和年龄成正相关的。

年龄越高,罹患重疾的概率也就越高。

并且会在55岁之后成几何级暴增。

所以在重疾高罹患阶段,保额反而有所下降,甚至被踢出互助计划的产品形态;

我只能说保障确实太单薄了……

(3)产品不稳定

保险公司平日里被银保监像看孩子一样看管着;

产品设计需要报备,偿付能力需要维稳,连高管任命都需要银保监审批才可以。

就算保险公司突破万难成功把自己玩破产了,《保险法》和《保险保障基金管理办法》也有完善的兜底策略。

所以长期重疾险只要签订了合同,就100%可以保障到约定期限。

而互助计划,在开篇我们就说过了。

它本身不是保险。

既没有《保险法》作为后勤保障,也没有银保监这样的强监管单位。

这就导致了互助计划可以“为所欲为之为所欲为”~

互助平台本身,既不承担理赔,也不需要负法律责任。

如果人数过低,或者平台运营不善;

甚至于我们今天所说的,迫于监管和市场压力。

互助计划可以随时下线,风紧扯呼!

写到这,不禁想起了两年前在知乎输出观点的时候。

就“互助计划能否代替保险”,跟一位互助计划的忠实拥趸进行了一场battle。

他的观点是:

虽然一个互助计划保障力度比较薄弱,但我同时加入相互宝、水滴互助、百度互助。

这样我就有了90万的重疾保额!

而且就算其中一个下线,我还有两个互助计划可以给我充足的保障。

现在只希望相互宝别再下线了,不然这位仁兄的心理阴影面积可就太大了……

三、相互宝会下线么?

既然说到了相互宝,那咱们就来聊聊相互宝的生存现状。

首先和水滴互助、轻松互助千万体量级不同;

相互宝依旧是一家独大,坐拥近亿级用户。

吐逗保的老粉丝应该还有印象;

相互宝破亿的时候,我还专门推过一篇文章说过这件事。

但无法逃避的就是,近半年相互宝的用户流失非常多:

保险知识 篇一百九十五:水滴互助、轻松互助相继下线,这是要变天了?!

不过短短半年的时间,退出相互宝的人数,就接近1千万。

在我来看,相互宝后续无非3条路可走:

“投诚”银保监,让相互宝变得合规;

坐拥庞大用户,与银保监博弈;

放弃这次试水,直接解散。

现在“二哥”、“三弟”已死,只剩相互宝这一家龙头老大。

垄断在我看来,就是危险的前兆。

所以如果后续相互宝真的突然关停了,其实也在意料之中。

但不管怎么说。

相互宝也是目前,我唯一认为还有加入必要的互助计划了。

分摊费用也不贵,就当给自己加保一份便宜的短期重疾险了。

之后下线也就下线了,体量这么大,分手估计也会很体面~

四、写在最后

最后总结一下~

如果还在参与相互宝。

没必要退,聊胜于无。

说不定还可以见证下历史~

其他互助计划,就不提了。

老二老三都死了,老大还在苦苦支持,老幺就更没资格说话了。

而如果想要稳定保障,最好往前翻翻文章,或者来找我,挑一款适合自己的重疾险。

那些还在把互助计划当成唯一转嫁风险手段的朋友,慎重!

我是吐槽君,爱你们~

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