含泪分享，买了5年的中国人寿万能账户怎么样了

大鱼测评第954篇原创
万能账户大鱼在之前的文章中聊过好多好多次。
买万能账户我们看重什么呢？
无非是可以随意追加、结算利率和保底利率高、进出手续费低。我们在买的时候也算是千挑万选，来来回回对比。
写进合同的稳妥，但总有些情况是我们没办法把控的、也是买万能账户最重要的——实际结算利率。
不管买的时候演示利益如何好，一年年下来，结算利率总能给我们"惊喜"。
这不，Daisy当年买的"大公司"曾经结算利率高达5.3%的万能账户——中国人寿鑫尊宝庆典版，在第一笔领取年金还没转入账户前已经掉到了3.9%，而这还是中国人寿当年最好的一款万能账户。
SO SAD!!!

今天Daisy就含泪和大家分享一下我买万能账户踩过的坑和经验，希望能帮大家在买储蓄险的道路上少走一些弯路叭。

坑1：买保险选大公司才靠谱

这两年增额终身寿险火了，买万能账户很多会考虑增额终身寿险+万能账户的搭配组合。但2018年那会儿增额终身寿险还没出圈，以前最常见的就是各大保险公司开门红——年金+万能账户险组合。
当时刚接触保险，纯小白也不太懂，想着买保险就是买个稳妥放心，于是就选了国内规模"最大"的保险公司——中国人寿，当时保险市场还是4.025%的预定利率，主险鑫享今生是一款保障期15年的快返型中期年金，万能账户结算利率高达5.3%，抱着选公司第一的心态，没太关注市场上其他产品，主险irr在2.5%，再加上万能账户的高结算利率，大概算了一下irr还不错就买了。
没想到这第一个坑就被我稳稳踩中了，也是很多刚接触保险的朋友普遍会有的心态——买保险选大公司才靠谱。
现在回过头来看确实欠缺考虑，国内保险公司多达百家，好公司并不少，当年原本也是有机会赶上更好的4.025%产品的，但当时觉得万能账户不错，结果买万能账户把大部分资金绑定到了主险里面，错过了4.025%。

坑2：万能账户不能灵活使用是硬伤

踩坑定律就是，坑一定是一个连一个的。

原本考虑买大公司的产品就是想着靠谱，但实际上产品好不好很多时候和公司规模并不划等号。
万能账户结算利率确实高，但年金险最快也要第5年才有第一笔钱转入，主险要享受高结算利率至少要等5年，而5年后结算利率如何完全靠运气。在这5年期间如果万能账户不能追加，或者追加手续费高，现在结算利率再高也没有意义。
这第2个坑也被我完美踩中，虽然可以追加，但鑫尊宝庆典版的追加手续费3%全市场最高，妥妥追加路上拦路虎，其他硬件拿出来和现在市场上2款不错的万能账户相比，也有不小差距：

万能账户好不好，用起来才知道。
因为鑫尊宝庆典版追加门槛高，各方面限制不少，我之后又入手了瑞泰人寿的瑞鑫万能账户，追加手续费只有1%，操作也很方便，官微在线就能追加，也没有追加限制。虽然结算利率在下降，但这主要受市场经济大环境影响，很多万能账户都在降，现在仍有4.1%，比起追加成本高的鑫尊宝庆典版实在是好用不少。

坑3：为了不确定的利率，资金绑定太久

最后想说的就是买万能账户大家最关心的结算利率的稳定性问题，这也是我踩的最后一个坑：为了不确定的利率，资金绑定太久。

当年买鑫尊宝庆典版就是冲着中国人寿大公司，结算利率应该不会掉很快，最开始5.3%的结算利率也足够高，即使下调速度也不会很快。

结果5年后的今天来看，脸打的有点疼：

数据来源：中国人寿官网

万能账户追加门槛高的话，剩下的唯一用处就是等年金可以领取的时候转入，但第一笔年金最快也要第5年才有，当年买的时候我预估是这样，如果万能账户结算利率最差维持在4%，结合主险的利益，整体来看还是不错的。
结果5年还不到，第一笔保险金还没进入，结算利率已经降到比预估还要低的3.9%了，自己当初以为是悲观的估计，结果还乐观了。
虽然万能账户结算利率下降是正常的，但是还是比很多万能账户都低。另外，主险保障期有15年，领取的年金分总共要11年领完，等这些年金完全进到万能账户里，时间这么久中间有什么变化也不好说，也不知道利率还会下降到什么程度，中国人寿的万能账户保底利率只有2.5%，如果降到保底，长期维持，搭配上irr只有2.5%的主险，一口老血。
整体算下来还不如直接买现在3.5%增额终身寿险，更别说当年错过的4.025%了。

TOO BAD!!
这也是为什么每次Daisy写到万能账户的时候都会强调万能账户追加的重要性，等年金转入5年时间不确定性太高，如果不能追加或者追加成本过高，那万能账户很多时候就是空账户，不会使用，而我们不仅失去了买万能账户的意义，还错失了利率下行周期大把的黄金时间。

小结

分享完Daisy买万能账户的血泪史和踩坑经历，希望能给大家提供一点避坑帮助。现在如果有朋友问我后悔买保险了吗？
答案当然不是！
这些经验是在我对保险产品市场有了非常透彻了解后的总结，但每个人当下做决定时考虑的因素是很多的，这也是我认为大部分产品单看利益高低不足以评价好坏的原因。
对我来说最重要的意义是自从买了这份保单开始，我养成了储蓄的习惯，年金帮我存下了钱，因为有了经验后面也买到了不错的万能账户和增额终身寿险，也有机会正视到市场的风险和利率变化，学习管理自己家庭的财务安排。
现在回想来看，当年整体经济情况比现在好，p2p刚开始暴雷，但还是有不少人抱着侥幸心理继续投资，收益诱人，还有未暴雷时的信托，风险低一点的还有银行理财产品。
如果当时没有买保险做了其他投资，比如凑热闹去了p2p或者信托，本金在不在还未可知，也许维权的身影中又多了一个小小的我，而银行理财打破刚兑后还是要找其他储蓄途径。
话虽如此，如果当初用更好的产品养成储蓄习惯就更好了，泪目~
今年保险又迎来市场监管变化，部分增额终身寿险和年金险已经在陆续停售，错过了4.025%的朋友，可以抓紧一下3.5%的小尾巴。