男性买保险比女性贵,这背后的原因你知道吗?
有朋友可能会发现这么一个有趣的现象:同一年龄的男性买保险居然比女性还贵!
明明一样的年纪,买保险的保额也是一样的,为什么男性买保险会更贵一些呢?
难道真的像有些人说的那样,保险也有性别歧视?
还别说,现实还真的是,为什么男性朋友到底会被“嫌弃”?
01
为什么男性买保险有时会比女性贵呢?
首先男性和女性在生理上存在很大的差异,例如:
(1)男性寿命普遍要比女性寿命短
根据世界卫生组织发布的《全球平均年龄数据统计》中,中国女性的平均寿命是79岁,男性的平均寿命是74.6岁。男性平均寿命要比女性少4.4岁。
大家也可以回想一下,刨除意外和疾病因素,自己身边的亲戚朋友中,是不是女性的寿命要长一点?
男性买寿险的价格一定会比女性高,因为一定时间段内,男性的死亡几率会比女性更高。
除了生理差异外,男性和女性在社会角色上的差异也是导致保险费用不同的一个原因。
(2)男性患病率更高
据美国癌症协会的调查数据显示:男性终生患癌的几率大约是44.29%,女性终生患癌的几率则为37.76%。
另据世界卫生组织调查数据显示:重大疾病治愈率,男性为60%,女性为76%,比男性高出了16%。
整体来看,男性比女性罹患重疾的可能性更高,那么作为保险公司来看,男性的承保风险自然高于女性,保费贵一点就理所当然了。
(3)男性不良生活习惯多于女性
中国疾病预防控制中心调查显示,目前我国约有3亿多吸烟者,15岁及以上人群吸烟率为26.6%,男性为50.5%,女性为2.1%。
肺癌是男性发病排第一的癌症,占到全部癌症的25%,男性肺癌致病因素除了慢性肺炎,另外一个重要因素就是吸烟。
2010年中国慢性病及其危险因素监测结果显示,成年人饮酒率为36.4%,男性饮酒率57.7%,女性14.5%。
中国年人均酒精量(纯酒精体积)为3L,其中男性5.6L,女性0.3L;饮酒者中有害饮酒率为9.3%,其中男、女性分别为11.1%和2.0%。
长期饮酒主要损害肝脏,导致肝功能异常,严重的会有酒精性肝硬化、酒精性肝炎,晚期会有酒精中毒,而且肝脏,心脏、血管、大脑也有受到损伤。
男性朋友们有抽烟、酗酒、熬夜等为代表的一系列不良生活习惯,疾病发生的概率自然会更高。
(4)男性工作压力大、风险高
男性的责任大,压力也更大,长期高负荷工作。996对很多人尤其是男性都是常态,正值壮年就因猝死、心梗等离世的,也是屡见不鲜。
部分男性从事高危行业,没时间锻炼,也没多少时间休息,所以他们发生危险的概率也就远远高于女性。
风险概率增大,那么保障的成本也就越高,所以男性的保费比女性要贵不少。
02
知道了原因之后,我们再看看保险公司是怎么给咱们的保单定价的。
大家普及过:保单定价和三个因素有关:发生率、费用率、定价利率。
发生率,对于不同类型的保单,对应的叫法也不同。
以身故为赔付条件的寿险、意外险,对应叫死亡发生率;重疾险以特定疾病发病为依据,对应有疾病发生率。
大家可以看看,不同年龄,不同性别,逐一对比下死亡/疾病发生的概率。
发生率越高,保险公司理赔的概率也就越大。
根据上表可以发现,我国居民一生中患重大疾病的概率:男性在74%左右,而女性不到70%。
2017年1月1日新投入使用的第三套寿险生命表中,我国男性和女性的平均寿命分别为79.5岁和84.6岁,男性的寿命比女性短了5.1岁。
因为男性患重疾风险高于女性,平均寿命低于女性,相同情况下,重疾险和寿险保费,男性高于女性,年金险保费,男性低于女性。
需要注意的是,费率的制定是在监管范围内的,不是说想怎么定就怎么定,所以大家也不要担心保险公司乱来。
总结一下,如果非要说保险有歧视的话,那更多的是“风险歧视”,谁的风险高就收谁更多保费。性别,年龄、职业,都有可能被“歧视”。
无论对于男性,还是女性来说,每天都会面临疾病、意外的风险,在有社保的情况下,为自己投保商业保险作为补充,才是明智之选。