盛年华尊享版，越晚领越有竞争力！

近期年金市场在历经动荡后，

该调整的产品大都已调整完毕，确保符合“报行合一”的要求。

可预见的是，新出的年金回报不会有老产品吃香了。

今天要带大家看的，正是一款相对较“老”的年金产品，

和泰人寿的盛年华尊享版。

不仅身故金和现金价值几乎可以覆盖终身，还能关联一款超高追加额度的万能账户。

一、

先来看盛年华尊享版的产品基本面，

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1、承保公司

盛年华由和泰人寿承保，成立于2017年，注册资本金15亿元，

是山东省唯一一家中资寿险法人公司。

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和泰人寿股权比较分散，有八个股东，其中：

中信国安持有20%股权，北京英克必成(腾讯全资子公司)持有15%股权。

和泰人寿带有浓厚的互联网底色，因此一直被标注为"腾讯系"寿险公司。

公司的特点是与互联网高度融合，以“保险+”的策略连接线上线下平台，

主打一个无论你身在何处，产品服务触手可及，服务无处不在。

2、产品详情

盛年华尊享版最高50岁可承保，支持趸交，3/5/10/15/20年交。

选择不同的缴费期，对应的最大承保年龄有所不同，

• 趸交，3/5年交：50岁；

• 10年交：45岁；

• 15/20年交：40岁。

此外，这款产品不仅有起投保费的门槛，还对保费的上限作了规定。

• 起投门槛

趸交5000元，期交1000元，基本算得上零门槛了。

• 保费上限

5年交：46-50岁，最高期交保费为5万；

10年交：41-45岁，最高期交保费为2万。

养老金的领取方式，可以按月领取，也可以按年领取。

并且在领取养老金之前，还支持申请变更养老金领取方式。

养老金的领取年龄方面，男性可以60/65/70岁开始领取，女性多一个55岁。

另外起始领取年龄一经确定，后续不得变更。

在产品功能层面，常规的隔代投保、第二投保人、减保、保单贷款（6.35%）都有。

除这些之外，主险保费达到5万，还能关联一款万能账户——和泰安盈尊享版。

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保底利率2.0%，最新的结算利率为3.7%，现在还算是不错的水平。

但由于近期监管要求万能险结算利率不得高于3.3%，后续大概率会下调。

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由于是一款年金型万能，所以在领取上有一定限制，需要满5年才能领取，

并且每年最高还只能领取20%保费，相对比较严格了。

不过，追加额度非常高，

主险保费≥50万，就能追加15倍的主险保费，

十分适合后期有大额资金追加需求的朋友。

总体来看，这款万能账户有利有弊，追加额度非常高，但领取限制严格。

虽然后面结算利率会迎来一波下调，但即便是3.3%的结算利率相较存款、国债的利率依旧很香，当作短期理财工具没有问题。

二、

了解完产品的基本形态，我们再来看看产品收益如何，

我们选了市面比较热门的几款养老年金来对比，

鑫禧年年尊享版，e养添年，盛世颐年。

分别以40岁女性、年交10万、5年交、总交50万为例，都来测算一下。

老规矩，养老年金险依旧主要关注“三金”：养老金、身故金、退保金（现金价值）。

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从最为重要的养老金来看，

太平「e养添年」和工银安盛「盛世颐年」暂时可以出局了，

前者养老金4万，后者才3.6万。

不过要是特别在意保险公司的品牌，可以关注一下太平人寿e养添年，

不仅可以保证领取至80岁，满足条件还可以对接太平的高端养老社区。

再看盛年华和鑫禧年年，这俩像对双胞胎兄弟，产品设计几乎完全一样。

不仅身故都有保证领取现金价值的设置，

而且退保金还都持续终身，相当于这俩都终身有身故金和退保金。

像这种设置的产品其实非常稀有，

由于“三金”很难兼顾，一般很难做到两兄弟这般均衡。

养老金层面，鑫禧年年4.96万，盛年华4.5万，

盛年华每年少领4600元，十年就少领4.6万，差距不小。

并且鑫禧年年88岁还能额外领取一笔1倍年金的祝寿金，又令其领取优势大了几分；

身故金和退保金层面，由于身故返现价的设置，

所以两款的身故金=退保金，而盛年华的退保金是要高于鑫禧年年的，

所以这两金盛年华占优；

最后，我们来结合退保回报率（IRR）来看看：

不难发现，鑫禧年年在各个年龄段的IRR都是要高于盛年华的。

虽然盛年华的现金价值更高，但奈何每年要少领4600元，

最终给整体回报拖了不小的后腿。

60岁领取时，鑫禧年年尊享版无疑更强，那么65岁领取呢？

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65岁领取，盛年华尊享版非常强，"三金"几乎都比鑫禧年年尊享版要高。

养老金层面，盛年华领取6万，鑫禧年年领取5.6万，每年多领4000元；

退保金、身故金层面（退保金=身故金），

81岁前，盛年华的现价高，之后则是鑫禧年年更高。

最后看下退保回报率（IRR），

60岁领取时，IRR均是鑫禧年年更高；

而选择65岁领取，两款地位对调，盛年华IRR全年龄段超越鑫禧年年。

最后，我还测算了一下70岁领取时的数据，

盛年华每年领取8.37万，鑫禧年年每年领取7.61万，多领整整7600元。

可见盛年华这款产品有这么个特性：

越晚领取，年金领取就越有优势。

三、

最后，盛年华尊享版的年金领取在当前市场上绝对属于数一数二的了。

并且终身都有高退保金、身故金，“三金”颇为的均衡。

并且还能关联一款可以追加15倍主险保费的万能账户，产品力十分强。

在产品形态上，与鑫禧年年即为相似，

都属于当前市面极为稀有的“三金”都高的年金，完美匹配既要又要的需求。

在当前年金市场只要有它俩在一天，其他传统型年金恐怕再无出头之日。

那么这两款怎么选呢？

55/60岁领取，选鑫禧年年，想更晚领取（如65岁或70岁领），就选盛年华。

只是主流毕竟还是60岁领取，

除非鑫禧年年先走一步，不然盛年华多数时候优先级不及鑫禧年年。

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