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给宝宝买保险,有 5 个的误区你都了解么?

叮当小咯咯 09-05 18:00 + 关注

大家好,我是叮当爸,因为众所周知的原因,我之前对保险是排斥和抗拒的,在媳妇怀着叮当的时候,想着要给下一代保障,才硬着头皮去研究保险,摸索出了购买保险的一些方法,也帮身边的同事朋友配置了很多保险组合,其实买保险,特别是给家里的小宝宝买保险,真的没有那么难,把方法分享给正在纠结的家长们。

本人不从事保险销售工作,本文也不会推荐任何具体的险种

正所谓,授之于鱼不如授之于渔,如果你最后认可我的结论,在丰富的保险品类中,肯定能找到适合自己的保险产品。


误区1 :宝宝的保费太高

面对可爱的宝宝,家里人都想给他最好的,是人之常情,在配置保险的时候如果还是这种思维,恐怕就要吃亏了。一个家庭里,谁是主要的经济来源,谁的保险占比就应该越高。跟农村里谁干的活多,谁吃的就多一些一样,都是朴素的生活道理。

如果小孩子生病,家里还有经济来源可以用来生活和治病,如果赚钱的那个人倒了,整个家庭的社会阶级怕是要往下滑了。

所以如果一个家庭里的大人没有配置保险,反而给刚出生的宝宝买了各种费用高昂的保险,我觉得是盲目和不理智的。


给宝宝买保险,有 5 个的误区你都了解么?


误区 2 :储蓄型保险占比过高

一句话理解消费型和储蓄型保险:

消费型保险就是所有钱都花在保险上,如果保险到期,保险公司不会退还给你一分钱。

储蓄型的保险,在同样保障的情况下,保单的价格要高很多,大部分的钱,都用到了储蓄理财的本金上。保险公司会在不同的时间节点上给你返回一部分金钱。

这两种保险本质上都是不错的,比如很多人蜂拥去香港买的保险基本都是储蓄型,但是,你身边的保险销售人员,推荐给你的储蓄型保险,往往性价比不好。因为售价比消费型的高太多,个人提成多,保单利润高,公司业绩也更好。

很多储蓄型的保险,稍微算一下,就会发现那收益低到像是做慈善,每年还占用了你大笔的流动资金。

现在不少保险会以教育基金,成长基金为名号销售很贵的储蓄型保险,一定不要被销售人员影响,静下心来算一算那个收益率,最起码要比余额宝高才有价值吧。还有,你现在已经不是单纯的买保险了,大部分资金都用来做投资,如果这种保险让你感觉到吃力,影响了现金流,那真的不如退回来考虑更便宜的消费型。

如果你只是想买保险来抵御风险,消费型的保险才是你的菜。同样的保单配置,费用是储蓄型的三分之一甚至更低,价钱下来了,可以配置的保额和险种也就更丰富了,抵抗风险的能力也就变强了。


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误区 3 :小保险公司倒闭了怎么办

保监会对每一个商业保险公司都有严格的风险管控,在全球范围来说,都是最严格的级别。市面上你接触到的保险公司,既是不那么知名,也有非常雄厚的资金实力,他们偿还保险的能力必须高于100%,不然保监会就会对他们的经营进行限制。完全不用担心保险公司倒闭影响你的保单,破产的概率小于0.05%,中国目前还没有一家保险公司破产,退一万步说,即使真的有保险公司破产了,你的保单也是会被国家强制分配给下一家保险公司接盘的。

中华人民共和国保险法

第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。

衡量一家保险公司的好坏,名气不是最重要的,保险的服务更重要,比如申报,理赔的服务等。但是这些信息没有一个透明的平台能衡量,没有办法证明。所以我们在衡量一个保险产品时,只能先看它的性价比,毕竟这些数据都是看得到,摸得着的。


给宝宝买保险,有 5 个的误区你都了解么?


误区 4 :给宝宝买终身的保险

终身的保险这个险种没问题,可以覆盖一辈子的风险点。但是给宝宝买终身保险,就有点名堂了。保险公司的人会以从小购买终身保险便宜为理由,推荐你买终身的险种。说是便宜,每个月的费用可不低,如果再叠加储蓄型的,每年破万的费用了。

保险公司的每一个险种都有精算师计算,怎么可能让消费者薅走了羊毛。宝宝成长过程中要花钱的地方太多了,本来只是想帮他买个保险,结果占用了家庭的收入和现金流,反而成了家庭经济上的负担,篮子里的鸡蛋就这么多,放在保险上多了,放在其他地方的就少了。

其实给宝宝从小买保险,买到 20 岁左右就可以了,随着金融业的发展,保险的性价比只会越来越高,越来越成熟,参考现在的香港保险。小孩长大以后,家庭日常开销的压力也没那么大了,到时候在众多优质的保险里再挑一款就行了,何乐而不为呢?现金流才是最重要的呀。


给宝宝买保险,有 5 个的误区你都了解么?


误区 5 :险种顺序选择错误

宝宝首先要参加的,肯定是国家医保,这个最重要,享受中国公民福利。

然后优先配置消费重疾险,有不少重疾险还专门针对儿童高发的病情添加了险种和保额,比如白血病提高了赔付额度。从 0 岁开始购买消费型的重疾险,保障到 20 岁,保额 30 万,分 10 年交费,每年费用不会超过 600,对家庭来说没有任何压力。

接着考虑购买意外险,意外险不要太看重意外身亡的保额,因为未成年人的意外身故保额都很低,至于为什么,细思极恐。意外险的重点是意外医疗的保障情况,毕竟小孩子意外摔伤磕碰,要用社保范围外的进口药和进口器材的时候,那费用可不低。如果意外险能覆盖这部分开支,就很有用了。

一般来说儿童的意外险,每年也就100-200块钱,意外保险每年都可以买,费用也一样,不会被拒保,不要买长期的储蓄型意外险,那酸爽,谁买谁知道。

写在最后

每个家庭的收入和消费能力不同,对保险的观念也不一样,但是对保险了解的越多,就能做出更适合自己家庭情况的选择。希望看完了我这篇文章,能对各位宝爸宝妈的保险决策有所帮助。







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