保险测评 篇四十五：年终巨献：2019年百万医疗险全面测评

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好呀，我是逗逗酱。

这年头，如果倒霉住院，不花个千八百块钱，都出不了医院的门口。万一不幸还是大病、重伤，花上几十万也有可能。

这个时候就不得不提，人手一份的网红保险——「 百万医疗险 」，杠杆率极高的神仙保险。

无论是生大病还是意外事故的原因导致住院了，除去社保报销，剩余超过免赔额的费用，保险公司全给报销~

一年只需几百块钱，就可以报销上到几百万，下到几十万！

百万医疗险也由此成为了各保险公司的“香饽饽”，几乎每一家都有一款百万医疗险。

但是医疗险本就复杂，同质化的产品再一多，更加大了大家的选择难度，若不仔细研究的话很难判断好坏。

今天，逗逗酱将百万医疗险的那些事和大家聊个够，顺便做一次“2019年终盘点”，看看都有哪些百万医疗险值得购买？

（PS：老规矩，先带新同学复习一趴，老盆友们或着急的人儿，可移步第2 part，直接看评测结果）

一、关于百万医疗险

1、配置百万医疗险的意义

百万医疗险：顾名思义就是医疗费用报销额度可达100万以上的医疗保险；

其保障内容全面，很适合作为医保、重疾险的补充，让大家在大病面前不再畏惧。

我们购买保险的本质，就是为了转移未知的风险。

在面对医疗风险的时候，小额的医疗费用可以用社保来转移风险；而高额的医疗费用我们一般用重疾险来转嫁风险。

而百万医疗险的作用就是用来补充重疾险应付不来的两种风险：

• 不幸罹患重疾险保障范围外的疾病；

• 不幸罹患重疾险保额也不足够治疗的疾病。

那么这个时候，有一份百万医疗险就显得很有必要了，逗逗酱强烈建议人手都应该配置一份。

此外，关于重疾险与百万医疗险是否可以相互替代的问题，吐槽君已经在《买了百万医疗险，还需要重疾险吗？》有过详细解释。

百万医疗险和重疾险，只有相互搭配，才能做到最全面的保障。

下面我们再看看，在挑选百万医疗险时具体应该注意哪些地方？

2、挑选注意点

医疗险是非常复杂且个性化十足的产品，尤其是现在市面上的百万医疗险层出不穷，这就更增加了我们选择的难度~

逗逗酱建议大家，可依据以下5点进行挑选：

• 续保规则

• 保障责任

• 健康告知

• 保费及免赔额

• 增值服务

接下来，逗逗酱分别来说一下：

（1）续保规则

续保是选择一款百万医疗险的关键。

毕竟，保险公司可以通过停售、续保整体加费来降低自己的风险。

所以，逗逗酱一般看到一款新的百万医疗险产品时，第一时间就会打开它的产品条款，拉到续保规则那里，只要是续保需要审核的，一律拉黑！

这种如果今年住院理赔过，第二年就无法续保了的产品，除非我脑子瓦特的，鬼才会去买嘞……

逗逗酱觉得续保条件好至少要满足如下3点：

• 续保年龄越高越好；

• 续保无需审核保险公司、无需健康告知；

• 不因个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率。

如果能满足以上三点，就已经算是很不错的续保条件了~

PS：只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就 100% 不是保证续保的，无论业务员或者保险公司如何玩字眼，这一结论都不会改变，说多了都是耍流氓~

（2）保障内容

买保险就是花钱买保障，尽可能多的报销费用，所以保障内容还是很重要的。

关键是看跟住院相关的一些服务，保险公司提不提供，如：门诊手术、特殊门诊、住院、质子重离子治疗、人工器官等。

每款产品不同，有的报销，有得不报销，这个是需要大家仔细看的，然后再结合自身情况和需求，去选择适合自己的保障内容。

对了，还有就是大家不必太去在意保额，百万医疗险的保额，一般100-300万就够了，再高没太大意义。

（3）健康告知

健康告知决定你能不能买，如果你健康告知过不去，核保也过不去，那么这个产品再好也与你无缘。

那是不是说健康告知越宽松越好呢？也不尽然。

毕竟百万医疗险是普遍一年一买，健康告知越宽松，也就意味着这个产品承保的隐性风险人群越多，理赔率也就越高。

那么伴之而来的可能后果有两个：

• 一是保费提升；

• 二是赔付率太高导致停售。

不论发生哪一种，对投保了这款产品的消费者来说都是非常不利的。

因此逗逗酱建议，如果身体健康，尽量挑那些“健康告知”比较正常的产品投保为宜。

如果健康有异常，可以优先挑选有“智能核保”的百万医疗险，能快速得到核保结论，还不会留下核保痕迹。

（4）保费及免赔额

保费不用逗逗酱多说，同等保障自然是保费越低越好。

但是免赔额却不一定是越低越好。

主流百万医疗险的一般住院医疗基本都有“1万免赔额”，毕竟这1万的免赔额是将发生最频繁，普通家庭能承担的起的医疗成本留给了我们自己承担。

之所以几百块就能买几百万医疗保障，如此便宜，就是因为“免赔额”的存在。

在逗逗酱眼中，百万医疗险的稳定性大于一切。

那些0免赔或免赔额很低的百万医疗险，保费肯定比有1万免赔的贵的多。而且理赔赔付率也不会低，随时停售的可能性更大。

（5）增值服务

不同的产品增值服务是不同的，现在常见的百万医疗险基本上都配备了 “就医绿色通道”（多是帮忙挂号、预约住院、专家二次诊疗等）、“医疗垫付”（拿不出医药费保险公司或第三方替你交）。

其他如法律救援服务、特需医疗、术后家庭护理等服务，则看大家根据自身的需求和情况，结合产品特点来择优选择。

上面就是逗逗酱总结的挑选百万医疗险时的需要注意的5个注意点。

我相信根据这5点来挑选，大家都能挑选到适合自己的百万医疗险！

二、热门百万医疗险对比测评

虽然市场上的产品越来越多，但最经典的还是那么几款。买百万医疗险一定要选销量大的，续保相对更有保证。

逗逗酱对市面上的百万医疗险进行了总体整合，筛选出5款热门百万医疗险，并进行了详细的对比测评。

话不多说，产品推荐清单如下：

• 平安e生保（保证续保版）

• 好医保长期医疗险（新版）

• 众安尊享e生2019版

• 微医保百万医疗险2019

• 众安尊享e生爸妈版

上详细对比图，看不清，可点击放大：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

直接说结论：

（1）看重阶段性保证续保或大公司品牌

考虑“平安e生保（保证续保版）”、“好医保长期医疗”，都是6年保证续保的产品，续保条件优秀，并且分属于两家大保险公司——平安、人保。

（2）看重保障全面

可以购买“尊享e生2019版”或“微医保2019版”的保障在同类产品中最为全面突出；

• 增值服务完善：提供医疗垫付、就医绿通、质子重离子治疗、肿瘤特药等服务；

• 可选责任丰富：可付费增加指定特需医疗、恶性肿瘤海外医疗等，满足更多个性化的需求。

此外，都有自己的DTP药房；

即若在医院或者医保定点药房买不到的靶向药，可以直接从DTP药房那边购买，因为DTP药房是直接从药企那边拿药的。

这对于癌症保障来说，是非常实用的，生病就怕明明有药可治，结果买不到，买不起。

总体来说，这两款产品目前都是非常优秀的百万医疗险，增值服务都很完善，在意保障全面的朋友从中挑选一个适合自己的即可。

（3）61-65岁的老年人

可以选择“尊享e生爸妈版”，专为老年人定制，首次投保最高年龄65岁，可续保至105周岁。

保费相对便宜，61-65周岁投保，有社保的话每年1576元，如果买微医保2019保费有压力，可以考虑它。

保障很到位，住院医疗费用、特殊门诊、门诊手术、住院前7天后30天门诊产生的合理且必须的医疗费用，经社保报销后的部分可100%报销。

（4）身体存在异常

以上5款产品都支持智能核保，分别在不同的病种方面有其独自的核保优势，大家择优选择即可。

逗逗酱Tips：

• 高龄或糖尿病、三高人群，如果买不了百万医疗险，可以考虑“防癌医疗险”。

• 甲状腺癌术后患者，可以考虑“尊享e生优甲版”。

买保险是一件个性化的事，建议大家结合自己的需求进行挑选。

以上推荐产品，逗逗酱都已收录在「 吐逗严选 」里，大家可以前去了解，按需自取。

三、写在最后

随着医疗通胀，住院医疗费用只会越来越高。

而百万医疗险不管买哪一款，逗逗酱都建议无论大人、小孩，亦或是老人，都尽量人手一份。

相对于几十万甚至上百万的医疗费用，一年几百块钱的保费，就能给自己和家人一份保障。

而钱就和沟一样，挤挤总会有的，少下几次馆子，钱就出来了，一切取决于保险对于你的重要程度而已。（就是这么简单粗暴……）

此外再次提醒大家，在投保时一定要做好如实告知，避免日后理赔出现麻烦。

大家若还有什么疑虑，都可以下方评论区留言~

相信通过今天逗逗酱的文章，大家对于如何选择百万医疗险，应该已经有了比较清晰的挑选思路。

不妨帮“呕心沥血”的逗逗酱，多多转发分享给有需要的亲朋好友吧。

最后，我是逗逗酱，愿你我保单永不出险，愿天下父母长寿安康，愿所有宝宝平安喜乐~

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