吸烟人士购买商业保险，会比别人贵20%吗？

大家都知道吸烟有还健康，但还是避免不了遭受烟草的毒害。一个也很有意思的现象，烟草公司再做广告的时候，宣传语竟然是“吸烟有害健康”，所以到底是提倡吸烟还是不吸烟呢？

中国是烟草大国，50%以上的男性都有吸烟的习惯。你不可否认的是，吸烟对健康肯定会造成影响。而肺部和心血管是重灾区。

据统计，我国2017年新发肺癌人数已达到80万，并正以每年26.9%的速度增长，在男性癌症死因中居于首位，在女性中仅次于乳腺癌。9成肺癌患者均与烟草有接触，除了主动吸烟，更有那些被动吸入“二手烟”的人，而“二手烟”受害者中儿童数量高达1.8亿。

所以作为吸烟人群，可能你想让他戒烟是一件极其困难的事，但是可以买保险呀，虽然吸烟能增加疾病的发生率，但是作为疾病本身，如果来临时我们能有效应对，也不失为一件好事。

今天保爷就来和大家聊聊吸烟人士要如何买保险。

一、警惕吸烟带来的患病风险

2018全国癌症报告显示：男性中肺癌仍是发病率最高的癌症。

我们不能肯定吸烟一定会导致肺癌，但是肺癌的发生大概率是和吸烟有关的，这其中包括一手烟和二手烟。

保爷见过抽一辈子烟也没患肺癌的人，也见过抽烟导致肺癌的人，更见过一根烟不抽却因肺癌不幸去世的人。

世界卫生组织权威报告表明：

烟草是全球首要可预防的死亡原因，每年有600万人死于烟草。它可能会导致癌症、心血管疾病、糖尿病和慢性呼吸系统疾病。如果目前趋势继续下去，到2030年，每年因烟草死亡人数将达到800万人。烟草公司无视吸烟危害，每年花几十亿美元巨资在烟草广告、促销和资助上。

二、吸烟对投保的影响

目前来看，大多数保险公司并没有对吸烟进行一个单独的考量，但从趋势上可以看出，去年5月，保监会的134号文件《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》明确：支持并鼓励保险公司在寿险费率厘定时，对吸烟状况进行差异化定价。

将来的趋势，一定是吸烟人群的费率高于非吸烟人群的费率，但目前是通过综合考量来判断：

1) 看每日吸烟量和烟龄；

2) 看其他身体状况（体重、血压、血脂、血糖等）；

3) 看公司的接受程度。

保爷找了款寿险，发现抽烟和非抽烟人群的保费相差竟是如此之大！

80万保额，20年缴费期，非吸烟人士每年2624元，而吸烟人群要5088元，基本上是非吸烟的两倍这么多了。如果累计20年的话，吸烟者要比非吸烟者多交49280元！

国内的保险公司对吸烟人群还算友好的，相比香港保险就不这么友善了，只要是吸烟到达一定的程度，在购买香港保险的时候都会在原保费的基础上加费20%-30%，而且吸烟是单独作为一个指标来考量的，情节严重的加费更多，或者直接就拒保。三、吸烟能买什么保险

所以，我们在这么友好的环境下，为什么还不买保险呢？吸烟人士能买那些保险呢？

1、重疾险

某重疾险健康告知（一）

某重疾险健康告知（二）

随便翻看几个重疾险的健康告知，都提到了吸烟，只是每家保险公司对吸烟这个问题的描述不同，有的界定比较严格，直接式数量的询问，如图（2）；有的则看起来较宽松，如果吸烟没有岁身体造成影响，那么可以考虑这种重疾险，如图（1）。

但是总的来说，吸烟的人在买保险的时候选择还是比较受限制的，有的健康告知描述的比较模糊，大家在不确定是否能投保的时候，还是要询问相关专业人员，以免以后产生纠纷。

2、医疗险

医疗险在吸烟这一方面问到的没有重疾险这么频繁，有的问到了吸烟情况，有的没有。

这种问询基本上也和重疾险差不多。

3、寿险

寿险对吸烟群体的健康告知和上面两险种类似。有的产品也是根据“每日吸烟支数x烟龄（年）>400”，有的产品健康告知中则没有出现关于吸烟情况的告知。

前面已经提到，有一些寿险针对吸烟人群患病几率更高、所以身故率更高的逻辑，在投保时吸烟群体比非吸烟群体保费要高。

之所以要对吸烟群体做出区分，就是为了筛选出因吸烟而损害身体健康的群体，从而降低理赔概率。

小结：除了产品会有保费差异外，各险种对吸烟群体健康告知上，大多都是根据“每天的吸烟根数和烟龄”询问。

四、吸烟如何投保

说了这么多，既然今天的主人翁就是吸烟人士，那么吸烟人士到底如何投保呢？

1、吸烟，身体健康

即使是吸烟身体健康，但是只要不符合文章前面所罗列的一些健康告知问题，那么也是不能投保的。

很多人可能由于烟龄太久，自己也难搞清楚以前每天到底抽多少支烟，这种情况决不可含糊，建议询问客服走人工核保路线，将自己的实际状况清楚的告诉保险公司，以免影响理赔。

实在弄不清楚的也可以换个产品，比如上面有的产品对吸烟的健康告知是“您是否收到医生对您吸烟、饮酒的建议或警告”？这个就简单多了，直接听医生的意见即可。

2、吸烟，身体异常

如果是吸烟且身体存在异常，互联网保险渠道很多产品都是一刀切的直接拒保，

但我们也可以通过“线下人工核保”或“智能核保”的方式投保。

保爷尝试了一款带智能核保的重疾险，在健康告知不通过时，我们会进入智能核保，其显示如下：

吸烟一般与支气管和肺部的疾病有关，我们选择“气管、支气管、肺部”，保爷选了两个疾病作为参考。

①慢性支气管炎

以这个健康告知为例，如果患有慢性支气管炎，且不符合“曾经或目前被诊断为支气管扩张、肺气肿、或慢性阻塞性疾病，是否曾经或目前有肺功能检查异常（FEV1%小于80%）”，就可以投保，否则就会被拒保。

②肺大泡

根据智能核保显示，如果是单个肺大泡啧可以顺利承保，否则就不能。

也许会有朋友这么认为，我在投保的时候直接默认自己不是吸烟人士，直接投保不就好了。

在此保爷建议，不论是隐瞒烟龄、抽烟数量还是抽烟状况，对自己来说都是不利的，只有将真实情况告知保险公司，保险公司如果能顺利承保，那么后续即使是理赔也是没有问题的，如果因为投保时的隐瞒，那么能不能理赔就不一定了。

我们买保险本就是为了规避风险，没有必要再给自己增加一层风险。

趁着国内对吸烟人群这么友好的情况下，还不赶紧买保险？

希望这篇文章能帮助到吸烟的你，同时也希望能给吸烟人群一点警示，我们对自己负责，也是对家庭的负责。

五、写在最后：

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

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愿你家的保单永不出险！

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