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错过了达尔文超越者,重疾险还有什么高性价比的可以选?

大白读保 09-06 19:39 + 关注

这三天,大白过得很刺激。

三天加的班,比上个月加起来都多。

01

并肩投保的革命友谊

能破记录。

全拜光大永明所赐。

紧急下线达尔文超越者不含身故版。

9月2日20:00点出通知。

9月4日24:00点就要关闭通道。

为了及时通知大家,大白熬夜赶稿。

之后2天,都在紧急处理后台留言。

顾问的微信也直接被大家的消息炸掉。

为协助大家投保。

大白团队加班加点,全员参与。

核查健康告知,确认投保保额,处理投保出错问题......

差点忙疯。

行政妹妹准备了宵夜,可我们哪有心情吃。争分夺秒,就怕高峰期,大家投保出问题。

果不其然,晚上10点,因业务量暴增,光大永明的投保系统超负荷运行,接连不断出现卡顿、崩溃。

导致越来越多朋友的保单出现异常。

无法提交。

或是价格不对。

被光大永明风控系统直接拦截的,也为数不少。你急,顾问更急。

客户最终顺利投保的,顾问会感慨:“堪比春运抢高铁票,还好能帮客户抢到一张。”

错过了达尔文超越者,重疾险还有什么高性价比的可以选?

客户连投5次都失败,顾问则沮丧又紧张:“投不了,客户杀了我的心都有……”

后面她熬到11点42分,抢在11点45分光大永明关闭投保通道前,让客户支付成功:“还好成了,不然我今晚会失眠。”


错过了达尔文超越者,重疾险还有什么高性价比的可以选?


对于大家的耐心以及不断尝试,大白在这里郑重说声感谢。

感谢你们的信任、耐心与包容。

有了你们的支持,我们一定可以做得更好!

不过,大白也想敲脑袋:

达尔文超越者最后下线的1小时,

一些拖延的选手,瞬间就冲进了赛场啊。

大白都让你们尽量22:00点之前,完成投保。

不听啊,

总有一两个喜欢关键时刻超车。

结果就是,光大永明系统并发量过高,一直出bug。

有些因时间匆忙来不及上车,或者因为健康问题无法投保的朋友,这次很遗憾,只能下次把握好机会。

希望下次产品调整不要来的这么突然,

大家也不要再拖延到最后一刻,好产品一旦下线就错过了,看中应该尽快入手。

当然了,大白相信,经过这次并肩投保的经历。

你们对大白以及大白团队的顾问们,感情更深了。

也更认可,大白才是跟你们一起「抢票」的队友。

02

互联网保险红利还有多久?

那这样的「抢票」,今后会不会越来越多?

大白也没有答案。

但身处行业,总会看到一些大家看不到的问题和现象。

想和大家分享下。

这几年互联网保险能迅速异军突起。

主要凭借的就是线下代理人嗤之以鼻的“性价比”。

性价比,翻译成大白话就是:更低的价格,更全的保障。

一个很有内涵的指标是:线上的重疾险,基本标配已进化到“1+2+3”,即重疾赔1次+中症赔2次+轻症赔3次。

而线下主流的重疾险,还停留在“重疾1次+轻症2次”的老配置,价格比线上还要贵30%-80%。

求同存异,大白无意于批判谁是谁非。

而是想引导大家思考一个问题:互联网保险的红利,我们还能吃多久?

就好比共享单车的“价格战”。

当大家都在借低价抢占、分割市场,看似一片红红火火时,谁能想到,最后连ofo都会死在路上。

不是说互联网保险公司也有倒闭的风险。

但从重疾险的进化路线,及不时出现的网红产品紧急下线。我们也能管中窥豹,靠牺牲利润来抢客户,并非一条很舒坦的路。

那线上的重疾险是如何进化的?

开山元老是阳光随e保。

它有两个创新:一是把产品放到网上卖;二主打“纯重疾+保额翻倍”,价格比平安福便宜60%。

效果等于保险界“淘宝”,大家第一次知道原来保险也能上网买。

大白也是受益者之一,给我父亲买了阳光随e保防癌险,保费比现在一些线上防癌险还便宜。

只可惜,大白投保后第二年,它就随阳光随e保重疾险一同停售了。

继任者是华夏的YOYO宝,主打特色“纯重疾+低价”。

借一位精算师的说法:“它第一次惊人地把国内(包括港澳台)重疾险价格打到如此低,即使它现在不卖了,我也要把它摆在第0位贡着,以资敬佩。”

阳光随e保、YOYO宝创造的巨大市场反响,证明“低价”策略是有效的。

但过于“低价”,让保险公司利润吃紧,也很容易成为先烈。

所以,之后的追随者开始尝试在“价格”和“保障”之间寻求平衡。即更好的保障,略高的价格(仍然比线下低)。

典型产品包括:弘康健康一生、和谐健康之享、天安健康源尊享、康乐一生C、健康保1.0、达尔文1号。

它们共同特点,是将重疾险的身故责任拿掉,专注于健康保障,即“重疾单次+轻症多次”,同时小幅提升价格。

直到三款关键性产品出现。

一是康惠保:最大亮点,只买重疾,全网价格最低。至今还无人撼动其位置。

有精算师如此评价:不用看了,这款产品(康惠保)保险公司肯定赔钱,非常便宜。以后有没有公司能做到比它和华夏优优保更便宜?不太可能,除非脑子坏了。

二是哆啦A保:2018年11月前价格最便宜的多次赔付重疾险,重疾最多赔3次,轻症2次,身故赔保额,价格比xx福还要便宜4、5000。

因性价比高,成功将「多次赔付」的概念普及出去。之后出现的多次赔付重疾险,包括守卫者1号,复星加倍保、信泰完美人生,基本沿袭了哆啦A保的核心配置,即“重疾多次+轻症多次+身故”。

三是康惠保旗舰版:前面大白说过,现在重疾险的基本标配是1+2+3。

那谁是开创者? 正是康惠保旗舰版!一上线,就成为当时价格、保障都最有优势的消费型重疾险。 可以说,之后出现的星悦、芯爱、超级玛丽旗舰版、达尔文超越者、健康保2.0、前行无忧都是在康惠保旗舰版的基础上,做微创新。 即,主核心不变,在“附加价值”上玩花样。

比如癌症二次赔、特定疾病责任、重大疾病医疗津贴、心脑血管保障等等。 然后,价格再比康惠保旗舰版便宜个几十、几百块。 这招也确实有效。 就是,结局都不怎么美妙。 最早成功撼动康惠保旗舰版地位的星悦。 在上市不到1个月后,突然调整,25周岁以上:只能买终身+身故计划。等于变相涨价,从此泯然路人。

第二个是超级玛丽旗舰版——虽然不直接与康惠保旗舰版竞争,但它的基础配置借鉴了康惠保旗舰版。它在上市不到半个月,收严健康告知,提高购买门槛。

第三个是这次的达尔文超越者,上市不足3个月,就和星悦一样,强制捆绑身故责任,变相涨价。

再是芯爱,原定于在9.2号收紧健康告知,会变得更严格,但之后改到9月30日调整。

最后是嘉多保。

9月9日晚,嘉多保将对不同年龄能买的最高保额做下调:

30天-30周岁,最高买50万;

31-35周岁,40万;

36-40周岁,30万;

41-45周岁,20万;

46-50周岁,10万

下降幅度很大,等于变相风控。 这一个又一个产品变动说明什么?

至少一段时间内,网销重疾险很难在核心配置上再变出新东西,价格也基本接近底价了。 百年人寿推康惠保旗舰版时,因定价太低,再保险公司都不肯分保,帮其转移一部分风险。

不是每家公司都有百年人寿“牺牲利润抢市场”这般的魄力。 事实上,百年人寿在更换股东后,也收敛了很多,不再激进推“看着就会亏”的产品。

健康保2.0、超级玛丽旗舰版、达尔文超越者,也才能趁着百年“落败”,一举占领重疾险市场。 而大白对互联网保险,尤其是互联网重疾险的价格红利持悲观态度,也正是基于以上的观察。 低价不是绝路,但绝对是一条会越走越窄的路。

比重疾险单价更高的长期年金险,因市场经济及投资环境低迷,已被保监会叫停上新预定利率为4.025%的产品,以防止“利差倒挂(即保险公司要支付比实际投资收益还高的资金回报给到用户)”。

和年金险一样,重疾险一块重要利润也是来自“利差”。既然投资利润同样吃紧,重疾险虽不至于涨价,但短期内相信也不会再敢在低价上做文章。毕竟是商业机构,不能不顾利润;经济低迷期,利润太薄还可能引发经营风险。 说这么多。

大白是想引导大家思考一个问题: 对于重疾险,这种低频高价的产品,即使以每月一次的频次在不断迭代,可主核心几乎没变,只是细节优化3%-5%,我们该怎么办? 大白的建议是,既然优化空间很有限,都差不多,那没啥纠结了。

当然是先买了再说,最重要的是当下有保障。 所以,那些持币观望、希望会有更低价产品出现的朋友,可能要失望了。

就像股票买在低点、卖在高点很难,保险想买到最完美的产品,更是难上加难。

看到合适的,趁着年龄小、身体好,保费便宜、可选择范围大时下手,才是明智的做法。

买的早,后期优化的空间还更大。

错过了达尔文超越者,重疾险还有什么高性价比的可以选?

03

错过了超越者,可以买什么?

最后再回答一个问题:错过达尔文超越者的,可以买什么? 按预算从高到低排个推荐顺序:多次赔付:

重疾多次赔:嘉多保

癌症二次赔:前行无忧(带身故)

介意异地投保:那依然是达尔文超越者(带身故)

单次赔付:

轻症+中症+重疾+身故:康乐一生2019

轻症+中症+重疾+心血管责任:芯爱(不含身故)

轻症+中症+重疾:健康保2.0(不含身故)

纯重疾:康惠保

推荐理由,这篇《重疾险,挑最好的几款说说》写的很详细。

最后的最后,分享一个好消息,想买50-100万的朋友可以关注下: 备哆分1号,最高能买100万保额了。

是目前线上重疾险中,保额最高的产品。

大白说过,重疾险一个核心功能是弥补患病期间的收入损失。

所以,生活在一线城市,或收入特别高的朋友,值得推荐。

备哆分1号最大的亮点。是疾病分层非常合理。可以说,是目前保轻症、中症、重疾的产品中,设计最合理的。

像脑中风,非常高发。

而备哆分1号轻症、中症、重疾都保脑中风,分别能拿30%保额、50%保额、100%保额赔偿。

有人说,三次得脑中风,这概率得多低?

其实不低。

据《柳叶刀》数据,脑中风已经成为中国人致死率最高的疾病。但理赔率不高。部分原因是以前的重疾险只有脑中风达到重疾标准才能赔。

有了轻症、中症,理赔门槛就被拉低不少。

大白的爷爷,先后三次中风,最后一次没抢救过来。

所以,我是很认可备哆分1号的。

有和我一样的朋友吗?

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“大白读保”,微信搜索“大白读保”可获取更多深度好文和产品测评。

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全部评论 (4)
大白读保
0
09-11 13:45
达达363: 这几款线上的都是在支付宝里面的吗? 1

不是的呢,徽芯大白读保输产品名可以找到

大白读保
0
09-09 09:34
达达363: 这几款线上的都是在支付宝里面的吗? 1

不是哦,徽芯大白读保可以看到

达达363
0
09-06 23:41

这几款线上的都是在支付宝里面的吗?

foxhound
0
09-06 22:06

家人用医保卡买过药,具体买过什么不太好说,应该有高血压的药。这样到底会不会有影响?客服说他们查不到具体买过什么药,但是本着诚信原则,如果医保卡有过外借不建议投保

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