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收入低的人更需要保险?年收入5-10万家庭,如何科学买保险?

深蓝保 09-12 13:54 + 关注

年入 5-10 万家庭,大都生活在三四线城市,相比一线城市来说收入不算高。

他们也许在体制内工作,也许做小生意,也可能在当地企业从事管理工作。白天上班,晚上陪孩子,小康生活算是平淡而幸福。

有人吐槽,这么低的收入还买什么保险?

但事实是,富人都在积极买保险,而穷人比富人更需要保险,因为穷人抵御风险的能力更低。

收入低的人更需要保险?年收入5-10万家庭,如何科学买保险?

一旦意外或疾病降临,高昂的医疗费甚至会把整个家拖垮,现在朋友圈时不时就有各种轻松筹,平台一般会要求上传患者的照片,这些照片大多是患者躺在病床上被病痛折磨的样子,看了之后总会让人心生恻隐之心。

个人认为,普通人转移风险的最好办法,就是 给家人配置保障全面的保险组合,包括重疾险、医疗险、意外险和寿险。

一、5-10万家庭,买保险要注意哪些?

重疾险:如果罹患重疾,一次赔付几十万,可用来弥补巨额医疗支出,以及无法工作的收入损失。

医疗险:可以补充国家医保报销的不足,应对大额医疗费用开支。

意外险:如果家庭成员意外受伤或去世,可以得到一笔高额赔偿,杠杆非常高。

定期寿险:如果家里挣钱最多的人突然离世,寿险赔款可以用来还房贷、赡养父母子女,不用担心家人的生计。

按照这个保险配置原则,我挑选了几个有代表性的家庭,看看不同的家庭情况,又是怎么挑选保险组合的。

二、年收入10万,如何买保险?

俗话说“萝卜青菜,各有所爱”,买保险也是如此。每个人消费习惯不同,就算收入一样,买的保险也可能有差异。

这里深蓝君挑选了三种典型家庭,分别是:

保守型:倾向选择大公司,追求终身保障。

激进型:喜欢极致性价比,追求短期内高保额。

均衡型:以经济适用为主,均衡长短期保障。

收入低的人更需要保险?年收入5-10万家庭,如何科学买保险?

先看第一种家庭方案:

方案 1:保守型 10 万家庭

A 先生和太太生活在县城里,太太平时做点小买卖,先生打一些零工,每年有 10 万收入。

夫妻二人今年 30 岁,宝宝刚 9 个月,家里有买新农合,这样的家庭在当地很普遍。

A 家庭风险分析:

A 先生和太太收入都不稳定,孩子花费也不小,如果有家庭成员突发疾病和意外,巨额的医疗花费,可能会把这个幸福家庭击垮。

A 家庭投保偏好:

由于生活在小镇,A 先生只听过几家大保险公司,对没听过的小公司不放心,希望买保障终身的保险,觉得这样更有安全感。

下面是我为 A 家庭做的保险方案:

收入低的人更需要保险?年收入5-10万家庭,如何科学买保险?

上述方案:每年交保费 9588 元,占家庭年收入的 9.6%,可以获得的保障如下:

A 先生和太太:

重疾保障:20 万 (保终身)

疾病身故:20+30=50 万

意外身故:20+30+50= 100 万

医疗保障:200万

宝宝:

重疾保障:20 万 (保终身)

意外身故:20 万

医疗保障:200 万

投保思路分析:

A 家庭产品都选了他们熟悉的大品牌,而且一家人重疾险都选择保终身,带有身故保障。这样不管是患重疾,还是人不在了,都能把交的保费赔回来,符合 A 先生的预期。

由于 A 家庭收入不稳定,又要抚养孩子,接下来 20 多年属于家庭经济责任的高峰期,所以给两夫妻都配置了 30 万定期寿险。

虽然全家都有买新农合,但我还是配置了 200 万商业医疗险, 补充医保不能报销部分,解决了大额医疗费开支问题。


收入低的人更需要保险?年收入5-10万家庭,如何科学买保险?

方案不足:

由于只能选择大公司,且需要保终身,在有限的预算内,A 家庭的保额无法做到更高。

另外大公司产品远不止这些,这里只是给大家一个参考,建议 重点关注保险方案的配置思路。

方案 2:激进型 10 万家庭

B 先生今年 30 岁,是当地一家企业的中高层管理,年收入 10 万左右。

今年宝宝刚出生,为了全身心陪伴孩子,B 太太辞职在家,目前有三十几万房贷,家里的所有开销都靠 B 先生。

B 家庭风险分析:

B 先生一个人养一家,如果不幸有个三长两短,整个家庭可能会陷入 “无米下锅” 的窘境。毫无疑问,B 先生作为家庭支柱是重点保护的对象,要优先配置保险。

B 家庭投保偏好:

B 先生希望多存点钱,未来投入到买车和孩子的教育上,希望用最低的预算,短期内获得最高的保障,追求极致性价比。

根据 B 先生的需求 ,我也设计了一套方案:

收入低的人更需要保险?年收入5-10万家庭,如何科学买保险?

上述方案:每年交保费 7710 元,占家庭年收入的 7.7%,可以获得的保障如下:

B 先生:

重疾保障:50 万 ( 60 岁前)

疾病身故:150 万 (50 岁前)

意外身故:150+100=250 万

医疗保障:300 万

B 太太:

重疾保障:50 万 ( 60 岁前)

疾病身故:50 万 ( 50 岁前)

意外身故:50+100=150 万

医疗保障:300 万

宝宝:

重疾保障:50 万 (30 岁前)

意外身故:20 万

医疗保障:300 万

收入低的人更需要保险?年收入5-10万家庭,如何科学买保险?

投保思路分析:

可以看到,B 先生作为家庭唯一的顶梁柱,保障是最高的:

如果 B 先生患重疾:50 万理赔金不仅可以支付高额医疗费,还可以弥补没办法工作带来的收入损失,维持家庭的生活开销。

如果 B 先生不幸离世:150 万疾病身故金或 250 万意外身故金,足够用来偿还房贷、保障家庭十几年的正常运转。

B 太太在家全职带孩子,为家庭的付出功不可没,为她配置有 50 万重疾、300 万医疗险等保障,可以抵御疾病风险。待日后预算增加,也可以继续补充保障。

宝宝是配置的 50 万妈咪宝贝重疾,如果不幸患了白血病等儿童特定重疾,能获得 100 万赔付金。

方案的不足:

B先生和太太 60 岁后就没有重疾保障了,而年龄越大,患上重疾的风险往往更高。

不过没有完美的人,也没有完美的保险方案,保险是多次配置的过程,等过几年收入上涨,也可以购买保终身的保险。

方案 3:均衡型 10 万家庭

C 先生和太太生活在四线城市,先生在事业单位上班,太太是老师,家庭年收入 10 万左右。

两人今年刚生下宝宝,前几年父母帮忙买了新房,目前有十几万房贷要还。

C 家庭投保偏好:

C 太太通过自己学习和同事介绍,对互联网保险有一定了解,希望方案以经济适用为主,能获得足够保额,并且兼顾 长期短期 的保障,不至于都是定期的那么激进。

根据 C 太太的需求,我设计了以下方案:

收入低的人更需要保险?年收入5-10万家庭,如何科学买保险?

这个方案 每年交保费 9891 元 ,占家庭年收入的 9.9%,可以获得的保障如下:

C 先生和太太:

重疾保障:50万 (70岁前);20万(70岁后)

疾病身故:60万

意外身故:60+50=110万

医疗保障:200万

宝宝:

重疾保障:30万 (70岁前)

意外身故:20万

医疗保障:200万

投保思路分析:

这套方案和前面两个方案的差别是:采用 定期重疾 终身重疾 组合搭配的方式。

C 先生和太太在 70 岁前有 50 万的重疾保障,如果 70 岁前未患重疾,70 岁后还有 20 万重疾保障至终身。

既能在70 岁前有高保额,又可以重疾保障终身,再加上 200 万的商业医疗险,足够抵御未知的疾病风险,有满满的安全感。

C 先生和太太都配置了 60 万定寿和 50 万意外险,如果一方遭遇不幸提前离开了,理赔金也能维持其他家庭成员正常生活。

通过 C 家庭的分析和产品搭配,希望给大家更多的投保思路参考,毕竟产品是会变的,但思路不会变。

如果对孩子的保险方案感兴趣,也可以看这篇文章:《给孩子挑选保险的攻略指南,值得收藏!》

三、3 种家庭方案的差异

通过三个年入 10 万家庭的保险方案,可以看到投保偏好不同,差异是非常大的,这里我把三种家庭方案的做一个对比:

收入低的人更需要保险?年收入5-10万家庭,如何科学买保险?

可以看到,同样是年入 10 万家庭,每家的债务和投保偏好都是不同的,所以每个方案都有鲜明的特点:

保守型家庭:偏好大品牌和保终身,保障时间最长,但预算用了很多,保额也不高。

激进型家庭:追求高性价比,保障责任最重的几十年,花的钱最少,短期内保额最高。

均衡型家庭:介于以上两者之间,兼顾长短期保障,尽量做到保障时间、保额、价格的平衡。

不管是哪种保险配置方案,都没有绝对的好与坏,我能做的就是将其中差异展示出来,大家可以根据自己情况来挑选,适合的就是最好的。

收入低的人更需要保险?年收入5-10万家庭,如何科学买保险?

四、年收入5万,最佳投保方案

年入 5 万家庭,由于积蓄不多,抵抗风险能力很弱,其实更需要保险。预算不多的情况下,买保险要精打细算。

以 D 先生家庭为例:

D 先生是装运工,太太是导购员,两人加起来年入 5 万左右,有一个小宝宝。虽然收入不高,但当地消费水平也低,所以家里花销不大。

家庭风险分析:

如果家庭成员不幸患场大病,可能要去大城市看病,巨额的医疗费用不言而喻。

根据 D 先生的家庭情况,深蓝君制作了一套家庭方案:

收入低的人更需要保险?年收入5-10万家庭,如何科学买保险?

上述方案:每年所交保费占家庭年收入的 8.4%,只需缴费 4212 元,就能获得如下保障:

D 先生和太太:

重疾保障:30万 (60岁前)

疾病身故:30万 (50岁前)

意外身故:30+50=80万

医疗保障:200万

宝宝:

重疾保障:30万 ( 30 岁前)

意外身故:20万

医疗保障:200万

投保思路分析:

4000 多预算就能给全家买到不错的保障,其秘诀在于,缩短保障时间,拉长缴费期,使保障杠杆足够高。

D 先生和太太,重疾保到 60 岁,定寿保到 50 岁,在家庭责任最重时期,能获得足够的保障,到五六十岁时,孩子也长大了,可以卸下家庭重担。

一家人都有 30 万重疾保障,加上 200 万医疗报销,就算有家庭成员患上重病,也能帮忙渡过难关。

个人认为,买保险就是买保额。在家庭责任最重的时候,把保额买高,比买额度更少的终身重疾要好很多。

收入低的人更需要保险?年收入5-10万家庭,如何科学买保险?

五、写在最后

年收入 5- 10 万的过年前我就写过一次,仅仅大半年时间,市场上又有新的性价比产品出现,所以大家要掌握保险规划的思路,而不是局限于某款产品。

保险配置是很个人化的问题,要综合考虑家庭情况、个人喜好,并没有标准答案。

如果你想参考最新的产品测评,搭配适合自己的方案,也可以点击查看下方的文章:

《2019 消费型重疾险测评》

《2019最新大公司重疾险测评》

《2019 最新百万医疗险测评》

《2019多次赔付赔付重疾险测评》

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愿你找到的,都是自己想要的:)

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全部评论 (7)
深蓝保
0
10-11 09:53
大妈强制我改名: 百年康惠宝老版保到70岁的,好像不太好找了……天猫只能保终身版本~[观察] 1

不是只有终身可以买,在深蓝保公主号可以找到的保到70岁等

大妈强制我改名
0
10-10 23:11

百年康惠宝老版保到70岁的,好像不太好找了……天猫只能保终身版本~[观察]

CJaF
0
09-29 23:53
CJaF: 请问一下,三十岁给一岁的宝宝投保终身重疾,请问投保缴费选择时间,应取20还是30年比较好?或者说如何去选择20年交还是30年交 1
深蓝保: 如果是我,会选择尽量拉长缴费时间,有三个好处:1、买保险就是买保额。在预算不多的情况下,通过拉长缴费年限,可以花更少的钱,买到更高的保额。2、目前大部分重疾险都有保费豁免功能,如果 在缴费期内出险,可以免交后期所有保费,而且剩余的保障继续有效。3、30 年后的钱没那么值钱了。表面上来看确实是吃亏了,但我们明显能感受到,国内的通货膨胀是非常厉害的。有些保险公司搞营销活动,免收最后一两年的保费,其实也是考虑到通货膨胀。 2

非常感谢。目前正在看1岁宝宝的重疾,保额在20~30w,保终生,保两次重疾,重疾不分组,特定疾病可以在基本保额上额外多赔付的。身故不需要给保额。我个人对保险公司没有特别要求,大小公司都可以。

深蓝保
0
09-29 21:25
CJaF: 请问一下,三十岁给一岁的宝宝投保终身重疾,请问投保缴费选择时间,应取20还是30年比较好?或者说如何去选择20年交还是30年交 1

如果是我,会选择尽量拉长缴费时间,有三个好处:1、买保险就是买保额。在预算不多的情况下,通过拉长缴费年限,可以花更少的钱,买到更高的保额。2、目前大部分重疾险都有保费豁免功能,如果 在缴费期内出险,可以免交后期所有保费,而且剩余的保障继续有效。3、30 年后的钱没那么值钱了。表面上来看确实是吃亏了,但我们明显能感受到,国内的通货膨胀是非常厉害的。有些保险公司搞营销活动,免收最后一两年的保费,其实也是考虑到通货膨胀。

CJaF
0
09-29 08:46

请问一下,三十岁给一岁的宝宝投保终身重疾,请问投保缴费选择时间,应取20还是30年比较好?或者说如何去选择20年交还是30年交

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