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360°抗风险,需标配这4种保险,三口之家方案参考

哆啦A保 03-16 19:08 关注

创作立场声明:大家好,本人有10年的保险行业从业经验,在此分享保险知识,期待深入探讨交流。

成年人的字典里,没有容易二字,尤其是已经成家的人,肩上扛着一家老小的生计,压力山大。

360°抗风险,需标配这4种保险,三口之家方案参考

既要多挣钱,让家人过得更好;又要守住钱,尽可能地把生病、意外等大风险转移出去,减少自己的支出。

那么,一家人的保险怎么买,才能360°地做好风险预防呢?哆啦下面就来具体聊聊!

今天分享2个话题:

1. 360°抗风险,需标配这4种保险

2. 一家三口家庭方案参考,既全面又便宜!

N1

360°抗风险,需标配这4种保险

人的一生,就是生老病死这4种风险。要想360°防住风险死角,最好把这4种保险配齐:意外险、寿险、医疗险、重疾险。

这4个险种,各有什么用,挑选时的侧重点有哪些呢?

360°抗风险,需标配这4种保险,三口之家方案参考

(1)意外险: 应对生活中的意外伤害风险,比如高空坠物砸伤、交通事故、摔伤骨折等,如果死了/残了,家人可获得一笔赔偿金;受伤的,可以报销门诊、住院医疗费。

挑选侧重点: 应选择意外医疗保额高的,比如2万、3万,如果是长期压力大、肥胖等人群,应选择含猝死保障的意外险。

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(2)寿险 :一般给家庭顶梁柱配置,以防其突然身故或全残,使得家庭经济收入中断,房贷、车贷断供,家人生活难以维持等风险。

挑选侧重点: 看3点,健康告知、免责条款越少越好,价格越便宜越好!

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(3)医疗险: 补充医保报销的不足,减少医疗费用支出,实报实销;一般有2种:

百万医疗险应对大病支出,一家老小都适合买;

普通医疗险,可应对小病门诊、住院治疗费支出,如发烧、肺炎、阑尾炎等,适合抵抗力差的小孩、老人购买。

挑选侧重点: 注意可报销哪些费用、报销比例、免赔额等。

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(4)重疾险: 缓解大病高昂治疗费用支出的经济风险,一次性赔几十万,可以用于治疗、康复疗养、弥补收入损失等。

挑选侧重点: 主要看保障,预算范围内尽量做高保额。

挑选重疾险较复杂,哆啦把重疾险保障,由简单到全面梳理了以下5类:

360°抗风险,需标配这4种保险,三口之家方案参考

基础版、加强版 ,都是重疾赔1次的重疾险,保障简单,但重疾赔付后,保障就终止了。

升级版 ,在重疾赔1次的基础上,加强了癌症二次赔付,价格中等,比重疾赔1次的重疾险保障更全一些。

豪华版、顶配版,都是重疾赔多次的重疾险,人的一生是存在患2次重疾的风险的。

比如甲状腺癌,治愈率95%以上,但身体抗过一次癌,身体机能都不如健康人,将来再患病的风险更大,有重疾多次赔的保障会更周全!

360°抗风险,需标配这4种保险,三口之家方案参考

而豪华版、顶配版这些多次赔的重疾险中,按重疾赔付方式又分为2类:

(1)重疾分组赔 :把所有的重疾病种分为几组,每组赔1次,当一种疾病理赔后,同组的其它疾病就失去保障了。

360°抗风险,需标配这4种保险,三口之家方案参考

(2)不分组赔付:每种疾病获赔概率一样,一种理赔后,剩余的疾病仍有机会获赔。

重疾不分组比分组的重疾险,每种疾病的获赔概率更高!保障最好。一般来说,不分组的重疾险价格最贵。

但是最近上线了一款新品----守卫者3号,重疾不分组赔2次,但价格很便宜,可以说是豪华版的保障,而价格甚至比升级版的重疾险还低!

综上,重疾险的挑选建议是:

预算少的,适合买基础版、加强版、升级版的重疾险;

预算多、追求保障全面的,适合买豪华版、顶配版的重疾险!

360°抗风险,需标配这4种保险,三口之家方案参考

上文我们知道如何挑选这4种保险了,那么,具体到家庭中的每个人,哪些保险产品是保障好又便宜的呢?

一份360°防住风险死角的家庭方案,大概需要花多少钱呢?接着往下看!

N2

一家三口方案参考,既全面又便宜!

本着花最少钱,买到最好保障的原则,哆啦以一家三口为例,做了个既全面又划算的家庭方案供大家参考:

例:李小姐一家三口,家庭年收入30万,有房贷车贷89万未还。夫妻两人均30岁,在同一家物流企业工作,儿子2岁。

一、夫妻两人的保险方案

(点击可查看大图)(点击可查看大图)

如上表30岁夫妻,每人780万保额,保费10002元/年

1、重疾险:哆啦给夫妻选择的是重疾不分组赔2次的守卫者3号,原因有3个:

(1)夫妻俩才30岁,未来还有五六十年,最好买多次赔的重疾险,保障更全面,覆盖一生发生多次重疾的风险,可以说无后顾之忧了;

(2)守卫者3号,最大的特色就是重疾不分组赔2次,不仅保障好,价格还便宜,相当于用升级版的价格买到豪华版的保障!如下表:

360°抗风险,需标配这4种保险,三口之家方案参考

守卫者3号重疾不分组赔2次,比横琴优惠宝、超级玛丽2020max这些重疾赔1次的重疾险,附加癌症二次的价格普遍便宜很多!

而且后两款重疾险第二次赔付仅赔癌症,守卫者3号只要不是第一次重疾的疾病,就能赔。

(3)赔付比例高,市场上游水平!守卫者3号,重疾赔2次,分别赔100%/120%,前十五年还可额外赔50%;中症最高赔60%、轻症最高赔50%!

买多次赔的重疾险,守卫者3号是最好的选择,保障好价格便宜!具体可看这篇文章守卫者3号,超牛逼,但有3缺点!

360°抗风险,需标配这4种保险,三口之家方案参考

2、医疗险: 推荐 尊享e生2019,每年600万的报销额度,不限疾病、意外,不限社保,扣除1万免赔额,合理的住院费、门诊、进口药、靶向药、自费药等都能报销!

百万医疗险,作用在于既能弥补医保的不足,又能弥补重疾保额不够用的缺憾。

3、定寿:夫妻两人都挣钱养家,任何一人倒下,等于把家庭责任都压到一个人身上。

所以哆啦给夫妻俩配置性价比最高的夫妻定寿--大麦甜蜜家2020,各100万保额,保额覆盖家庭债务,且保障至60岁,这期间即便一人早逝,有赔偿金也能帮助家人度过难关!

若夫妻两人因同一意外身故/全残,家人还能拿到4倍赔偿金,有这笔钱,孩子、老人的生活都能得到妥善安排!

4、意外险:保 障简单, 买小蜜蜂全年综合意外险即可。意外医疗5万报销额度,住院津贴50元/天,还有通勤交通身故/全残金保障,适合上班族。

二、孩子的保险方案

360°抗风险,需标配这4种保险,三口之家方案参考

如上表,2岁儿子660万保额,每年保费3946元

1、重疾险:哆啦也给小朋友选择了守卫者3号,这款重疾险,不仅适合成人,也适合孩子购买。

保障20种少儿特疾,若18岁前罹患其中一种,除可获得重疾保额外,还可额外赔150%的保额。这是目前市场上最高的少儿特疾赔付比例!

价格也很实惠,此前哆啦就测评过守卫者3号与另外两款高性价比的少儿重疾险对比,具体可看这篇文章守卫者3号,超牛逼,但有3缺点!

2、百万医疗险:应对大病医疗费支出风险,同上文,不再赘述;

3、医疗险:除百万医疗险外,还配置了普通医疗险,应对日常小病治疗费用支出,因为孩子才2岁,抵抗力较差,感冒发烧咳嗽等常常上医院。

这款少儿门诊暖宝保,最大的特色是含5000元门诊报销责任!疾病住院1万、意外门诊&住院2万额度,保障很不错,意外风险也保障了,不需要单独买意外险了!

PS:孩子不需要承担家庭责任,不需要配置寿险保障。

一家三口,参照哆啦这样的保险配置,大病、小病、意外、夫妻身故风险均全面覆盖了,家庭每年总保费13948元,仅占家庭收入4.6%!既全面又便宜!(ps:每年保险费应不超过家庭年收入的10%)

360°抗风险,需标配这4种保险,三口之家方案参考

N3

保险总结

360°覆盖人生的风险,最好要配齐重疾险、医疗险、寿险、意外险这4种保险。

每个家庭的情况不一样,哆啦举例的保险方案只是个参考,大家可以按照这个思路,选择合适自己需求、预算的保险产品!

希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

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