财经保险 篇二十六:结节也赔付,百年百惠保重疾险又要引领市场了?
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01 百年百惠保上架
网红品牌百年人寿自从康惠保旗舰版之后,没能够一直领先,产品在同类竞品面前略显创新不足。
今天,百年人寿全新推出了一款多次赔付重疾险:百年百惠保。下面我们就来看看这款产品能否为百年人寿扳回一局。
02 产品基本信息
03 产品分析
1、重疾责任
作为一款多次赔付重疾险,重疾分5组,累计可赔付5次。算上必选的癌症二次赔付,必选责任中重疾最多赔付6次。当然,纯粹的赔付次数没有太大意义,但是如果和很多传统“大公司”那些多次赔付产品比比价格,就能看出来差异有多大了。
多次赔付重疾险,重疾不分组要优于分组,而分组中癌症单独分组又优于癌症不单独分组(癌症不单独分组的产品可以直接pass)。另外还要看高发重疾的分组是否合理。
下面为百惠保的分组情况。癌症单独分组,几种高发重疾分布情况如下:
如果首次重疾发生在60岁前,可以获得160%的基本保额赔偿,已经达到了主流产品60岁前赔偿的最高比例。如果投了50万保额,在60岁前可以获得80万元的保障,涵盖了作为收入来源的主要阶段,这点非常实在。
2、中症、轻症责任
中症2次赔付比例达到60%,轻症3次赔付达到40%~50%的比例,也是主流产品中的较高赔付水平。
3、前症责任
下面就是百惠保最有特色的保障内容了:前症。
前症,这里指的是比轻症还要“轻”一些的疾病。但是,这些疾病后期有可能会演变为重大疾病。所以,针对前症的保障也是此次百惠保的一大特色。
我们看下百惠保包含的12种的前症列表:
借用官方对前症宣传的一个例证:
以糖尿病并发症引致的视网膜病为例,美国糖尿病协会(ADA 2019)年会数据展示,中国的糖尿病并发症里,糖尿病视网膜病变占14.9%。
4、癌症二次责任(必选)
癌症二次赔付,是包含在产品责任里面的必选项。
确诊癌症,3年后癌症复发/持续/转移/新发,赔120%基本保额。
5、心脑血管二次责任(可选)
心脑血管疾病是除了癌症之外较高发的重大疾病。
据《中国心血管病报告2018》推算,我国心脑血管病患者高达2.9亿人,其中高血压2.45亿,冠心病1100万……且25岁以上发病率逐渐上升,35-44岁上升幅度最大。
所以心脑血管疾病的二次发病,也是非常值得重视的。
百惠保针对下面12种心脑血管疾病,确诊后,如果间隔1年再次复发,赔付120%基本保额。
这里需要特别注意的是:心脑血管疾病,前后两次必须得的是同一种,才能拿到赔偿。这个条款不厚道!但是好在这个心脑血管疾病的二次责任是可选项,大家觉得这条难以接受的话可以不选它。
6、身故责任(可选)
百年百惠保,如果选择保到70岁,必须绑定身故责任;如果选择保终身,则可以选择不要身故责任。
对于一款多次赔付的重疾险来说,一般来说保终身的意义更大一些,所以可灵活选择是否需要身故责任。
04 产品比较
百年百惠保和同类产品三峡福倍倍保比起来,直接看表格:
百惠保多了前症责任;60岁前赔付比例更高;心脑血管疾病2次责任的范围更广;可以选择保到70周岁,但是捆绑身故责任;被保人豁免也相应增加了前症豁免。
三峡福倍倍保,重疾多了一次赔付,癌症2次责任可选是其优点。
价格上二者相差不大。保终身时,百惠保可以选择不要身故责任,是一大优点,去掉身故责任后,其价格还是相当有竞争力的。
05 总结
总的来说,在多次赔付产品阵营,百惠保这款产品还是比较有优势的。
创新的前症责任让保障更加充足,被保人的前症豁免责任很实在。
60岁前额外赔付比例也达到了目前同类产品的最高水平。
自带癌症二次赔付责任让保障力度加强,特别是选保终身的时候,更加稳妥。
当然了,心脑血管二次赔付责任要求前后两次必须是同一种疾病,这点限制不是很合适,如果去掉此条限制,相信会为产品大大加分。
总的来说,对于关注多次赔付产品的小伙伴来说,这款百年百惠保还是值得选择的。
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