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2020产品系列丨市面上有哪些款式的重疾险：2020年5月最新最全重疾险产品测评盘点
2020-05-25 22:10:25
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前篇链接：
我的产品评价逻辑：
写在前面
写这个系列的初衷，是为了给内心有需求，但是对保险不太熟悉、有些犹疑的朋友，提供一个“俯瞰”的产品视角。为什么选择写重疾险呢，因为在家庭基础的四个保障险种里面，重疾最贵，最复杂，同时接受度也最高。重疾买对了，就解决了80%的问题。
开始之前还是做一点说明：
我是一名保险经纪人，我的工作是接受委托，分析需求，根据需求匹配方案， 产品永远只是服务于需求的工具。
我不认为任何产品是可以直接推荐的。每个人的健康状况不同，每个家庭有不同的收支、负债、成员结构，等等，保险作为一个财务风险管理工具，不可能存在一个产品或一种方案放之四海而皆准。
橘生淮南为橘，生淮北则为枳，就是这个意思。
本篇的主题，是向大家展示市面上到底有哪些款式的重疾险，先对市场做一定的了解，再回头梳理自己的需求，这才是我写这个系列的目标所在。
正文开始
上次盘点是2019年8月，在过去的9个多月时间里，各个细分类别的产品都有一些不错的优化。之前也讲过，只要保险3.5%预定利率的大环境不变，产品就不会有大变革，因为各个细分类型的头部产品，基本进化到头了。能做的，只是一些小修小补。
不过这次有些小的改进，也是非常值得一讲。
本次涉及的产品总览如下。
纯重疾险的最大优势就是便宜，刚工作不久，囊中羞涩，需要一份疾病保障，那就把钱花在购买核心责任上。
又或者，需要做高保额，可以用多次赔付打底，配合纯重疾，中和一下预算，也是一种常规操作。
这里普及一点小常识。
其实，以前是没有纯重疾这种类型的，比如说港险，基本没有这类产品。
标准的重疾险就是终身型带寿险责任的。因为寿险是最古老的险种，重疾是后来才出现的，最初是作为寿险的附加险，叫做「重疾提前给付」，传统公司像平安还是沿用这种名称。（细心的朋友会发现，第一篇为了便于理解，采取了倒叙）
我觉得纯重疾更像是互联网保险发展起来以后，保险公司用来吸粉、吸筹的一种工具。
第一，它去掉了寿险责任，降低了一部分赔付率，
第二，它免去了销售渠道、免去了人工核保，降低了一些成本，
第三，正因为没有人工核保，它的健康告知相比线下产品普遍更严格一些，所以实质上它吸纳的是「更优质的健康人群」，这就进一步降低了疾病的发生率。（尽管有些线上产品有人工核保，但整体尺度依然比较严格）
这些因素结合起来，价格就下来了。
纯重疾是所有类别里更新最快的，一家公司走了，又有新的公司开发新的产品顶上。
所以你看这个领域的头部产品都是各领风骚几个月。
对于我们购买者来说，买哪种类型都ok。
但是，一定要注意，线上产品整体健康核保比较严格，而目前很多自媒体大v都是在主推这一类（因为方便快捷，一个链接就可以完成整个投保流程），而且为了迎合消费者心理，普遍喜欢以性价比的概念来促销，并不太挖掘隐藏在背后的原因和投核保规则。
所以我们自己一定要谨慎，保护好自己的利益，不要给理赔留隐患。
当然，如果你体况良好，体检报告很干净，也没有超高保额的需求，那我也支持你愉快的选择线上产品吧。
纯重疾
这四款都属于线上产品。
昆仑健康保2.0：想买一份保终身的纯重疾，那就选它吧，简简单单，依然是价格底线。有一点需要说一下，健康保2.0取消了保障至70岁这个选项，定期险种只可以选择保至80岁。
关于定期保障期限，我认为对重疾险来说70岁比较合适。
80岁的价格和终身很接近，并不划算，60岁又太早，未来60岁应该还没退休呢。
百年康惠保旗舰版：保至70岁的产品现在很少了，除了老康惠保，还有老复星联合康乐一生C。康惠保2020虽然是新品，但有个奇葩设定，选择保70岁必须附加身故保障。所以定期重疾仍然首选康惠保旗舰版。
横琴优惠宝：这是个新品。最亮眼的是60岁前保额额外加60%，这就比原来那些前10/15年增加保额的，要来得大气些了。价格涨幅也能接受。
在家庭的责任期给我们充足的保障，这算是重疾产品一个小小的创新了。女性费率更低，30岁50万保额，健康保2.0价格4754，横琴这个是4950，200块换60岁前多出的30万保额，我认为挺值。
昆仑健康保多倍版：这个也是新品，网名叫守卫者3号。不分组赔付2次，责任选择灵活，可选择附加身故责任和癌症津贴。本身是个好产品，但买纯重疾选多次赔付我总觉得有点分裂，不如把有限的预算用来做足第一次保障。
这种类型就是上面讲的，重疾险最初的模样。但现在这类产品的数量和更新频率都比较低，因为大部分公司都不在这玩耍了。
单次赔付型（含寿险）
复兴康乐2019、渤海前行无忧为线上产品，
平安福、国寿福属于线下产品。
复星联合康乐一生2019：上一次这个领域的一号种子，这次要被下面这款替代掉了。
渤海人寿前行无忧：按照上述测算条件，只比康乐贵了115，却多了一次恶性肿瘤额外赔付+60岁前赔150%保额，个人觉得挺极致的。
身体健康，告知能通过，更在意恶性肿瘤的额外赔付，不在意其它病种的多次赔付的，首选这款。
平安福/国寿福一直没有太多变化，本次不做点评。
有人用消消乐来形容重疾分组，我觉得还蛮形象的。
分组型好比一消消一排，不分组型好比一消消一个。
关于病种的分组逻辑可以回看第一篇。
分组多次赔付
对于大多数想要终身重疾保障的人来说，分组多次赔付可能是最平衡的产品了：有多次赔付保底，有寿险责任多了一份储蓄性质，这笔钱不算是完全消费掉了，也不像不分组赔付那样普遍价格较高。
本次这个类型没有增加新产品，一起稍作回顾。
分组多次赔付
其中光大嘉多保、弘康多啦A保为线上产品，另外三款为线下。
光大永明嘉多保：2019年最红的产品应该是嘉多保。癌症单列分组（分组型里的顶配），可附加癌症额外赔付，价格接近底部，还有光大银行的品牌加持。30岁上下，体况良好的，就选它没错的。
弘康多啦A保：两年前老产品了。依然代表着价格底线，需要高保额，叠加购买的备选产品。
工银安盛御享人生：跟多啦A保责任比较接近，多付一点成本，满足自己对品牌的要求。同时它是可以走人工核保的，理论上对非标体客户更友好一点。
天安健康源2019/信泰百万无忧：这是两款比较接近的产品，核心责任几乎一致。在恶性肿瘤额外赔付上，二者均略有瑕疵，如果算上这两家的核保尺度，这个价格其实是有道理的。
不分组多次赔付
重疾险的顶配，注重保障的品质，需要较高保额的，选择这类型产品打底，或者预算充足，希望给小孩安排最全面疾病保障的，目前我遇到的，主要是这两种情况。
不分组多次赔付
昆仑健康保多倍版是线上产品，其余为线下产品。
昆仑健康保多倍版：这才是它本身的产品定位，加上寿险责任，直接顶配。理解了我一开始讲的线上产品逻辑，就不难理解它高性价比的原因。健康保2.0，加上这个多倍版，昆仑健康这家公司就差直接站出来告诉你，我要疯狂抢占市场了。
不敢说这是两个烧钱的产品，但绝对没啥赚头，毕竟用来是疯狂吸粉的工具。对咱们买保险的人来说，这是当然是好事啦。
工银安盛御享颐生：这个是去年年底的新品，推出以后，同质化的几款产品瞬间暗淡了。条款完整，支持人工核保，有品牌加持，离谱的是价格还降了。
同方全球新多倍保：它和御享颐生的费率其实差不多，只是它不能选30年缴费。行业标杆级别的条款+不分组三次赔付+疾病终末期单列。依然是这个类型我本人最喜欢的一款。
中英守护2019：一份几乎可以当两份来用了，应该是市面上保障责任最丰富的产品了，这才是真正的贵有贵的道理。我遇到比较多的通常是给小孩子买，0岁男孩，50万保额，保费是5545*30年。
写第一篇的时候，这类产品还很少，到现在已经非常普遍了。
有些是自带责任，有些是可选责任，选购的时候一定要看清楚。
含恶性肿瘤额外赔付
产品都是上面出现过的，不再重复点评。
重点说一说健康保多倍版的重疾津贴责任，这是个新概念。
按照条款上的描述，因为癌症在指定医院持续治疗，每年按照保额的30%给付一笔钱医疗津贴，最多给付3年。
以我具备的这点医疗常识，我是无法判断这个东西到底几斤几两的。有点仿照国外的长期护理险。暂持保留意见，如果以后这类产品逐渐多起来了，我们到时再聊。
本次产品盘点，就到此完结。
最后谈点时事（虽然并不及时）。
关于「重疾新规」
今年3月份保险行业协会发布了新的重疾定义征求意见稿，其中有3点被经常拿出来讲：
1.Ⅰ期甲状腺癌归入轻症，不再算作重疾
2.原位癌未列入官方轻症
3.轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症3项官方轻症保额受限，最多赔付20%
我觉得影响真的不大。
我还是那个观点，只要预定利率3.5%大环境不变，产品市场就不会有本质改变，所有调整都属于小调整。
1.反过来想，I期甲癌本身破坏性并不大，能触发轻症豁免，免交保费，其他保障不受影响，不是很好吗？把甲癌当重疾赔掉了才亏呢，得到一笔保额，但从此失去了保障。保险的意义难道不是让我们拥有持续的保障吗？希望通过理赔获利的，角度多少有点偏了。
2.原位癌已经是约定俗成的轻症了，官方未列入不代表禁止列入。现存的所有轻症都不是官方规定的，大家照样也做起来了，要相信行业的进步是一个不可逆的过程。
3.在第二篇我说过，中症并不是必要的（当时中症概念推出不久，很多鼓吹中症的声音），很多中症只是把原来的轻症提上去，增加赔付比例，但基本都是加量不加价，说明这玩意不值钱。
这个规定我理解是为了防止恶意竞争。要是主要责任都有bug，轻症比例再高又有什么用呢。
回到正常逻辑，假如得了轻症，给我们一笔赔偿，豁免我们的保费，这就足够了。至于赔偿是多少，只要够用就行，买重疾险主要还是为了收入补偿，轻症的破坏性毕竟不是那么大。
总之，我认为这次所谓的新规并不足以影响我们做决定。
保险整体是一个平稳、波动较小的行业，但这个行业总是充斥着急、夸张的声音。
作为消费者，很多时候，我们都应该选择「让子弹再飞一会」，再看清一点。
承蒙你的耐心阅读，最后附上产品表。有任何与保险有关的问题，比如产品咨询/孩子保险怎么买/老人保险怎么买/如何规划养老金/教育金，等等等等，都欢迎在评论区给我留言。我会抽时间集中回复。
田小芒
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田小芒
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