保险小知识：隐藏的资金库，保单贷款

最近股市开始起飞，大A股日涨2%，已经涨到了3090，不少人已经喊牛市来了

今天主要是金融+免税带着大盘往上飞，再看看自己手中的个股，毫无波澜

真是一天操作猛如虎，收盘一看二百五

一看就是别人家的牛市，与我毫无关系

随着这次股市好转，又有不少的大爷大妈开始开户了！！

还有不少的人看到牛市来了，开始上头加杠杆猛干

也就是各种贷款、借钱，进军“韭菜大营”，就是买买买！！

说实话真心不赞成这么干的，如果真的有资本，倒是不妨一试

提起贷款（借钱），方式可是各式各样，找银行贷款、找亲朋好友借钱、抵押房子、车子、各种网贷等等。

但是保单贷款我想很多朋友都没听说，也是一种方式，就简单讲讲这个知识点

保单贷款是啥？

保单贷款是指，投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。

类似于将房产按照一定价值抵押给银行获得资金一样

当然不是所有保单都能进行贷款，保单贷款的前提是保单具有现金价值

现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值

通俗来说，就是当我们买保险后想中途退保时，能在保险公司拿到的钱

需要注意的是，现金价值≠已缴保费

一般来说，具有储蓄性质的人寿保险、年金险、养老保险和储蓄型重疾险等可以申请保单贷款，短期消费型一般不能进行保单贷款

至于有没有保单贷款功能，最简单的方法就是看看你手中的合同是否有“保单贷款”这一项

利率

贷款中最看重的肯定利率，我想每个人都喜欢无息的贷款，相当于“白嫖”

利率低的渠道，一般要求的证明比较多，比如直接从银行贷款，手续复杂，还不一定能贷的到。

但每个保单的贷款利率都不一样，具体是多少需要到各个保险公司官网进行查看，比如我之前买的信泰如意享养老年金险现行年利率是5.85%

贷款利率各个保险公司一般宣布两次，一次是1月份，一次是7月份

参考中国人民银行公布的同期六个月人民币贷款利率后决定

基本上会在银行6个月贷款的利率的基础，上浮一点，大体年化利率在5%-6%左右

虽然比银行高，但是你要想的是，年金险、终身寿险这些产品，本身就有3.5%-4%的年化收益率，你还的利息相当于只有5.85%-4%=1.85%，你懂的。

再来说下方便的贷款渠道，比如说支付宝里面的借呗，我现在的日利率是万分之2.5，感觉好像不多，但是换成年化利率却高达9%（0.025%*360）

尽管利率挺高的，但我还是借过，感兴趣的可以看看自己的借呗利率，每个人不一样，我觉得我这现在算低点的了。

贷款额度

不同保险公司要求不同，但是都是根据现金价值一定比例折算，最高不会超过现金价值的80%，大多数是现金价值的80%，有个公司规定是70%

这就相当于房产抵押，比如你房子价值500万，他不可能给你贷500万，一般额度是价值的70%

贷款期限

贷款期限一般为6个月，到期可以续借，不同保险公司对于续借的要求不同。

贷款时间来说这确实短了点，但不同的保险公司有不同的约定，有的可以到期延长贷款。

另外还有的小伙伴会担心，保单贷款期间出险了怎么办？保险公司还会不会赔？

这点大家可以放心，保单贷款期间合同依然有效，只要符合保险合同规定，该赔还得赔。只不过保险公司不会多赔，确定最终赔付金额后，会先减去贷款的本金和利息，然后在进行赔付。

以上是保险中很多人容易忽视的知识点，例如年金险、增额终身寿险等，保单贷款的价值体现的会更高一些

在短期需要资金的时候，合理利用这些贷款工具，解决燃眉之急，是可取的

但对于炒股、期货等这些高风险投资时，尽量还是不要增加杠杆的好，以防负债累累