小银说 篇五:医疗险怎么挑选,看这篇!
创作立场声明:有着多年研究香港、内地保险的经验,有一说一,客观中立、认真负责任的保二代小哥。
拒绝一味推崇某一家保险公司产品就是最好的最专业最好赔的无脑推销员观点。
前言:
受疫情影响,很多小伙伴开工时间都推迟,收入受影响,还有一些小伙伴的公司甚至没能熬过去,直接变成了前公司。
还看到一句话很有意思:我们经常用年化收益率来计算我们赚钱的速度,比如:放余额宝,年化收益不到3%;一骑当先闯A股,收益很可能是-25%;反向操作投P2P,那挺有可能是-100%。
而计算一场大病的收益率,比亏本的投资可怕多了。如果我们把罹患重病时的花费做一个年化收益率的计算,那亏损的速度可以用“蒸发”二字来形容,年化收益率很可能是-5000%的数值啊!
毕竟,投资很多时候只能输掉你自己的钱,或者输掉你加杠杆可以借得到的钱,银行且看资质给你相应的贷款额;病魔可不管那么多,无论你贫穷还是富有,说来就来,比曹操还快,且从不会给你止损止跌。
说那么多,小银并不是有个发财的机会告诉你,只想分享一下如何通过医疗险防范疾病带来的经济损失。
医疗险有什么作用?
医疗险怎么选?
医疗险的理赔流程?
一、医疗险有什么作用?
1、有社保,还需要商业医疗险吗?
很多小伙伴会说,我每个月都有交社保,看病有医保应该也差不多了吧?事实上是这样吗?
▶ 国家社保:是国家提供给老百姓的一份基础保障,下有起付线,上有报销上限,另有自费项目,解决的是基础医疗开支。
据人社保公布,截至2019年年底,我国社保参保人数超过13亿人,覆盖率超过93%。
2019上半年,一网友针对朋友圈中50条水滴筹数据进行统计,得出结论:发众筹的患者,年纪40岁以下占一半,10岁以下孩子占到1/5,大病并不是老年人的特权。
而发起众筹的患者里,绝大多数是有社保的,一场大病下来也可能会导致倾家荡产。我们还发现,越严重、总医疗支出越高的疾病,社保最终报销比例越低,皆因严重疾病更多需要用到的是社保外的自费药、进口药、新药。
一张图看懂医保局限:
▶ 商业医疗险:是国家鼓励个人自愿自费向保险公司购买的医疗保障。主要作用是补充社保不能报销的部分,包括自费药、进口药、外购药等,中高端医疗险甚至还提供入住特需病房、私家医院及境外就医等增值服务。
2、有重疾险,还需要医疗险吗?
不少小伙伴表示,小银之前一直给大家安利的是重疾险,重疾险也是管疾病的,那我还需要买医疗险吗?会冲突吗?我们来看看重疾险和医疗险的区别就知道了:
▶ 重疾险:赔付型保险,针对合同约定的疾病,达到理赔标准即赔付一笔资金。一般保障范围是100多种疾病,包括了大部分常见的重疾/轻症/中症。
▶ 医疗险:报销型保险,不限病种均可报销,可以覆盖社保以外部分。用多少、报销多少,实报实销。
我们能看到,其实医疗险的保障范围是比重疾险还要广泛的,一般来说,只要是住院的合理支出,都可以申请报销。所以医疗险实际上解决的是“没钱看病”的问题。而重疾险更多是作为大病后的收入补偿以及后期疗养。
两者不冲突,比如老王9个月前买了一份50万的重疾险,一份百万医疗险,最近去医院看病发现得了肝癌,治病用了20万,那么医疗险会负责老王社保报销后的所有合理医疗支出(注:对于重大疾病无免赔额的医疗险),而重疾险部分则会直接给老王赔偿50万保额。医疗险与重疾险不但不冲突,还是一对好拍档。
二、医疗险怎么选?
1、根据报销额度、保障范围、特色责任分类:
▶ 小额医疗险:这种属于小额住院医疗,报销上限从几千元到几万元不等,没有免赔额或者免赔额很低(免赔额指的是,在该额度内不属于保险公司的报销责任,超过部分才给予报销)。
由于报销上限低,多适用于门诊或小病住院医疗,而通常在社保报销后,剩余部分成人自己都能承担得起,所以这种保险通常是家长关注得较多,因为小孩子抵抗力弱,感冒发烧小病痛看医生较多,所以希望购买这种可以报销门诊、住院的儿童基础医疗险。
▶ 百万医疗险:一款让您远离因病去轻松筹、水滴筹、卖车卖楼的产品,也是目前市面上最火的医疗险类型(小银推荐优先考虑的医疗险),特点是可报销额度高(100万-600万居多),能很好地抵御大病风险,可覆盖社保内、外用药花费。一般有1万元免赔额,可以过滤掉大部分的小病理赔,因此保费低,属于“小保费、大保障”。适合65岁以下健康人群投保。
▶ 中高端医疗险:除了报销额度高之外,还会把就医范围延伸到公立医院特需部、国际部及私立医院,还可以附加牙科、眼科的保障。适合经济实力比较强的客户,或希望增加保费支出以获取更优质医疗体验的人群。
▶ 防癌医疗险:核保宽松,适合因年龄高或健康问题(比如三高)不能购买百万医疗险的人群。虽然只保障癌症住院,但癌症属于最高发的重疾,另外癌症复发率、转移率高,治疗花费高,所以也是非常不错的选择。
防癌医疗险面对的人群更多是中老年人,关于中老年人的医疗险,之前也单独写过选险建议。
小银总结一下:
社保是最基础的,一定要买。且以有社保身份购买医疗险会有很大的优惠,所以小伙伴们投保的时候注意,别勾选错咯。
三、医疗险的理赔流程?
1、生效期:
通常都是购买日的次日生效,但需要注意,医疗险生效不代表从这天起提供疾病医疗保障,还需要过了首年等待期,一般是30天(主要是为了避免被保人带病投保),第二年续保则无等待期;因意外受伤住院的保险责任则无等待期,从保单生效日期开始。
2、重要提示:
▶ 就医绿色通道服务:
医院的专家专门为患者开通的绿色就医通道,市面上不少的医疗险也增加了这项增值服务。比如上面小银同款百万医疗险就诊前可提供专家问诊,给予指导医疗意见;就诊中可预约专家门诊或专家手术;出院后,还可提供专家回访等服务。但由于医疗资源有限,并不是说有这个服务就可以保证约到最好的医生,不过既然是免费的增值服务,真的有需要的时候是可以尝试使用的。
▶ 以社保身份就医:
买了医疗险,就医的时候也记得出示医保卡。商业医疗险是配合国家医保一起使用的,负责社保报销后的部分,如果没有以社保身份就医,报销额度将会降低哦。
▶ 医疗费用垫付功能:
大部分的医疗险都是事后报销,也就是住院的医药费用需要患者先支付给医院,出院后再拿着医疗费用清单找保险公司申请报销。对于治疗一些小病,整体费用不会很高,大部分家庭还是可以接受事后报销的,但如果是遇到突发的、重大的疾病或手术,医院要求先交一大笔押金,比方说30万,那么大部分家庭都未必能短时间筹到钱。这个时候,医疗险提供的费用垫付功能就雪中送炭了,患者可向保险公司申请医疗费用垫付给医院交押金。比如小银同款百万医疗险在全国83个城市都提供了费用垫付,解决了很多患者“因资金短缺耽误病情”的难题。
3、一般流程:
第一步:到保险公司指定或认可的医院就医(普通的医疗险一般都支持入住二级及以上的公立医院的普通病房;中高端医疗则会放宽到公立医院特需病房/国际部/VIP病房,或者高端私立医院,如和睦家医院)。
第二步:准备好理赔所需资料:
1)理赔申请书
2)医疗支出发票原件(若发票经过第三方报销,对方收取了原件,则需提供加盖了对方公章的发票复印件以及赔付说明书/费用明细清单/报销分割单;社保结算清单等)
3)不同情况需提供的资料:
门诊:提供门诊病历、门诊费用清单、相关检查报告;
住院:入院记录、住院病历首页、出院小结、相关检查报告、总费用清单;
手术:手术记录以及相关病历资料;
意外伤害:提交意外事故相关证明
4)被保人的个人资料(身份证正反面复印件、被保人的银行卡复印件;若被保人为未成年人则提供监护人银行卡复印件以及关系证明)
第三步:提交上述相关资料,及时向保险公司报案,申请理赔报销(可以网上申请或电话申请,具体看购买的医疗险产品)。
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