2020产品系列丨市面上有哪些款式的医疗险：2020最新最全的医疗险产品测评盘点

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-前情回顾-

如何鉴别一款保险产品的好坏——记住这六大要素明亚的供应商有100多家，大大小小的产品不下1000款。有经验的保险经纪人，并不需要熟悉每一款产品（没必要，也做不到），只需要掌握一套评价产品的基本法。我将它归纳为六个方面：产品类型、条款、价格、投保规则、服务、品牌。1.产品类型摆在眼前的是个啥？意外、医疗？还是重疾、两全？事实上目前的主流产品只有在保言保live| 赞5 评论1 收藏52查看详情

市面上有哪些款式的重疾险：2020年5月最新最全重疾产品测评盘点前篇链接：我的产品评价逻辑：写在前面写这个系列的初衷，是为了给内心有需求，但是对保险不太熟悉、有些犹疑的朋友，提供一个“俯瞰”的产品视角。为什么选择写重疾险呢，因为在家庭基础的四个保障险种里面，重疾最贵，最复杂，同时接受度也最高。重疾买对了，就解决了80%的问题。开始之前还是做一点说明：我是一名保险在保言保live| 赞3 评论1 收藏15查看详情

这一篇，继续随笔者一起，俯瞰医疗险。

关于医疗险的8个快问快答

1.为什么要买医疗险？

因为社会医保的保障不足，不能很好的解决就医贵、就医难问题。

2.免赔额是什么？

免赔额指需要你自己承担的部分，1万最多见。

3.为什么医疗险看起来比较便宜？

原因有两个：

①医疗险主要保住院，门诊不涵盖

②免赔额把大部分小额理赔挡在门外了

这样就做到了花小钱转移最大的风险

4.为什么有的医疗险比较贵？

原因有两个：

①涵盖了更好的医疗资源，比如公立医院特需、海外医疗等等

②有更好的服务，比如就医绿通，医疗费用垫付，直付等

如果加上门诊、0免赔，会更贵

5.为什么医疗险不能终身保证续保？

主要是技术层面的原因。简言之，整个社会的医疗费用有较大的波动性，再加上医疗通胀的存在，精算技术暂时不能很好的解决终身续保的问题。所以保险公司拥有调价权、停售权，以此防范巨幅波动。

不过有转机了。今年银保监会发布了27号文件（《关于长期医疗险产品费率调整有关问题的通知》），未来「无限续杯」的医疗险可以期待一下了（目前有好医保终身防癌医疗险，我们放在后面讲）。

6.需要等等再买吗？

不需要，如果以后真有终身续保的，再换。医疗险的重点是用小钱转移最大的风险，先让当下有兜底，再追求自行车。

7.会随便涨价、停售吗？

不会。一来保险公司的权力并没有那么大，二来有钱谁还不赚呢。总之，不能也不会随便停售。

8.还是健康告知、健康告知、健康告知

重要的事情说三遍，买健康险务必做好健康告知。

医疗险和重疾险

仍然很多人不知道医疗险和重疾险之间的关系，归纳如下。

（医疗险&重疾险）

这二者统称健康险，一份完整的健康保障应该是二者的有机结合。

有了这些基本知识，我们再来看市面上到底有哪些款式的医疗险。

什么是百万医疗险？

百万医疗险，即保额一百万以上的医疗险，其实是最基础的一种啦。

它的使用流程是先走社保报销，剩下的再走医疗险报销。

所以在购买之前，先确保自己参加了社会医保。

（也有非社保款，但不推荐）

（百万医疗）

好医保长期医疗：只在支付宝平台销售，背后承保的公司是人保健康。平台大，参保的基数大，个人看好它的续保稳定性。

主要特点：价格便宜，核保宽松，6年保证续保。

众安尊享e生：百万医疗的鼻祖，在支付宝和很多网络平台都可以购买，名气大，参保基数大，所以稳定性也会比较高。

主要特点：增值服务算这个级别里涵盖比较多的。

平安e生保：凭借平安线下市场的优势，参保的基数大，稳定性也会比较好。

主要特点：均衡，6年保证续保。

复星联合乐享一生：复星联合的产品在线上比较受青睐，乐享一生也是其中之一。

主要特点：医院可拓展至医保定点医院，比上述三者更广。5年保证续保。

百万医疗险几乎所有公司都有。

但这四款是续保稳定度上，笔者比较看好的。

如果体况良好，投保通畅，以上四选一即可。

身体微恙或年龄大于60岁的，也有一些备选的产品这里不列举了。

什么是中端医疗险？

在多数人的印象里，三甲公立医院代表了国内最高的医疗水平，其实还有一种更牛的，叫「特需医疗」。

比如，北京协和医院的国际部，上海瑞金医院的特需中心，武汉同济的干部保健科，等等。

（北京协和国际部官网）

还有很多，见下图。

（带国际、VIP、特别等字样的，都是特需医疗）

（带国际、VIP、特别等字样的，都是特需医疗）

去年MSH联合湖北明亚组织了一次参观，笔者有幸参观了武汉同济的干部保健科。

（武汉同济干部保健科/最大的特点：人少）

（武汉同济干部保健科/最大的特点：人少）

（武汉同济干部保健科/最大的特点：人少）

（武汉同济干部保健科/最大的特点：人少）

这是一个对外很神秘的地方，在网上也找不到他们的有关介绍。

去参观了才知道原来这里不接受个人结算。

这就意味着对普通人来说，有钱都不好使，想去这里就医得靠关系。

中端医疗相比百万医疗，优势就体现在这，可以涵盖特需医疗，是医疗资源的向上延伸。

（中端医疗险）

中端医疗在购买上比百万医疗灵活一些，可以选择0免赔额，附加门诊责任，等等。

这里展示的是一种平价的买法：选择一定的免赔额，不选择门诊责任，从而降低价格——通过较少的投入和自留部分风险，来实现锁定资源的目的。

复星联合乐健一生：线上知名产品，来自复星联合。表格展示的是80万保额，1.5万免赔额，0岁宝宝，费用1042元/年。

主要特点：价格亲民，稳定度尚可。但不支持直付，先治疗后报销。且未成年不可单独投保，须父母其中一个陪同。

MSH欣享人生：MSH是世界知名的高端医疗领军者，在国内以第三方医疗险管理公司的形式存在。在高端医疗领域深耕近50年，进入中国20年，目前是国内市场份额第一。上面那两张直付医院列表就是它的合作机构。

（MSH服务介绍）

上述展示的是100万保额，1.5万免赔额，0岁宝宝，费用1490元/年。

主要特点：服务品质较高，续保稳定度较高。支持直付，像上面的同济干部科，如果买了这份保险，就可以直接入住，由保险公司和医院直接结算（乐健一生不行）。

对大部分家庭来说，其实完全承担得起，尤其身处一线城市，特需医疗资源比较多的，我都建议配置中端医疗险。

医疗资源再向上延伸，可以涵盖私立医院和海外医疗的，就是高端医疗险了。

高端医疗的费率跟涵盖的地区有关，全球、全球除美加（美国、加拿大）、大中华（含港澳台），范围缩小费率依次降低。

其实选的讨巧些，高端医疗也可以非常便宜的，我就只拿一款举例吧。

（高端医疗险）

招商信诺醇悦计划：

全球除美（不含美国），1000万保额，8000元免赔额，公立特需+一般私立+海外医疗都可以报销，服务一流，保费3413元，这个价格，非常厉害了。

全球，1000万保额，8000元免赔额，涵盖所有医院，保费8512元，和产品内容相比，也不算贵。

通过这种方式，4000和9000不到的费用，集中一切力量解决对医疗费用和医疗资源的诉求，相信很大一部分中产家庭，实际是能负担得起的。

以上三个大类，构成了商业医疗险的主要部分。

接下来快速盘点一下那些偏小众的医疗险产品。

防癌医疗险：相当于百万医疗只保留了癌症住院保障。

健康告知更宽松，适合三高人群、老人购买。前不久支付宝推出的终身续保医疗险，其实就是一个防癌医疗险。保障面并不宽，但终于走出了终身保证续保的第一步。

小额住院医疗险：保额通常是1万，主要用来抵充百万医疗险免赔额。适合给小孩、老人配置。

意外医疗险：通常不用单独够卖，涵盖在意外险里面，占据保费的大头。也有些意外险不含意外医疗。

海外重症医疗：只针对癌症、心脑血管等重症（一般6种左右）的海外医疗险，有直付和一连串的海外就医服务。相当于一个超级简版的高端医疗。成年人价格在2000-4000不等。

齿科保险：某些齿科诊所与保险公司合作推出的一种产品，相当于一种打折卡。

全文完，希望对你有帮助。

最后，有任何保险相关问题，都欢迎到留言区与笔者交流、探讨。