财经保险 篇二十九：好医保终身防癌医疗险有创新，但仍要注意这几点

创作立场声明：站在消费者角度，客观、公正地说说保险行业及保险产品。

01 好医保上架终身防癌医疗险

前段时间，支付宝好医保上架了一款终身防癌医疗险：

两项主要保障内容为：

400万元的癌症医疗保险金

100万元的质子重离子医疗保险金

其中，癌症医疗保险金责任，是主险《人保健康悠长保癌症医疗险（费率可调）》的保障内容。

质子重离子责任，是附加险《人保健康金福保质子重离子医疗保险》的保障内容。

另外，还有一条无理赔优惠：

02 癌症医疗保险金责任

这里需要特别注意的是：

在合同约定的医院就医，在限额内可100%报销。

在约定之外的二级及以上公立医院就医，只能按90%的比例报销。

那合同约定的医院是哪些呢？看下图：

这里一共57所医院，大部分都集中在省会城市和直辖市。拿浙江来说，东部这么发达的一个省就只有3所医院在名单上。更别说想西部的新疆、甘肃等地了。

也就是说，癌症患者要想报销全部费用，只能去大城市的几个定点医院就医，否则就只能报销90%。

这个条款十分不厚道！

一是有些癌症在地市医院也能得到很好的治疗，根本不需要费尽周折到省会城市去治疗。

二是上面这些指定医院，稍微熟悉一点的人都能看出来，大部分都是各地区比较好的肿瘤医院，大部分病人很难排上号住进去。

综上，大部分病人很可能最高也就报销90%的治疗费用，余下的10%还得自己掏腰包！

03 质子重离子保险金责任

本条款中的指定医院没有像前一小节中“癌症医疗保险金责任”的医院限定。

当然了，这个意义也不是很大，因为质子重离子医院，国内也就那么几家。

04 关于续保

前文我们介绍过，本文中的好医保终身防癌医疗险是由主险和附加险组成。

主险中的续保条款为：

也就是说主险是保证续保的。

附加险的质子重离子责任呢？

质子重离子责任其实就是一个1年期的短险，合同中也没有出现保证续保字样。这一点是需要注意的。

05 费率

上面是好医保终身防癌医疗险的费率表。

关于防癌医疗险，我一直比较推荐阳光神农6年癌症医疗险（阳光人寿i保），其费率如下：

在35岁之前，好医保的终身防癌医疗险的费率比阳光神农这款要低；但是35岁之后，好医保的这款就要比神农的贵了，比如66-70岁阶段，好医保的这款防癌医疗险要贵8%左右。

另外，好医保这款防癌医疗险关于费率变动的条款如下：

总结一下，费率调整的触发条件主要有两个：

一是保险的综合成本率高于100%，也就是这款产品赔钱了，可以调整费率。

二是赔付率高于同类长期产品的综合赔付率高5%了，也可以调整费率。

当然了，满足上述条件的时候，也不是想调就调的，还要满足调整频度的限制：上市3年后，每次调整至少间隔1年。

每次调整的幅度最大30%，这个听起来就很可怕，真的连续3次搞个30%，那不就是直接翻倍的节奏嘛！尽管这种可能性不大，但是既然空间预留出来了，对于消费者来说，这是个潜在的隐患。

06 总结

这款好医保终身防癌医疗险作为一款终身型医疗险的创新出现，是有一定的示范作用的。

尽管我对其保障内容并不十分看好，但是既然是创新，总是值得表扬的。后面一定会有很多热爱创新的险企推出更加优秀的终身型医疗险产品，我们拭目以待。

对于身体健康状况比较好的人来说，还是优先选择百万医疗险。而对于健康状况不理想的人和很多年纪比较大的人来说，买不了百万医疗险，那么防癌医疗险就是比较好的选择了。

当然，基础保障应该由意外险+重疾险+医疗险+定寿组成。建议大家在配置医疗险的同时，一定要同时配置重疾险，两者的作用不同，组合起来能对大病带来的经济损失做到全面补偿。

码字不易，请各位看官多收藏、点赞~~