返还型意外险，有多远请离多远

你以为是馅饼的，往往都是陷阱。

——坤鹏论保

鹏哥见过很多坑人的保险，比如保障不足的、比如累计保费超过保额的、比如什么保障都有，却什么保障都不到位的、比如买个意外险就敢说百万身家的。

这其中，非常坑人的，当属返还型保险。

最最坑人的就是，明明只值200块钱的保险，非要卖你2000块钱，还让你觉得好像占了多大便宜似的。

这就是返还型意外险。

今天鹏哥就来讲讲返还型意外险，最终让大家明白，自己是否真的需要返还型意外险。

本文重点内容：

什么是返还型意外险？

返还型保险为什么吸引人？

返还型意外险的坑在哪里？

一、什么是返还型意外险？

在了解这个问题前，先来看看什么是返还型保险。

返还型保险，也就是我们俗称的储蓄型保险。

即被保险生存至约定年限后，保险公司会返还所交保费，或者返还一定比例的所交保费。

通常情况下，保险公司为了让投保人觉得很值，返还保费会多于已交保费，比如返还120%保费、150%保费。

你可以多留意一下返还型保险，基本都是这样的形式。

返还的保险金未必是已交保费的120%、150%，但一定是已交保费的一定比例。

并且这个比例不会特别高，能达到200%已交保费就已经非常高了。

之前鹏哥曾写过一款意外险有多坑人，也是一款返还型意外险，大家还可以翻翻——《保险越复杂 套路就越深 防套路宝典看这里！》。

其中保费返还的规定是：

如果被保险人在保险期间未出险，当保险合同到期后一次性给付已付保费的130%作为满期保险金。

了解这些内容以后，再来看返还型意外就简单多了吧？

返还型意外险就是：具有返还保费功能的意外险。

返还型意外险有两个特点：

长期保险；

可返还一定比例保费。

二、返还型保险为什么吸引人？

返还型保险最吸引人的地方在于：抓住了用户惧怕损失心理。

对于消费型保险来说，如果到期没有出险，之前交的所有保费就白交了，一分钱也拿不回来，这个损失太不值了。

这是大多数人买消费型保险时的心理。

保险公司精于算计，怎么可能不明白用户的小心思呢？

你不是觉得保费白交了很不值吗？

你不是惧怕损失吗？

那好，我给你来一个不会损失保费的保险：

如果保险期间出险，能赔约定保额；

如果到了约定时间没有出险，可以退还所交保费，甚至还可以给一部分利息。

横竖你都不会亏钱，是不是非常符合用户心理？

返还型保险应运而生。

如果你对比过就会发现，相同保障情况下，返还型保险要比消费型保险贵很多。

但是，贵又有什么关系呢？

反正如果不出险，交的每一分钱保费都能拿回来，并且是连本带利拿回来。

而消费型保险最终一分钱也拿不回来。

相比之下，消费型保险才亏！！！

这就是保险公司在推荐返还型保险时的说法。

听起来是不是很有道理？

多么贴心的设计。

难道保险公司都是慈善机构吗？

三、返还型意外险的坑在哪里？

我们先来看一下几家大型保险公司返还型意外险长什么样。

由于不仅在出现保险事故时会理赔，保险期满没有出险也会理赔，所以这类保险通常被保险公司称为“两全保险”，意思是，怎么都能赔。

但看了这些保障，鹏哥实在是不愿意将其与现在市场上主流的综合意外险相对比。

这些返还型意外险的保障明显就是份交通意外险呀。

我们来看看一年期综合意外险的保障。

与一年期的综合意外险相比，返还型意外险有几个明显的缺陷。

1. 综合意外保障不足

可以看到，返还型意外险的综合意外身故保额通常是10万，与一年期消费型意外险动辄50万、100万保额完全无法相比。

所谓综合意外，就是不管什么意外都赔，是保障最全面的。

综合意外保额不足，意味着很多意外伤害得不到有效保障。

2. 没有意外医疗

不知道大家注意到没有，返还型意外险没有意外医疗保障。

要知道，意外医疗发生概率要比百万医疗还要高，比意外身故发生概率更不知道要高多少倍。

我们在选择意外险时，意外医疗是非常重要的指标之一，没有意外医疗保障是完全不能接受的。

3. 不保意外伤残

可能大家没注意到，返还型意外险的综合保额保障的是意外身故和全残，而一年期意外险保障的是意外身故和伤残。

全残与伤残，一字之差，天壤之别。

2013年6月8日，中保协联合中国法医学会共同发布了《人身保险伤残评定标准》，将人身保险伤残赔偿标准从低到高分成十级。

一级最重，十级最轻。

一年期意外险理赔的是伤残，也就是说，只要涉及到伤残都会理赔。

通常情况下，伤残等级为一级的保险金给付比例为100%，逐级递减10%，十级保险金给付比例为10%。

返还型意外险理赔的是全残，全残的标准通常是从一级、二级伤残的定义中提取要求。

也就是说，三级到十级伤残很难在理赔范围内。

4. 出现保险事故，很不划算

我们买保险都不是为了真的希望出现保险事故，但万一出现保险事故，我们也要算算经济账。

举例来说：

小张投保了中国人寿百万如意行，30岁交10年，保30年，每年保费1680元。

小李投保了大护甲（至尊版），也是30岁，保费一年一交，每年保费296元。

第五个保单年度小张和小李分别不幸因自驾车出现交通事故而身故，两家保险公司分别按责任赔付两人保费100万元。

小张付出的保费是1680元*5年=8400元

小李付出的保费是298元*5=1490元

也许你会认为这样算有失公允，我们可以把出现保险事故的时间拉长到30年。

小张付出的保费是1680元*10年=16800元

小李付出的保费是298元*30=8940元

这是发生交通事故的情况下，两人的赔付额才是各100万。

如果是非交通事故，小张只能拿到10万元保额赔付，小李却能拿到100万元。

5. 不出现保险事故，谁划算？

看了上面的账，肯定会有人反问：如果没发生保险事故，最后肯定是小张划算呀，小张还能拿回120%保额，小李一分钱拿不回来。

事实是这样的吗？

我们一起来算算账就知道了。

为了公平起见，我们假设小李在投保前10年每年也拿出1680元，其中298元支出保费，剩下的1382元钱用于购买银行3%收益的理财产品。

即使现在疫情期间，3%收益也不算高吧？

这里的1382元是每年投入这么多钱，一共投入10年，所以要计算起来有点小麻烦，所以我们还是直接使用excel公式。

FV公式是用于计算固定利率下的未来值。

不难看出，当交完第10年保费以后，小李理财的本金及收益是15823.08元。

即使不考虑到复利的情况，单就15823.08元，每年3%的收益就是474.69元，支付每年298元保费还有富裕。

如果考虑到复利收益，小李每年收益扣除当年298元保费，到60岁时，能拿到的本息共计19738.49元。

小张拿到115%保费=16800*115%=19320元。

双方收益相当。

这还是小李每年理财收益按3%保守计算的，如果理财收益达到3.5%，最终能拿到的本息就将是20421.85元。

6. 意外险保费不会随年龄而增加

有些人担心意外险保费也会像百万医疗险、重疾险、寿险那样，随着年龄增长而增加。

百万医疗险、重疾险、寿险确实有必要在年龄时，趁身体健康，提前锁定长期保障。

但意外险没必要，意外险是理赔因意外伤害导致和身故和伤残，意外事故发生概率不会随着年龄的增长而提高。

所以意外险的保费是相对稳定的，不会因为年龄以及身体健康情况变化而变化。

通过长期保障提前锁定保费也就没什么必要了。

反倒是一年一买，可以买到当年保障更好的产品。

通过前3点可以看出，返还型意外险保障不如一年期意外险。

通过4、5点能算明白，即使经济账，返还型意外险仍然不划算。

所以不管从哪个角度讲，返还型意外险都是非常坑人的一种产品，建议大家一定要远离。

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