亲手给父母配置保险，这才是对父母最大的爱

银保监会规定，给不满10岁子女购买身故保险，保额最高20万，这从一方面也反映了，人性在利益面前，该有多不堪一击？

——坤鹏论保

最近经常有粉丝向坤鹏论保咨询，怎么给父母配置保险。

有心给父母配置一份保险，说明真是把父母放在心上了，而不是只停留嘴上。

鹏哥认为，作为子女，给父母最好的礼物，莫过于一份保险！

能让父母在万一遭遇风险时，不用担心钱的问题，还有什么比这样的雪中送炭更好的呢？

永远不要忘记，一分钱真的可以难倒英雄好汉，特别是在你缺钱的时候。

今年是小张参加工作第3年，他在一个二线城市，年收入20多万，相当不错。

想着父母年龄大了，准备给二老配置点保险，于是问到鹏哥。

母亲今年52岁，身体健康；

父亲今年53岁，高血压，高压最高达到150mmHg。

今天鹏哥借着给小张父母配置保险的机会，分享一下父母的保险应该怎么配置。

本文重点内容：

• 给父母买保险的难处是什么？

• 给父母买保险的思路是什么？

• 给父母配置什么保险？

一、给父母买保险的难处是什么？

和年轻人购买保险不同，父母因为年龄大了，买保险会有一些难处。

1. 保费贵

就人身险而言，除了意外险，其他几种保险的保险事故发生概率都会随着年龄的增长而增加。

所以不管是自然费率还是均衡费率，都是年龄越大保费越贵。

可能有人会说，不对呀，均衡费率怎么能保费越来越贵呢？

均衡费率也是在自然费率基础上发展而来的，年轻的时候保费便宜，老了以后保费贵，互相一均衡，保费相对就便宜了。

但真要投保重疾险、寿险就会发现，过了35岁以后投保，保费会越来越贵。

50岁以后，重疾险会贵到自己都不想投。

60岁以后，除了意外险保费仍然与年轻人相同以外，其他几种保险的保费都会贵很多，并且保额也会低很多。

2. 健康问题

大家都知道，保险公司为了防控风险，更愿意将保险卖给身体健康的人。

虽然没人能够保证今天身体健康的人不会在明天就罹患重疾。

但是，从风险控制的角度讲，仍然是身体有潜在风险的人罹患重疾的可能性更大。

或者是本身就有慢性病的人罹患其他疾病的风险更大。

比如我们常说的三高人群、过量吸烟或过量饮酒人群罹患心脑血管疾病的可能性更高；

比如甲状腺、乳腺结节的人患甲状腺、乳腺癌的可能性更高；

比如经常玩滑雪、跳伞、赛车的人出现意外的可能性更高。

这都很容易理解吧？！

保险公司考虑的是某一类人群发生保险事故可能性高低的问题，而不是具体某个人的情况。

现在60岁都谈不上是老人，正是青春好年华。

只不过像高血压、高血糖、高血脂等慢性病日趋年轻化，30几岁都已经开始步入三高人群的范围了，更别说60岁。

健康问题是困扰父母这代人能否购买保险的主要原因之一。

保险公司与医院不同，医院是治病救人，只要没病，或者没严重到需要治的地步，医院都不管。

保险公司只是单纯的考虑风险，会将很多潜在的风险排除在外。

所以便会出现：医生说没问题的疾病，保险公司却拒保。

这方面鹏哥还专门写过文章，感兴趣的朋友可以翻一下《为什么有些病医生说没事，保险公司却会难为你？》。

二、给父母买保险的思路是什么？

配置保险方案，一定要先明确思路，然后再按思路寻找产品，这样就容易多了。

1. 重疾险

对于年龄超过50岁的被保险人来说，鹏哥实在不建议配置重疾险了。

原因在于：保额低、保费贵。

我们以信泰人寿旗下这4款主流重疾险为例来看看保费情况。

以小张父母为例，最多只能投保20万保额。

上图是每10万保额的保费情况。

10万元保额，明显低了一点；

20万保额，保费又贵了很多。

所以对于年龄超过50岁的被保险人，坤鹏论保通常都建议用防癌险来替代重疾险。

从2020年上半年保险公司理赔数据不难看出，癌症是所有重疾中发病率最高的。

平安人寿癌症占比最低，也有62%。

信美相互癌症理赔占比更是高达80%。

所以单独购买一份防癌险是非常有必要的。

2. 百万医疗险

百万医疗险是对基础医保有效的补充。

年龄越大，生病的可能性就越大，所以百万医疗险是非常有必要配置的。

只要有百万医疗险在，至少不会因为治疗将整个家庭再次拖入贫困线以下。

老人购买百万医疗险，除了保障条件以外，要格外注重续保条件。

尽量选择6年保证续保、并且不会因为在此期间身体健康变差就拒保的产品。

这是区别于年轻人购买百万医疗险非常大的地方。

3. 意外险

很多人对意外险的认知就是：因意外伤害身故可以赔保额。

发生意外的情况很多，但并不是每次意外都会身故。

比如摔伤、被狗咬伤，这些都算意外。

所以意外险还是非常有必要购买的。

只是需要注意一点：需要购买有意外医疗的意外险。

并且最好意外医疗还可以不限社保用药。

4. 定期寿险

定期寿险是给主要收入来源的家庭成员购买的，用于防止万一该成员身故，对家庭造成精神和经济上的双重打击。

小张父母虽然现在仍然上班，有收入，但显然已经不是家庭主要收入来源了。

小张的收入足够覆盖整个家庭。

所以鹏哥并不建议给他父母配置定期寿险。

留着这些钱保障一下生活质量更好一些。

三、给父母配置什么保险？

基于上面的投保思路，鹏哥给小张父母配置的保险方案如下：

下面鹏哥来说说为什么这么配置。

1. 小张父亲

（1）防癌险

防癌险是用来替代重疾险的。

昆仑健康康爱保是一款性价比非常不错的防癌险。

考虑到保费预算问题，没有选择保终身，而是选保至80岁。

20万保额，10年缴费的情况下，每年保费是5122元。

（2）百万医疗险

考虑到小张父亲高压达到了150mmHg，超越保2020无法投保，所以选择了对高血压更友好的尊享e生2020。

尊享e生的保障会更好一些。

（3）意外险

意外险选择目前市场上性价比最高的大护法（至尊版）。

100万意外身故和全残保额

5万元意外医疗，不限社保内用药

50万猝死保障

这些已经够用了。

2. 小张母亲

防癌险和意外险配置与小张父亲都一样。

不同的是百万医疗险，鹏哥给选的超越保2020（标准版）。

虽然一般医疗保费是200万，重大疾病保费400万，没有尊享e生2020高。

但超越保2020是6年保证续保的，并且续保条件写在保险合同中。

在6年保证续保期间，不会因为身体异常拒保。

即使理赔过也可以续保。

对于父母这个年龄来说，保证续保很重要。

超越保2020对血压要求比较高，高压不能超过140mmHg，低压不能超过90mmHg，所以小张父亲无法投保。

这样，两个老人平均每人每年6000元保费，可以将防癌险、百万医疗险和意外险都配置完。

至于定期寿险，鹏哥还是那个观点：没必要配置，除非是家里有矿。

那就另当别论了。

坤鹏论保，10年保险及投资经验，懂保险、懂投资！