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130万重疾险髓母细胞瘤理赔案例

精算师八哥 20-11-04 关注

小编注:重疾新规落地,旧款产品购买倒计时!1月31日即将全部下架,哪些重疾保险值得买?快看这一篇,小编带你抄作业→ 点击直达

买保险,交钱不重要,拿钱才重要。


保险是管几十年、甚至一辈子的事,能理赔拿到钱,才是投保时最重要的考虑。


如果不能赔钱,不仅没有保障,保费也可能白交。


今天,我们和大家分享两起我们群里的重疾险理赔案例,得了大病到底怎么赔,事实说了算。


这次分享的理赔,都是癌症——髓母细胞瘤。


01


这是一种什么样的疾病?今年光理赔的咱们就遇到了两起,发病率似乎不低啊。


髓母细胞瘤(medulloblastoma, MB)是一种恶性程度非常高的中枢神经系统肿瘤,是最为常见的儿童颅内恶性肿瘤,在儿童脑肿瘤中占25%左右,多发生于后颅窝及小脑。


目前病因尚不明确,可能与遗传有关。多见于16岁以下男童,被医生们称为“儿童杀手”。


患儿的初期症状并没有十分特别,可能出现恶心呕吐、头疼、视物模糊、走路不稳等,颇像感冒。


目前很多家长对这个病都了解甚少,看到孩子有以上症状,第一反应是孩子只不过生点小病,也就对着表面病症治疗。


发现这些措施对孩子没有丝毫缓解,家长才重视,但孩子可能已经被髓母细胞瘤盯上了……‍


髓母细胞瘤生长较快,因此患儿就医时常见有小脑功能障碍和颅内压升高的症状。


髓母细胞瘤通常能选择的治疗手段比较有限,需要联合治疗,通常手术为主,放化疗为辅。通过手术在最大安全范围内切除肿瘤,同时结合肿瘤部位和全脑全脊髓放疗及全身化疗。


髓母细胞瘤不同于其他脑肿瘤,它极易通过脑脊液传播,常伴有脑、脊髓等不同位置的转移,预后相对较差。


孩子不幸得了这种病,对孩子和父母都是煎熬。


130万重疾险髓母细胞瘤理赔案例


孩子要接受痛苦的治疗是一方面,对于普通家庭,医疗费用也是一笔巨额开销。


所以,提前为孩子配好保险,虽然不如买高级玩具花哨,却是对孩子持续而有力量的爱。


02


下面来看看这两起髓母细胞瘤都是怎么确诊并获赔的。


案例1


出险产品:信泰人寿 完美人生守护(尊享版)


2019年10月,来自山东的王妈妈迎来了宝贝女儿。


王妈妈一直是个非常有风险防范意识的人。所以,在孩子满月时,她为女儿准备的,不是金银财宝,而是一份能保障孩子终身的重疾险。


考虑到孩子一生的路很长,王妈妈更青睐多次赔付的重疾险。经过多家比较,选择的是信泰人寿的完美人生守护(尊享版),保障终身,保额50万,年交保费3870元,交20年。


这款重疾险,一直是市面上热卖的重疾险,重疾分6组赔6次,首次赔付比例100%,每次按10%递增。



130万重疾险髓母细胞瘤理赔案例


2019年11月10日买完保险,王妈妈就回去忙自己的事情了,很少与我们互动。


2020年7月,王妈妈主动联系了我们。


言谈中满是她对孩子健康的担忧:她女儿经过山东当地和上海多家医院的检查,孩子被确诊为髓母细胞瘤。


刚刚介绍过,髓母细胞瘤多发于男童,可她宝宝是个女儿,而且才9个月大。这无疑更让她为女儿揪心不已。


女人一当了妈妈,真得就会变成勇敢、坚强的超人。王妈妈就是这样。


她带着孩子,从山东到上海,然后北京,又返回上海,一路辗转,只为治好自己的女儿。


这一路不仅奔波,治疗和各种费用也是一笔巨额开支。


好在,她早在孩子满月、身体还健康时,就给孩子买了终身重疾险。


了解到王妈妈的情况后,我们理赔团队立即派出理赔老师,全程跟进,提醒王妈妈注意保存好就医方面的各项资料,协助理赔。


9月3日,王妈妈向保险公司提交理赔申请。


髓母细胞瘤属于恶性肿瘤,满足重疾险理赔标准,确诊即赔。


9月8日,保险公司就做过理赔决定:给付A组重大疾病保险金50万元,豁免余期保险费7万余元,其余5组重大疾病的保险责任继续有效。



130万重疾险髓母细胞瘤理赔案例


父母都不希望孩子生病,但不能因为不希望生病就逃避健康风险。相反,更应该理性防范。


因为王妈妈的理性和优秀的风险防范意识,她只交了一期保费,3870元,换来了50万保障。


虽然不是巨款,也不是神药,但是对于普通家庭,至少能够让他们一家更安心地为孩子治病。 事后,王妈妈自己也说,多亏买了保险,不然得卖房子给孩子治病。


这款重疾险,除了这次理赔50万,用于放心治疗,更重要的是,孩子余生还有保险保障。因为它能赔6次。


人一旦得过重疾,此生都很难买重疾险。但患过重疾,再次生病的风险却比健康人更高。


王妈妈的女儿还不到1岁,余生还很长,更需要健康保障。


这个故事,再一次突显了多次赔付重疾险的必要性。尤其给孩子买重疾险,如果经济条件允许,一定要买多次赔的。


王妈妈给女儿买的这款信泰完美人生守护,后面的赔付比例按10%递增。也就是说,若再次确诊是其余五组中的重疾,可以再获赔55万;第三次60万,以此类推。


案例2


还是髓母细胞瘤


出险产品:复星联合健康 妈咪保贝少儿重疾险


2019年4月,秦爸爸给儿子投保了妈咪保贝少儿重疾险,保额80万,并附加了少儿特疾、重疾二次赔付的责任。


2020年1月,孩子间断性头痛,起初家里人也以为只是感冒了,但后来非但头痛没好,走路也不稳当,这才赶紧带孩子去省儿童医院看病。


核磁检查提示孩子颅内病变,医生建议进一步专科确诊,秦爸爸立即带孩子到北京看病。



130万重疾险髓母细胞瘤理赔案例


2月7日,孩子住院。经全面检查后,宝宝被确诊为:髓母细胞瘤。


2月11日,孩子接受手术。


2月13日,病理确诊为:髓母细胞瘤伴播散可能、梗阻性脑积水、小脑扁桃体下疝。


孩子都是父母的心头肉,当父母的肯定是不希望孩子有什么万一。但确诊了也没办法,只有积极配合医生治疗,好在手术顺利,两周后,2月25日,孩子就出院了。



130万重疾险髓母细胞瘤理赔案例


与上一个案例一样,秦爸爸的小孩也是满足确诊即赔的。


2月29日,秦爸爸提交理赔申请。


3月25日,保险公司理赔款80万到账,并豁免后续保费,同时第二次重疾保障责任继续有效,出险还能再获赔80万。


03


这两起案例,都是孩子重疾险出险,并且是同样的疾病——髓母细胞瘤,虽然投保时的选择的产品不同,但两位家长的几点考虑,非常值得我们学习:


1 重疾的赔付标准与公司大小无关,与疾病是否符合合同约定有关,也不存在故意不赔。只有疾病符合约定,投保时合同约定赔付多少万,就赔多少万。


两个孩子的髓母细胞瘤,都是确诊即赔。


2 重疾险保额要尽量买充足。


一旦确诊重疾,就是很严重的疾病,往往意味着巨大的医疗费用。我们至少要保证第一次生病,就能拿出足够的钱来保命。


3 孩子的重疾险,一定要买多次赔。


两个案例都是孩子出险,在还那么小的年纪就生大病,以后他们再患病的概率肯定更高。


如果购买的是一次赔的重疾险,出险获赔后,保单合同就终止了。


孩子的余生,无疑是裸奔。


但有了重疾二次赔付,对于其他少儿高发疾病,如重症的手足口病、川崎病、I型糖尿病等,这两个孩子还有几十万的保额能够支持,对于全家也是个天大福利。


所以,孩子的重疾险,一定一定一定要多次赔。




其实,不仅只是孩子,成年人的重疾也一样。现在的医学在不断进步,以后能治愈的希望会更高。


最后还要强调一句:买保险要趁早。谁都不知道明天会发生什么。


如果今天这两位家长再拖延一阵,也许不仅孩子一辈子都买不了保险,更有可能连这次治病的钱,都要自己卖房换救命钱。


为什么要买保险?不就是为了以防万一自己拿不出钱,有人能替我们分担点吗?


投保不看理赔,等于买房不看楼盘。



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全部评论 (1)
娇语络丝娘
0
2020-11-04

保险意识确实要增强了

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