平安e生保·长期医疗（费率可调） ，保20年！真猛！

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前段时间太平洋的安享百万打响了长期医疗险的第一枪。

安享百万保证续保15年。

相比之前的百万医疗险，保障时间一下子拉长了好久。

不过太平洋还没有坐稳老大的位子。

平安就出来竞争了。

猛啊！

出了一款保证续保20年的百万医疗险，

叫做平安e生保长期医疗险。

一下子打败了保障15年的安享百万。

那作为目前保证续保最长的百万医疗险怎么样呢？

知道有些朋友觉得文章太长，看不下去。

这次我准备了浓缩版，一图搞定，不想看过多文章内容，看它就够了。

想要详细了解的朋友，我们接着往下看~

01

保障内容

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1.保障责任

从表格中可以看到：

e生保长期医疗险的基础保障还是不错的，该保的一个不少。

住院医疗、住院前后门急诊医疗、特殊门诊、门诊手术都有。

其中特殊门诊和门诊手术的保障放在一块了，

统称为指定门诊急诊医疗。

保障责任中，住院前后的门急诊保障责任很优秀。

大部分的产品的住院前后门急诊责任。

报销的是住院前7天和后30天的费用。

e生保长期医疗报销住院前30天和后30天的费用。

可以报销的时间范围更久，更实用。

比如门诊做了检查，医生建议做手术，

但是大医院，资源紧张，需要安排到15天以后。

这时候e生保的住院前后门急诊保障就非常给力了。

能把住院前30天的门急诊费用都给报了。

2.报销额度&免赔额

百万医疗险的根据报销额度和免赔额的不同，

分为一般医疗和重疾（或者叫做特定疾病）医疗。

重疾医疗也就是因为严重疾病（比如癌症、急性心肌梗塞等）治疗。

一般医疗就简单多了，不是重疾医疗的情况，都算一般医疗。

对于e生保来说：

一般医疗保额200万，重疾医疗保额400万，保额很充足。

比较特别的是，e生保长期医疗规定。

20年内的累计最高赔付保额是800万。

虽然这个规则不是很友好。

但是如果不是花费巨大的罕见病，800万应该是足够的。

免赔额就是需要自己花钱的部分，保险公司不报销。

通常，一般医疗和重疾医疗的免赔额是不一样的。

一般医疗的免赔额是1万元，也就是需要自己先支付1万，以上的部分是可以报销的。

重疾医疗，一般是0免赔。

但是e生保长期医疗险的重疾医疗仍有1万元免赔额。

可以说，不管因为什么原因住院治疗。

都需要自己先支付1万元。

报销规则不是很友好。

算个小缺点。

3.健康告知

前段时间测评了安享百万。

健康告知太严格，问到5年内的住院、手术、检查异常。

大家纷纷表示，很难达到要求。

e生保就宽松很多了，只问到1年内的检查异常和2年内的住院、手术。

就算不符合健康告知，还能智能核保。

另外，智能核保对部分人群还很友好。

比如小三阳、精神疾病（抑郁症、强迫症、焦虑症）

对其他百万医疗险来说，一般拒保。

但e生保可以直接除外承保。

作为20年保证续保的产品。

健康告知和智能核保都较宽松，值得点赞。

4.费率可调

新版《健康险管理办法》发布之后。

才给保障时间超过六年的百万医疗险创造了条件。

这个健康管理办法主要就是规定。

长期医疗险费率可以由保险公司自己调整。

下面这张图告诉你具体规则。

费率不是保险公司想调就调。

要符合规范和要求。

产品赔付率达到85%或者赔付率高于行业平均赔付率10%。

都不是很容易的事。

另外，e生保系列作为平安的口碑产品。

还是比较有保障的。

所以费率一般是不调整的。

迫不得已才会涨涨价。

02

亮点：支持家庭投保

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很多朋友和我说过。

想要全家一起投保。

在一张保单上，这样好管理。

重疾险、意外险，由于成人和少儿的推荐产品有所差异。

一般不建议全家一起投保一款。

而百万医疗险不一样。

保障的是不论疾病还是意外导致的住院治疗。

不用区分人群。

所以如果有合适的产品，也是推荐全家一起投保的。

尊享e生也支持全家人一起投保。

但要求全家人都符合健康告知才可以。

着实有点难。

e生保长期医疗灵活多了，如果不符合健康告知。

可以走智能核保，如果通过，就能买。

e生保长期医疗险的家庭版，对投保人数有要求。

规定三人及三人以上投保。

投保全部享受95折，还不赖。

相当于全家团购，有优惠。

倾向于家庭投保的，可以考虑。

03

不足：增值服务不佳

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1.不支持医疗垫付

医疗垫付为什么让人关注，这和医疗险的性质有关。

医疗险是报销性质的，也就是从已经花出去的部分里报销。

一般是治疗之后，拿着发票、住院病历、出院小结等资料找保险公司报销

但有朋友担心。

如果住院治疗、手术需要的费用自己拿不出来。

不敢治疗怎么办。

那部分保险公司就推出了医疗垫付的服务。

如果住院治疗的花费预测很多，自己出不起了。

可以和保险公司申请先垫付。

这样就不怕住不起院，看不起病了。

但遗憾的是，e生保长期医疗险没有这项服务。

2.无质子重离子

质子重离子是癌症放疗界的尖端技术。

特点是对人的副作用小，但奇贵。

一个疗程就需要二十几万。

确实很难负担。

3.外购药保障缺失

外购药从字面就可以看出来是医院外买的药。

在住院过程中，难免会买外购药。

我就经历过好几次医生写个处方，告诉你到外面药店买的情况，

这就是外购药了。

e生保没有这项保障，如果不幸患癌，需要院外买昂贵的靶向药，是报不了的。

04

产品对比

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e生保长期医疗险总体来说还是不错的，虽然有小缺点，但是基本的保障不错，还支持全家一起投保，智能核保也比较宽松。

那和其他的百万医疗险相比，e生保是否值得买呢？

从表格可以看出：

尊享e生2020和超越保的保障及增值服务在一个高度。

长期医疗险安享百万和e生保相比而言，有些许的不足。

可以理解，比较保障时间6年及以内的产品已经发展的比较成熟了。

长期医疗险才刚刚学步，有不足也是可以接受的。

那我们根据产品特点给出投保建议。

50岁及以上，或者没有安全感，希望有一份长期保障的朋友，

可以选择安享百万或平安e生保长期医疗。

对于年龄较大的人群来说。

百万医疗险的保障时间一直是比较大的痛点。

年龄大了，一般健康情况会慢慢变差。

如果产品停售，身体情况不佳。

没有其他合适的百万医疗险可以投保，是比较糟糕的情况。

不过，现在这两款一下子就锁定了15年和20年的保障。

15年或20年内不用担心续保的问题，安心多了。

两款怎么选择呢？

建议选择e生保长期医疗险。

因为安享百万的费率相对较贵。

而且健康告知过于严格，一般人很能通过。

e生保价格优势大，健康告知也宽松很多。

这里需要注意一下：

这两款的等待期都是90天，比较长。

90天之内因为疾病去住院是不赔的，但意外还是赔的。

其他朋友可以考虑尊享e生2020和超越保2020。

不想局限在国内治疗的朋友，可以考虑尊享e生2020。

可以附加赴日医疗和特定海外医疗，责任更加丰富，选择更多。

看中增值服务和性价比的，选择超越保2020标准版。

价格实惠、医疗垫付责任优秀。

质子重离子和外购药统统都保。

想要更好就医体验，超越保2020特需版买起来。

买完，特需部、VIP部、国际部说走就走。

再也不操心挂号、排队了。

05

小总结

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长期百万医疗险的竞争慢慢开始了。

赛道上的选手从一个变成了两个，

之后会有三个、四个......

目前的产品虽然有不足，

但也都有创新和惊喜。

以后长期医疗险的选择肯定会越来越多；

保险公司也会慢慢的调整保障内容和续保规则；

让产品朝着更好的方向发展。

我们拭目以待 ！