定期寿险,哪款最值得买?
定期寿险,最简单的保险产品,只保身故和全残。我们买定期寿险,并不是为了自己,而是为了家人,当自己离开后,还能尽家庭责任,留下一笔钱,让家人能继续好好的生活下去。
所以,我觉得任何上有老,下有小的成年人,都应该配置定期寿险。
那么,选择哪一款定期寿险好呢?配置定寿时又应该注意些什么?
•为什么要买定期寿险?
•定期寿险产品测评;
•买定期寿险要注意什么?
一、为什么要买定期寿险
定期寿险是家庭支柱必备保险。
定期寿险保死/全残不保生,很多人就问,那我买来有什么用呢?
目前大部分男性是家庭的经济支柱,而女性则担当起照顾孩子、老人的责任,当然,也有不少家庭夫妻双方都在赚钱养家。
万一,家庭支柱不幸早逝,所有的经济压力都会转移到另一方,特别还是上有4个老人,下有2个孩子的家庭,还有房贷、车贷的,有没有想过接下来的生活该怎么过?
所以,就算人不在了,家庭责任还在,留一笔钱给家人,这是非常有必要的。
定期寿险如此重要,但是要配置多少的保额才够呢?
这没有标准答案,要根据每个家庭的具体情况而定,一般我们要考虑几个方面:
• 房贷、车贷,这是占最大头的,特别现在中国的房价这么高,大部分家庭都背负着房贷;
• 家人的日常生活开销是多少,比如,一年8万,预够10年的,就要80万;
• 给孩子留多少钱,足够他接受良好的教育,是预算到上完大学还是研究生,这个费用又不一样了;
• 给老人留多少钱,才能确保他们能安享晚年,老年人最大的开销是医疗费用,如果身体情况不太好的,那又要预算多一些;
个人觉得,一线城市的家庭,定寿起码要200万的保额,二线及以下的城市,100万差不多或者适当减少,最终还得按照自己的家庭情况来定。
二、热销定期寿险产品测评
挑选定期寿险的3个主要因素有:
•性价比高:保额高,保费少;
•免责条款少:什么情况不赔?免责条款越少越好;
•健康告知宽松:适合身体有小毛病的。
按照以上3个关键点,对市场热销的7款产品进行测评:
评测总结:
1.最高性价比:定海柱2号
定海柱2号是目前最低价的定寿产品。
1-6类职业都可以投保,4条健康告知及3条责任免除,性价比没得说。
不足:健康告知稍严格,询问乙肝大三阳,并且要求过往身故保额不超过300万(包括意外险、含身故的重疾险等)。
2.高性价比且健康告知宽松:擎天柱2020
擎天柱2020在定海柱2号出来之前是市场最低价的定寿。虽说价格比不上,但是好在健康告知宽松,结节、大小三阳(非肝炎)都不询问。
另外,全残后身故多赔20%,身体健康的优选版更便宜,被保险人重疾、中症、轻症豁免后续保费。
不足:责任免除多了酒驾、吸毒;高血压超过150mmHg不能投保;过往人寿保额超过200万不能投保。
3.最高保额:华贵大麦2020
市场上定期寿险普遍最高保额是300万,华贵大麦2020最高可以保到350万,并且性价比也高。责任免除少,只有3条。
不足:最长只能保至70岁。
4.投保宽松:瑞泰瑞和2020
瑞泰瑞和2020免责少,只有3条,酒驾、无证驾驶都能赔(华贵大麦2020也是),投人宽松,不限职业,任何职业都能买,不问常见的乙肝、结节。
不足:等待期180天(通常是90天)。
5.大品牌:阳光大力神
阳光大力神,在大品牌保险公司里面,价格是非常有优势的。阳光人寿知名度高,分支机构多;被保险人确诊重疾、中症和轻症豁免后续未交保费。
不足:家庭主妇、学生、退休人员最高只能买50万;缴费期限不灵活,保30年,最长20年缴费。
6.夫妻投保:甜蜜家2020
夫妻因意外同时身故,赔4倍保额,这是最大的亮点,另外,夫妻只要有一人身故或残疾,豁免后续未交保费。非常适合夫妻共同投保,就算以后离婚了,也可以拆分成2份保单,不影响后续保障。
不足:最高只能保至70岁。
综上几款产品,每一款都有它的优势与不足,就看哪一款比较匹配到自己的需求。
三、买定期寿险需要注意哪些?
1.受益人的选择
受益人的选择,对于死了才赔的寿险来说,非常重要。
受益人,主要有两类
指定收益人:合同明确指明受益人是谁,只有其才能领取理赔金;
法定收益人:如果没有指定收益人,按照继承法的法定顺序领取理赔金。
建议还是指定受益人,因为:
•指定受益人的赔付金可以避债避税;
•避免亲人之间产生纠纷,死后亲人争夺保险金案例的不少见。
也可以指定多个受益人,按比例分配。
2.给配偶投保
大部分产品都是只能给自己投保,只有极少数产品是可以给配偶投保的。
保险公司是担心道德风险,不过对于已婚女性,出于善意给另一半买份定期寿险,同时也可以提高自己的安全感。
3.买了意外险、重疾险,还需要买定期寿险吗?
意外险只能保意外导致的身故,由于疾病导致的身故是不赔的,所以意外险不能代替定期寿险。
买了带身故责任的重疾险,也要加上一份定期寿险。
首先,带身故责任的重疾险,都是重疾和身故只能赔付其中一项,也就是说赔了重疾之后,身故责任就没有了。
其次,目前大多数人的重疾险保额都是30-50万,赔的这点钱根本不能解决房贷、孩子教育和父母赡养的问题。
四、最后
定期寿险是非常简单而又温暖的保险。
买定期寿险不是为了自己,真真正正是为了家人,最深层次地体现爱与责任。
我个人非常喜欢,也投保了几百万的保额,而且还会加。
不知道你是否会喜欢定期寿险?