全网对比480款保险，孩子、大人、老人的意外险推荐来了！

疾病预防，我们可以定期体检、强身健体；而面对意外，我们却始料不及。

遭遇意外的可能性是万分之几，可一旦碰上...普通家庭根本承受不起。

如果有一份保险，不仅能报销意外医疗费用，万一残疾或人没了，也能赔一大笔钱，减轻家庭负担，那无异于雪中送炭。

马上就要过年了，我把目前值得入手的意外险，根据不同人群划分出一个推荐列表。因为产品投保后一般还要3~7天生效，建议大家提前投保，春运出行更安心。

一、儿童意外险推荐

01 挑选指南

妈妈们再精心地照顾孩子，恨不得天天含在嘴里，也无法保证孩子没有一点意外伤害，何况我们还想让孩子去不断探索成长。

此过程中，误食异物、烧烫伤、动物咬伤、碰撞伤、溺水、各种传染病…

状况百出，非常需要意外险的保障。

尤其意外医疗要好，比如能报自费药，那孩子门诊或住院，父母就能放心用贵药好药。

尽量挑：

①免赔额低的；

②报销比例高的；

③报销范围广的，最好是社保内、外的费用都可以报的。

02 产品推荐

根据以上原则，我给大家精选出

• 平安小神童超越版

产品分析：

这款产品一共分为三个投保计划，包含基础版、经典版、尊贵版。

保障很全面，将少儿一些常见且多发的意外事故纳入保险责任之中：

包括溺水、动物咬伤、建筑物坍塌、交通事故、玩耍打闹致伤等。

• 意外身故/伤残最高保额50万

银保监爸爸说了，10岁以下孩子身故保额不能超过20万；满10周岁但未满18周岁，不能超过50万。

如果你家孩子没超过10岁，那买基础版就够了。

• 意外医疗最高保额9万

意外医疗0免赔，不限社保范围100%报销，报销门槛和报销条件都很优越。

其中，烧烫伤、误食异物和其他意外责任的报销限额不同，投保的时候要看清楚。

• 可附加意外骨折/关节脱位保险金

孩子好奇打闹是天性，通过附加责任强化意外伤害保障，爸妈更安心。

承保公司还是中国平安财险，妥妥的大品牌，高知名度。

最重要的是性价比超高，年保费最低68元，而且还是平安的产品，作为一款综合少儿意外险，各方面都没的说。

购买建议：

根据孩子年龄选择对应版本，10岁以下买基础版，10岁以上，从经典版/尊贵版里挑，

二、成人意外险推荐

01 挑选指南

成年人，作为家里的主要劳动力和经济支柱，成人意外身故/伤残责任更重要，保额不能太低。

至少50万起步，经济条件不算太差的，可以直接选100万及以上的保额。

其他保障责任，

比如：猝死、住院津贴、交通意外额外赔等，都是锦上添花，

基础保障没有硬伤，性价比差不多的情况下，根据喜好来挑选适合自己的意外险就好。

02 产品推荐

像：小蜜蜂3号综合意外险、小蜜蜂2号超越版、大护甲5号等，就是典型的高保障、高性价比意外险产品。

这三个产品，根据保费差异划分了不同版本，此处仅以100万保额进行横向对比。

• 小蜜蜂3号综合意外险-尊享版

• 小蜜蜂2号超越版-至尊版

• 大护甲5号-至尊版

小蜜蜂3号-尊享版：

非常能打的综合意外险，保得很全：

常规的意外身故/伤残、医疗责任，一个不缺。0免赔，不限社保，日常猫抓狗咬、跌打损伤，符合要求都可以报销。

对于生活中常见的交通场景，比如驾乘私家车、网约车、飞机、轮船、火车地铁等，小蜜蜂3号也有额外赔保障。不用额外多花钱，锦上添花了。

另外，还增加了特定传染病身故和住院津贴保障（含新冠）。在各产品都在纷纷下架新冠责任的今天，小蜜蜂3号还能有如此的担当，令人敬佩。

同时它还扩展了「意外伤害救护车保障」和「公众场所个人第三者责任险」，

意外伤害救护车保障很好理解，就是补偿实际支出的救护车费用。

重点解释下公众场所个人第三者责任险，

意思是，如果我们在公众场所因为疏忽或者过失，导致第三者人身伤害或者财产损失，在保障范围内，保险公司会处理相关经济赔偿，包括司法费用。

图源：小蜜蜂3号第三者责任条款

方方面面都保到了，很不错。

小蜜蜂2号超越版-至尊版：

它最大的优势是：没有健康告知。只要求“身体健康、能正常工作或正常生活”就行 ——

身体无残疾、无罹患重大疾病（2020年修订版），可正常劳动和工作、生活可自理（能独立完成六项基本日常生活活动，穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡）即符合上述内容。

有高血压、乙肝、冠心病，满足条件，也能买。

相较于市面上很多需要健康告知的意外险产品来说，已经相当宽松了，给很多有健康问题的朋友开了一个投保的口子。

而且，意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴、交通额外赔、猝死保障，该有的都有。

投保年龄相对宽松，55-60岁的人群也能投保。另外还可以选择最高150万保额的至尊版，满足高保额需求

大护甲5号-至尊版：

价格是这几款里最便宜的，特色保障多。

意外身故/伤残、医疗责任和前两款产品保障一致。它的优势体现在细节之处：

因意外住院，除了有普通病房150元/天的住院津贴外；如果情况严重住进ICU的话，每天的住院津贴可达到600元。

猝死责任理赔条件宽松，从发病到身故3日之内死亡，符合条件即可赔付（很多产品都规定必须24小时内死亡才能赔付）。

除此之外，大护甲5号还有意外疫苗接种身故伤残保障、意外骨折脱臼金和意外伤残失能额外赔。

购买建议：

健康问题比较多的朋友，推荐小蜜蜂2号超越版。

几乎没有健康要求，同时也没有收入要求。投保年龄放宽至60岁，也适合家中长辈和父母。

意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴、交通额外赔、猝死保障，该有的都有。

对价格敏感，或看重猝死保障责任，推荐大护甲5号，

保费便宜，猝死责任理赔条件宽松，意外住院津贴无免赔天数要求，且涵盖了ICU病房。另外还有意外骨折脱臼金和意外伤残失能额外赔；

288块钱保上百万，相当给力，建议大家给自己和家人备上一份，多一份保障多一份安心。

看重品牌，追求全面保障、经常乘坐飞机的差旅人士，可以选择小蜜蜂3号，

太平洋财险承保，航空意外保额1000万，涵盖特定传染病身故和住院津贴保障和公众场所个人第三者责任险。

追求高保额，还可以选择至尊版150万保额，意外医疗一年15万额度。

注意：高保额产品有投保地域限制，同时有些城市的医院是不能报销医疗费用的。大家在购买的时候要仔细阅读投保须知和产品的免责条款。不懂的地方及时和大白沟通。

三、父母意外险推荐

01 挑选指南

老人虽然不承担养家重担，但是跌倒摔伤的风险也很大。

一旦发生意外，肯定需要我们的陪伴和照顾。

所以父母也很有必要买意外险，尤其意外医疗要好（最好国产药、进口药都能报），

有住院津贴、骨折津贴，会更加分。

02 产品推荐

如果还没有退休，年龄在60周岁以内，重点考虑前面推荐的成人意外险，保障更全面；

如果退休了，没有收入来源了，或者年龄超了，看看下面这2款：

• 大护甲5号父母意外险

• 众安孝欣保

大护甲5号父母意外险：

最高85岁都可以购买，价格便宜，该有的保障都有：

100元免赔，不限社保，自费药+自费项目都能报销，走了医保100%赔付。

基础版骨折脱臼有最高5000元的津贴；意外住院普通病房每天还有50元的住院津贴，ICU病房200元/天，累计180天为限。

众安孝欣保：

我看中它两点，

1、身故保额高；

意外身故/伤残可赔付10万保额，如果是因驾驶或乘坐机动车发生单车事故或因溺水导致身故/伤残，赔付5万元。另外还有公共交通工具意外额外赔。最高可赔付15万元。

2、意外医疗0免赔，

意外医疗0免赔额，不限社保报销，走不走医保都是按90%报销。

购买建议：

年龄在80岁以上，或者看重性价比，推荐大护甲5号父母意外险；

看重高保额，或者父母在身边，但社保在老家，推荐众安孝欣保。

四、家庭意外险推荐

01 挑选指南

家庭成员太多，小的老的、年轻干活的，各个年龄段都有分布，

要是觉得挨个上保麻烦，不妨看看以家庭单位承保的意外险。

一张保单就能保全家，经济便利，家里有毛孩子/财产，也可以连带着保障。

挑选重点，参考下面几点：

①承保年龄范围广，老人小孩都能保

②保额要高，家庭成员之间最好独享保额

③报销范围广的，最好是社保内、外的费用都可以报的

02 产品推荐

综合保障责任、费率、实用性，给大家精挑细选了这款

• 小团圆家庭人身意外保障

产品分析：

0-85岁都能承保，但主被保险人的年龄限制为18-60周岁，

也就是说，保单里至少得有一个家庭成员年龄介于18-60岁之间。

主流意外险有的保障，它都有，而且保障力度也不相上下！

相当于交一份钱，保多个人，人数越多，保费越优惠，做到真正的价格亲民。

几个注意要点：

(1) 同一个保单内被保人，意外身故/伤残、意外医疗的保额是共享的，意外住院津贴、猝死、乘坐交通工具的意外保额是独享的；

(2) 3个保障计划都有100元免赔，限社保范围赔付，社保结算后按100%报销，未经社保结算，按80%赔付；

(3) 60岁以上老人意外身故/伤残的保额最高5万，而且没有猝死保障。

以上责任，仅仅是小团圆的家庭人身意外保障，

小团圆还提供家庭财产保障、宠物医疗保障，可以额外附加，进一步扩展保障责任。

不同价格对应不同保障方案，详细测评之前也写过，感兴趣进一步查看，或者直接留言问我

购买建议：

想要一张保单保全家，追求经济便利，或者家里有毛孩子/财产需要保障，都可以入手。

这款产品最大的优点在于：

它的意外住院津贴、猝死及特定交通意外保障，均为每个被保险人独享保额。

虽然意外身故/伤残及意外医疗这两项责任还是家庭成员共用保额，但相对于这个价位，已经很给力了。

五、高危职业意外险推荐

像大货车司机、刑警、消防员、高空装空调/擦玻璃的，都算高危职业（不清楚自己的职业算几类，直接问大白）。

市面上高危职业，可以买的意外险不多。

我挑了款不错的：

• 勇者无惧

一共有三个版本，

保障责任上都差不多，主要是保额和保费之间的区别。

1-6类职业都能购买。

拓宽了职业限制，但报销范围变窄了，只限社保范围内报销，且报销比例为90%。

购买建议：

高危职业，说明发生意外的风险也高。

保险公司不爱保。

因为一旦发生一起理赔，收进来的保费，可能大部分就赔出去了。导致可以选的产品非常少。

这种情况下，4-6类职业的朋友们，就不要太挑了，先有一份保障再说。

六、长期意外险推荐

买意外险，我一般都更为推荐一年期的。因为保费低、没有等待期、对健康要求也不高。所以即便是投保的产品第二年不卖了，也能找到其他合适的替代，而且保障更为与时俱进。

再加上，很多长期意外险都是两全型的。就是没有出险，满期可以返还。但基础保额低，保障一般，一年保费却要一两千块钱，性价比不高，就一直没怎么推荐过。

不过最近，我挖到一款还不错的长期意外险：

• 人保守护者长期意外险

产品分析：

人保这款长期意外险，优势明显。相较于市面上的普通长期意外险，它不捆绑两全险，比性价比高、价格便宜；相较于一年期意外险，不用每年都要重新选择新产品，不担心续保问题，省心省事。1-4类职业可投保。

高保额，意外场景全覆盖。无论是水陆交通、航空意外、驾乘意外等交通意外，还是公共场所火灾、爆炸、踩踏等，还是有地震、台风、冰雹等8种自然灾害，统统保障在内。保障内容覆盖生活、工作、外出等场所。猝死也能按100%保额赔付。

而且承保年龄宽松，最高70岁可投。

你们看一眼老年意外险推荐的产品就知道了，60岁以后，是很难买到高保额产品的。而人保守护者年轻时购买，能一直锁定百万保额到保障期结束（买至80岁就锁定到80岁）；即便是70岁才投保，也能买到30万基础保额。

另外，人保守护者还可以指定受益人，比如配偶、子女、父母中的一个或者多个。把身故金给到想给的人。

不过要注意的是，它的健康告知比较严格。问到了冠心病、高血压，是否曾被保司拒保、延期或者附加条件承保过等等，投保时要仔细核对。

购买建议：

追求终身（最长至80岁）高保额、想指定受益人，或者担心一年不稳定，觉得每年都要重新买很麻烦的人群。

另外，4类职业人群也可以考虑这款产品。4类职业工作风险性质比一般人高。普通产品难以买太高保额，价格也不便宜。人保守护者说不定能给你惊喜~

大白小结

以上意外险推荐，是大白对比了市面上百款产品之后，挑选出的高性价比产品。

如果你想买意外险但不知道怎么选，希望这篇文章能帮您理清头绪。

市场瞬息万变，好产品随时都可能下架，如果还有其他疑问，可以留言问大白。

（*文中产品具体保障责任以保险条款及保险合同为准）

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