单利、复利这俩到底要怎么看？搞清楚这个，才算把理财给玩明白了

用户@虎虎留言：

大白，每次看你们说到理财时，都会提到单利、复利，这俩到底要怎么看？

我的回答：

我发现啊，咱们读者里还有蛮多人搞不清”单利、复利“的，我自己其实也是从这个阶段过来的。

实际上，要搞清楚它们并不难。

今天我就写篇文章，把它俩的区别给你们讲明白了。

01 单利和复利最大的区别

单利和复利之间最大的区别就在于 ——

利息的计算方式不同。

单利，只有本金能产生利息，所以每年的利息额都是固定的；

复利，本金每年生成的利息，下一年都能和本金一起继续产生利息，也就是俗称的利滚利。

举个简单点的例子：

假如小王和小红各有一只会生蛋的母鸡，每天都能下一只蛋。

小王每次一等到母鸡下蛋，就把鸡蛋捡走；而小红则选择让母鸡把鸡蛋孵化成小鸡。

若干年过去，小王收获的只有那只母鸡和一筐鸡蛋，而小红却拥有了一个庞大的养殖场和每天数不清的鸡蛋。

换作是钱的话，最开始的那一只鸡就是本金，鸡蛋算是利息。

小王的投资方式对应的就是单利，他每年获得的鸡蛋（利息）是固定的，利息不能再产生利息（鸡蛋不能再被孵化成鸡并下蛋）；

像我们平常接触的定期存款、大额存单、国债等等，都是按单利来计息的，

3.5%单利，就是本来100块，第一年变成103.5块，第二年变成107块，第三年变成110.5块，第四年、第五年....每年都只增长3块五。

计算公式：本息和=本金X（1+单利X时间）。

而小红的投资方式对应的就是复利，利息也能产出利息。

比如股票、基金、储蓄险，甚至房贷、信用卡分期付款等，都属于复利。

3.5复利，就是本来100块，第一年103.5，第二年107.1，第三年110.87，第四年、第五年...每一年都比上一年增长得更多。

计算公式：本息和=本金X（1+复利）^时间。

短期看差别不大，但复利这玩意时间越长越厉害，最终呈现出爆发式增长，差距就会逐渐拉开。

如果大家在投资理财的时候，能够利用好复利的价值。那么恭喜你，你的财富正在加速积累。

不知道你们有没有听过，复利里这个著名的72法则：

72/复利=本金翻倍需要的时间

也就是说，

如果复利是1%，那么本金在72年后能够翻倍；

但如果这1%是单利，本金想要翻倍则要100年。

02 如果把存银行的钱转到增额寿，收益差多少？

我早前自己研究的时候，也算过一笔账：

如果我把存在银行里的钱（单利），转到增额终身寿（复利）里，收益到底能相差多少？

因为增额终身寿是按3.5%的复利增值的嘛，

为了方便计算，我也就干脆把银行存款的利率同样按3.5%来算，而且不考虑利率下降的情况。

我拿来对比的是“金玉满堂”这款增额寿，也就是之前的金满意足。这款我们很多同事自己都有买，我当时也很心动来着。

可以看到：

在资金投入的前五年，银行存款优势比较明显，已经开始产生收益，而增额寿此时的收益还没有赶上投入的本金；

第10年，金玉满堂险胜，相差近5000块；

第20年，10万的本金，已经相差了2万7；

第30年，相差7万；

第40年，相差15万；

第50年，相差27万...

这还只投入了10万块，3.5%单利与复利之间，就相差了这么多。如果投入的资金更多，差距还会更加惊人。

实际上，这么对比是不太公平的。

因为目前四大银行5年期的定存年利率，只有2.75%了；

而且，这个利率要维持未来三十年、甚至五十年都不变，显然是不现实的。

利率的持续下降，大家有目共睹。

不只是银行存款利率，像是国债、大额存单等这类保本保息产品的利率，都在下滑。

2020年的时候，20万起购的3年期大额存单的利率还有4%呢；

到了去年，就只有3%点多了。

数据来源：融360大数据研究院

原央行行长周小川曾经说过一句话，他说“10年后想要买款年化收益3%的理财产品，都可能像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了。”

这么对比下来，能终身锁定3.5%复利收益的增额寿，还是蛮香的。

然后金玉满堂又算是这批增额寿里，相当出色的一款，难怪那么多同事都有买。

我那时候挺纠结来着，

一方面，这产品确实香，另一方面，我手头能够灵活支配的积蓄并不算多。

早些年受消费主义的鼓吹，花钱大手大脚，没存下几个钱。这几年疫情，才意识到存钱的重要性。所以我手头虽然有些积蓄吧，但也不多。而且指不定什么时候买房、结婚就得用钱。

三五年不用的资金倒是挪得出来，但要保证资金八九年、甚至十几年不动来博取长期收益，我还真有点没底气。

不过让我没有想到是，最近新出来的一款增额终身寿 ——

它既能满足短期理财的需求，长期持有的收益，也同样能保持性感。

03 颐悦无忧终身护理保险

它就是由瑞华保险新出的：颐悦无忧终身护理保险。

说是护理险，其实就是把将增额终身寿的身故全残保险金换了个名号，改成了身故失能护理金。

本质上和我们熟悉的普通增额寿险没什么差别。

它最大的优势就是 —— 进可攻、退可守。

1） 进，可以作为安全、高收益短期理财渠道的首选。

它的现金价值增长非常快，第6年就超过本金了：

我算了下，折合成单利的话，第六年就能有3.63%了，存得越久，对应的利率就越高，到第10年，单利都快接近4%了！

要知道现在大额存单，也就3.35%左右的利率，而且还要20万的门槛。

更何况，按照现在这个利率下降趋势，

三五年后，大额存单到期了，想再以现在这个利率水平来买，可就难喽。

而颐悦无忧，

不仅短期收益比大额存单高，

而且投资门槛低，1万资金就能投，

5年后，如果需要用钱，或者遇到更好的投资渠道，可以取出一部分现金价值，换个赛道继续生钱。

2） 退，长期持有，锁定终身复利3.5%，收益依旧能打。

如果没有更好的投资渠道，

也可以把钱一直放在账户里，以3.5%的利率持续不断地滚雪球。

我拿市面上12款热门的增额终身寿和它对比了下，发现它的长期收益也很优秀呀，尤其是一次性投入的情况下：

现金价值增长快，第6年就能超过本金，折合成单利，利率远高于大额存单；

同时还能兼顾长期收益。

确实牛X！

承保的瑞华保险公司，成立于2018年，注册资本5亿元。

过去的运营情况也还不错，偿付能力充足，风险综合评级为A。

跟我一样，有短期不确定用钱需求的朋友，买它就很合适啊！

做短期理财能打，做长期的资金规划，它也能打。

不管是单纯的占个复利3.5%的坑位，还是为将来的养老、育儿做准备，它都可以算是一个不错的选择。

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