增额寿市场风云再起，传统固收增额寿这回有望崛起？星盈家（虎啸版）凭什么让人选择？

分红型也好，传统固收型也罢，如今增额寿市场好产品满天飞，各个保司正在展开你来我往的猛烈缠斗，并且随着“挪储”趋势下增额寿市场扩大化，似乎还将继续，未来，增额寿市场这个“油门”还在加速。

与此同时，各种产品信息大爆炸，有说这款值得买，有说那款再不买就迟了，信息既杂又多，甚至夹杂私货，需要一一甄别。正是基于这种情况，不久前我们做了各大主流高收益的增额寿盘点，很全面很客观，感兴趣或想货比三家的朋友不如看一看。链接在这↓

言归正传，大家都知道增额寿分传统固收型和分红型。

就说传统固收型增额寿，按照约定的利率，现金价值随着时间推移逐年增长，收益非常非常确定，现金价值是白纸黑字写入合同中，所见即所得，没有一丝一毫的不确定性。要说缺点，那就是预定利率3.0之后，顶峰设计的利率也堪堪2.9%，不过把存款/国债/大额存单收益远远甩身后仍是毫无疑问，毕竟未来利率将一直走下坡路。

再说分红型增额寿，由于分红不确定，数据不透明，让人不免担忧，甚至诟病，曾经一度到了行将就木的关头。然而，如今市场监管规定保司需要公开披露分红实现率，情况大幅好转，分红型增额寿不但可以博取更高的收益，红利参考保司具体历史情况，也能做到心中有数，下手不慌，现在逆袭翻盘成为大众青眼有加的明星险种。

不过，在如此动荡的市场环境下， “确定性”是不少人优先考虑的事，可以预见，不管分红型增额寿辗转腾挪出多少收益，确定收益的传统固收型永远有市场有受众。

这次就来看一款实力很强的传统固收型增额寿——【复星保德信星盈家（虎啸版）】，以前反复把它拉出来参加各类盘点，算是投石问路，今天单开一篇好好谈谈。

复星保德信这家保险公司分红型和传统型两手都抓，两手都过硬——分红增额寿方面用星福家终身寿险（分红型）接档【中意人寿-一生中意（分红型）】；传统固收型增额寿方面则推出了星盈家（虎啸版）。

先看产品信息：

产品规则层面，星盈家（虎啸版）最高70岁可承保，缴费期支持趸交，3/5/10年交。

不过投保时需要注意了，不同交费期对应的承保年龄上限不同：

也就是说如果选择趸交/3年交，0-70岁之间的被保险人均可承保。

要是想选5年交/10年交，被保险人的年龄就必须在65岁以下了。

此外，选择不同交费期，起投金额也会有不同：

例如：想趸交（一次交清），最低的保费门槛为3万元，如果觉得资金压力大，也可以拉长缴费期缓解缴费压力。承保职业上，基本0门槛，支持1-7类职业。

产品功能层面，

支持减保、万能账户、养老社区、保单贷款、隔代投保、第二投保人、保险金信托等功能一应俱全。

• 减保功能，这个功能可以说是增额寿的灵魂所在，满足减保规则即可无手续费灵活支取现金价值，满足婚嫁、创业、深造等各种需求。而这款的减保规则很宽松，保单满五年后，每年最多可以减20%基本保额。"满五年"这个限制其实没多大影响，这时虎啸版还在封闭期内，减保会亏所以没有特殊情况一般也不建议减保。而年度可减20%基本保额，意味着五年就能减完所有的现金价值，属于20%减保规则里最为宽松的一种。

• 保单贷款功能，虎啸版最新一期的保单贷款利率为5%，与其他产品相比还是有竞争力的，适合短期内有大额资金需求的朋友；另外"隔代投保+第二投保人+保险金信托"的组合，家庭传承这块没啥短板；

• 万能账户，投保星盈家（虎啸版）后，复保会“附赠”一款万能账户——天天盈（龙腾版）年金保险。

保底利率是目前最高的2.0%，最新的结算利率为3.5%，也相对处于高位。另外在手续费和追加额度层面也没什么毛病，唯一需要注意的是由于是年金型的万能账户，所以领取有一定限制，每年最多领取年交保费的20%。

总而言之，有闲钱的话放进去做个短期理财比余额宝/银行存款利息还是高很多的。

• 养老社区，投保虎啸版总保费达30万，可对接旅居。复保联手“复星旅文”旗下“Club Med地中海俱乐部”、“三亚·亚特兰蒂斯”打造的高端旅居权益。旅居没有设置在传统的养老社区，而是以最优的折扣入住Club Med，包括丽江、桂林、长白山、北大湖、亚布力、三亚等。不同季节可以选择不同城市，享受“候鸟式四季旅居”。

总保费达到150万，可获得自建高端养老社区星堡的保证入住权。星堡成立于2012年，是复星康养旗下高端活力养老机构。运营团队源自于30年美国养老经验，并拥有12年成熟本土化管理经验。特色是纯正美式养老、CCRC持续照料服务、市区养老模式。目前布局已在上海、北京、大连、天津、苏州、宁波、佛山7个城市落地。

人口严重老龄化的当下，养老社区在未来一定属于稀缺资源。

现在付出保费就可以获得入住权，未来或许有钱也未必能有机会入住像星堡这样的高端养老社区。趁年轻给自己或长辈拿下养老社区的保证入住权，才能真正做到养老无忧。

以上就是星盈家（虎啸版）的产品详情，我们接着来看产品收益。

我们以10岁男孩，总保费30万为例，选择当前在售的第一梯队的固收增额寿们作为参照组，分别对比趸交，3/5/10年交的收益。

1、趸交（一次交清）

top3为：红字＞黄字＞蓝字，下同

结果很明显，星盈家虎啸版自第6年回本后便领先市面所有产品，位列top1。

回本最快的山海关龙腾版（4年）和鑫利来金珑版（5年），虽然在保单4-5年间收益最高（5年2%左右），但依旧比不上银行5年期大额存单的利率（2.4%）。

星盈家虎啸版就不同了，买星盈家虎啸版一次交清30万：

第6年末就有34.7万，增值4.7万，折合年单利超过2.6%；

第7年末就有35.7万，折合年单利超过2.7%；第8年末就有36.8万，折合年单利超过2.8%；第10年末就有39.0万，折合年单利超过3.0%。

对照下当前五年期大额存单2.4%的单利，买虎啸版6年2.6%比其划算很多，相当于一份6年期、单利2.6%的大额存单了。该买哪个心里有数了吧。

2、三年期+五年期缴费

三年交/五年交，星盈家虎啸版在市场上分别可以排到第2/3位，竞争力稍微下降了些。但现金价值也都是紧咬着不放，没拉下排在前面的多少。

3、十年期缴费

十年交下，星盈家虎啸版重新回到榜首的位置。

对收益这块小结一下，星盈家虎啸版的封闭期较短（6/5/5/9年），四个缴费期中趸交/十年交最能打，全市场收益第1！

趸交时，第6年的单利水平即可达到2.6%，超过银行大额存单2.4%的水平，

仅这一点就能让星盈家虎啸版拥有大批拥护者。5-10年内的储蓄计划，星盈家虎啸版这类固收增额寿绝对碾压其他保本保息产品。

当然，作为固收增额寿市场的扛把子，选择它还有更多理由。

更多理由1、承保公司

星盈家（虎啸版）由复星保德信人寿（以下简称复保）承保，是一家较为少见的中美合资险企。成立于2012年，总部位于上海，注册资本金33.621亿元。目前已在上海、北京、山东、江苏、河南、四川6个省市设立分支机构。中方股东为上海复星集团，美方股东为美国保德信集团，中美双方各持股50%。

简言之，复星集团属于老牌强企，医药起家，旗下有非常多的知名品牌。

美国保德信集团1875年成立，存在149年，2023年“世界500强”第227位。中外股东算的上是强强联合，双剑合璧。

更多理由2、"臻星守护"增值服务

复保提供的"臻星守护"增值服务非常丰富，涵盖养老、医疗、留学各个领域，门槛为2万元，满足相应保费标准即可享受对应的会员服务。

会员服务太多了，单医疗服务就有很多，包含：挂号、就医陪诊、专家预约、二次诊疗、住院或手术安排、海外医疗等，其中部分服务（专家预约、就医陪诊等）支持一家人共同使用，像就医陪诊、专家预约、影像绿通、特药卡等都是日常生活中非常实用的功能。就比如就医陪诊，如果父母或孩子生病没法陪同就医，使用这个服务能解燃眉之急。再比如专家预约，全国所有三甲医院，所有医生，只要医生出诊，都可以交给复保帮你预约。

还有个堪称"挂号神器"的功能——指定医生，

举个例子，想挂50块的专家号挂不上，只能挂800块的特需号的大专家号，用了复保的指定医生，不仅能快速看到想要的医生，还能省个大几百。另外每年还能薅两个羊毛，每年2次免挂号费（50/次），每年1次医护上门服务（3h/次）。只是需要注意，如果想薅复保增值服务的羊毛，一定要拉长缴费期，

因为以上提到的所有增值服务只在缴费期内有效。

当然这些只是医疗相关的增值服务，还有其他领域的服务由于篇幅有限无法一一展示。

最后，懂保爷想说："报行合一"下，好产品越来越少。监管的目的很明显，就是尽可能降低保司利差损的风险。而通过种种迹象来看，利率长期下行趋势已可预见，险企的利差损风险依旧在高位，监管进一步下调预定利率也是大概率事件。星盈家（虎啸版）这样的产品，也是限时推荐，没法保证还能存在多久。

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