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成年人投保攻略:三档预算方案,照着买就完了

大令保 19-10-24 关注

其实,买保险这件事真的挺现实。一个家庭当中,预算有限的情况下,给谁先买,怎么买都是个问题。

这一次,大令姐就来和大家说道说道,一个家庭当中,成人应该怎么买保险,毕竟成人基本上承担着家庭或大或小的责任,但是很多人都对自己如何投保不是非常清楚。

成人投保的原则:

先家庭支柱后其他成员

(父母才是孩子最大的保障,所以需要率先为家庭中承担大部分经济的人购买);

先保额后产品

(买保险不可跟风更不可单纯按自己喜好来购买,根据家庭风险情况配置保额,在根据预算来选产品,预算控制在净收入的10%)。

No.1成人应该购买的险种顺序


01 定期寿险-(在与不在都能承担责任)

什么是定期寿险,之前做过介绍,对于家庭现在或未来主要经济来源的成员,主要是为了保障在未来一段时间内,家庭经济支柱因意外或疾病导致收入永久性中断的风险。

若因疾病或意外身故,需要定期寿险解决要承担而不能无法承担家庭责任,

若有老人需要赡养,赡养父母的责任;

若有孩子,孩子以后的教育以及生活,抚养孩子的责任;

若有房贷,房贷就会成为另一半的负担了,偿还家庭的负债;

……


成年人投保攻略:三档预算方案,照着买就完了



所以,成人需要给自己配置一份定期寿险,建议保障期限选择20-30或保障至60或65岁,根据家庭状况进行选择。一般二三十年之后孩子已长大成人,房贷已还清,要承担的家庭经济责任也减少了很多。

02意外险-(杠杆率最高的保险)

意外险通常通常会涵盖如下保障:意外身故,意外伤残,因意外伤害导致的医疗费。

意外事故的定义需要满足四个条件:外来的、突发的、非本意的及非疾病的,比如猝死、中暑等意外险是不保的,现在也有些意外险产品,会扩展保险责任保猝死,中暑等具体看产品的保障内容。人一生当中,谁也说不好明天会不会发生意外,所以在这种情况下,我们提前做好预防措施是非常有必要的。

一年期意外险价格便宜,又能获得比较高的保障,是居家旅行必备的保险产品。


成年人投保攻略:三档预算方案,照着买就完了



03百万医疗-(保住钱袋子)

百万医疗险,主要是针对大额医疗费用支出,且费用在医保报销范围外的,百万医疗险是按花费金额进行报销的,是补偿型的保险产品,简单来说,就是为了弥补医保之外需要自费的部分费用,对于大病来说,百万医疗能够承担很大一部分的医疗费,对于家庭来说,也能够抵抗一大半风险。

大令姐给你举个例子:住院费用10万元,医保内费用7万元,自费费用3万元,起付线3千元,报销比例70%,医保可以报销的费用=(医保内费用-起付线)*报销比例=(70000-3000)*70%=46900元。

若购买了百万医疗险,通常免赔额是1万,赔付比例100%,保费一般几百元,按上述案例百万医疗险可以赔付金额=(住院费用-医保报销费用-免赔额)*赔付比例=(100000-46900-10000)*100%=43100元,也就是说,除了医保之外的费用46900元,购买了百万医疗险之后,百万医疗还会赔付你43100元,简单来说,这次生病住院,你原本要花十万元,可是最后只花了一万多。


成年人投保攻略:三档预算方案,照着买就完了



所以百万医疗险一定要配置,保额够用就行,不用刻意追求高保额,注意续保条件,毕竟万一你生了病,住了医院,暂时失去了工作能力,至少还有百万医疗为你承担医疗费用。

04重疾险-(保住钱袋子且收入不中断)

重疾险,发生保险合同约定的重大疾病保险公司直接给付一笔钱,至于怎么用看自己,不仅仅局限于医疗费,属于给付型保险。

配置重疾险不仅要考虑医疗和康复费用,更应该考虑不能工作收入减少甚至是被公司扫地出门后收入中断。

因此,重疾保额=重疾医疗康复费用+最少3年的年收入,所以若是你万一不幸换了重疾,有了重疾险,至少你不用担心这几年家庭因为你的生病而影响家庭生活。

No.2家庭支柱的投保思路

简单来说,保险的本质,就是希望能够每年投入一笔小钱,万一日后出事,就能够帮上大忙。所以说一家人的保费,建议只占用家庭年收入的5%——15%,对于家庭支柱的保费,更是在其中占了大头。

那么应该如何投保呢?每一样保险又该如何选择才更加合适自己呢?大令姐为你准备了3份投保思路,适用于不同的家庭,且听我为你一一道来。


家庭支柱投保方案基础版

预算在4000元左右,确保不裸奔


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方案点评:基础版的保险配置,保额高,保费低,保障性较强,性价比很高,适合预算有限的家庭。不过需要注意的是,重疾保障到70岁,那就增加了高龄生病的风险,建议后续预算充足了加保。


家庭支柱投保方案进阶版

预算在6000——8000元左右适合大多数家庭


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方案点评:这一套方案,通用性最强,适合大多数家庭,不仅经济实惠,保证还全面,重点加强了重疾方面的保障,能覆盖高龄生病概率更高的风险,适合于大部分家庭。


家庭经济支柱投保方案豪华版

预算10000元左右,全面保障


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方案点评:这一套方案,说实在话,除了贵,没有什么地方不好,重疾险能够保终身,而且能够多次赔付,保障非常全面,唯一的不足可能就是费用过高,大部分家庭可能暂时无法承担。


以上三种保险方案大家可以进行参考,但是说到底,买保险,要有升级打怪的精神,随着自己的收入提升,家庭责任的加重,大家可以不断优化自己的保险方案,为自己获得更多的保障。有任何不清楚的地方都可以咨询大令姐,毕竟购买保险,适合自己的,才是最好的。

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