二姐聊保障 篇一百三十七：友邦全佑倍呵护2019，套路太多赔不了

友邦因为有香港身份的加持，在保单配置的过程中的受欢迎很高。

新推出的全佑倍呵护系列，虽然有不少人吐槽，还是有很多人来咨询二师姐。

我扒了扒，缺点倒是不少，一起来看看。

1、

有小伙伴反映全佑倍呵护太复杂，看不懂。

这个二师姐能理解，我把保障整理了下，方便大家看。

全佑倍呵护，是一款少儿全能健康险。

看着“全”，但不一定就好。

其实解剖一下，全佑倍呵护就是款多次赔付的重疾险。

然后白血病能额外赔，还能附加癌症多次赔付，老了呢还有个老年护理金。

这样一看，是不是也没有那么难懂。

保障看着是很多，奈何二师姐翻了翻条款，套路更多。

2、

首先看重疾：多次赔付的分组和间隔期都不合理

全佑倍呵护的重疾，最多可以赔3次，分了A、B、C、D共4组。

二师姐敲过重点，多次赔付重疾险分组一定要合理。

其中分组的好感度排行是 ：

A、重疾不分组 > B、重疾分组（癌症单独一组）> C、重疾分组（癌症不单独一组）。

看下全佑倍呵护2019癌症的分组，明显不合理。

在重疾里，理赔率占60%左右的癌症，和其他31种重疾分在了一组。

A组的这32种重疾，是只能赔一次的，也就是说，一旦患上癌症，剩下的都不赔，这项保障终止。

好的多次重疾险都是癌症单独分组或是和发病率低的疾病分在一起。

另外，理赔率达60%—90%的6种高发重疾，也是检验分组合不合理的重要标准。

• 恶性肿瘤

• 急性心肌梗塞

• 脑中风后遗症

• 重大器官移植术

• 冠状动脉搭桥术

• 终末期肾病

全佑倍呵护2019高发的6种重疾里，中癌症、重大器官移植术和终末期肾病3这种分在了一组。

看下和主流的两款产品的分组对比。

备哆分1号虽然癌症没有单独分组，但是和发病率只有1.3/1000次妊娠的侵蚀性葡萄胎分在了一起；而嘉多保则是单独分组。

这样一对比，是不是知道这个赔付3次的水分有多大。

另外多次赔付，365天的间隔期也太长。

全佑倍呵护2019第二次和第三次重疾的赔付，都要过来整整1年才可以赔。

现在主流产品的多次重疾赔付，都是180天或是90天。

就拿刚刚对比的两款产品来说，备哆分1号间隔期是180天，嘉多保的间隔期只有90天。

友邦的这个360天，还是要改一改啊。

3、白血病额外赔，限制多

白血病，能额外赔100%保额。

比如50万保额，就能赔100万，听着是不是就动心了。

但这个钱真的不好拿，有两个限制。

限制一：必须是22岁前患白血病

限制二：必须是首次患白血病

如果不同时满足这两个条件，只赔基本保额。

这个设计真的是，难道要自己希望首次就换上白血病。不然这个保障就失效了，岂不是很亏。

4、可选的癌症多次赔，5年间隔期太长

刚刚讲多次赔付分组时说了，癌症在重疾理赔里占60%左右，发病率很高。

可以选择癌症多次赔付，这个选项对很多人来说是有必要的。

但5年的间隔期，实在太不友好。

癌症的复发、转移，80%是发生在3年内，5年才能再赔，太苛刻。

这么设计，虽然能赔多次，但很大可能会在前3年就再次患病，但因为还没到3年的时间，而拿不到。

现在主流产品，已经人性化的将间隔期调成了3年。

5、重疾、身故、全残、疾病终末期、老年护理金，只能5选1

全佑倍呵护2019，有个老年长期护理金，还不错。

60岁后，只要无法完成穿衣、进食、如厕、洗澡、行动、移动，这6项里的3种或以上，就可以每月领钱。

以50万保额为例，每月可以领4167元，能连续领120个月。

算一下，其实就是每月可以领钱，最多领保额。

另外，全佑倍呵护2019身故、全残、疾病终末期，这三项也是可以领保额的。

所以看到这样的宣传，不少人以为保障的很全面。

打开条款一看，是这样写的。

重疾，身故，全残，疾病终末期和老年护理金，这5个，仅赔1个。

宣传的很好，这也赔那也赔，看了条款才知道，只有一个角色，其他都是来凑热闹的。

这弯弯绕绕的，不仔细看条款，真的以为保障很全面。

这也是为什么二师姐不喜欢太复杂的产品，小白容易绕进去。

6、再来和同类产品比一比：

妈咪保贝重疾可以赔两次，不分组。

也就是说，108种重疾，第一次和第二次理赔没有影响，都有两次机会各赔100%保额。

分组的则是这一个组别里，可以赔一次。

所以就重疾分组上，妈咪保贝＞嘉多保＞全佑倍呵护2019。

另外，虽然全佑倍呵护2019白血病可以多赔一次，但妈咪保贝18种特定疾病和5种罕见疾病里也是包含的，同样能多赔一次，而且没有首次必须是白血病的限制。

综合来说，全佑倍呵护2019并没有优势。

价格方便，也是被妈咪保贝和嘉多保碾压。

妈咪保贝加上18种特定疾病和5种罕见特疾，保费也便宜近4000，能多买一倍保额了。

全佑倍呵护2019，价格贵不说，保障虽然多，但加了套路，性价比真的低。

二师姐还是那句话：

买保险，买的的保障和条款。

一定要认真看合同条款，白纸黑字写的怎么赔，才是最终的理赔标准。

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