保险测评 篇五十五：复星联合超越保，百万医疗险的又一新选择

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大嘎嚎，你们的逗逗酱来咯。

百万医疗险这两年真的是爆，每年只需几百块，就能撬动上百万的保额，逗逗酱也一直推荐人手一份。

无论是生大病还是意外事故原因住院，除去社保报销和免赔额，剩下的住院医疗费用，保险公司统统都给你报销。

但又不得不说，现在的百万医疗险同质化蛮严重，责任形态上没有太大的突破，同一时期出来的产品差别基本也不大。

所以要想拼出头来，还是要有拿得出手的特殊之处。

这不最近复星联合健康保险新推出了一款6年保证续保的百万医疗险——超越保医疗保险，是专门对标好医保长期医疗险的。

不仅保障十分全面，免赔额可每年递减，而且6年保证续保，还可选特需医疗保障。

下面，逗逗酱就来给大家深扒解读一下这款百万医疗险，看看超越保究竟适合什么样的人购买？

一、复星联合超越保深扒解读

1、产品基本形态

超越保长这样：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

超越保的最大投保年龄为60周岁，可续保至100周岁，限制1-4类职业可投保，保证6年续保。

分为两个计划版本：“计划一（又名基础版）”和“计划二（又名轻奢版）”。

保障十分全面，包括“一般住院医疗+重疾医疗+质子重离子+院外特定药品”，可选特需部、国际部、VIP部专属医护服务。

其实这两个计划的保障、续保、核保等都是一样的，主要区别在于“免赔额、重疾津贴和医院范围上”：

• 计划一：免赔额是1万，重疾津贴是1万，只保普通病房医疗；

• 计划二：免赔额是1.5万，重疾津贴是1.5万，可保特需医疗。

接下来，逗逗酱就挨个解读一下，超越保的特色亮点。

2、产品特色

（1）保障丰富全面

超越保的基本保障丰富，保障项目全面，不限有无社保，涵盖多种疾病、多种治疗手段，包含：

• 一般住院医疗：最高可报200万，包括一般住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊医疗费用；

• 108种重疾医疗：最高可报400万，包括重大疾病住院医疗、特殊门诊、门诊手术医疗费用；

• 质子重离子100%报销；

• 重大疾病津贴保险金；

• 恶性肿瘤院外特定药品费用：在确诊恶性肿瘤后最多续保1年享受该服务，再往后续保无肿瘤外购药保障；

• 增值服务：就医绿通、医疗垫付等；

• 可选扩展特需医疗保障。

同类优秀产品有的、没有的，它都有。

（PS：需要注意，如果购买的是有社保版本，就医时没有经社保报销，超越保只能报销60%。）

（2）6年保证续保

作为一年期医疗险，续保问题是重中之重。

哪怕性价比再高，续保时仍需要重新走健康告知的产品，都是扯淡。

而超越保将“保证6年续保”写进合同，明确被保险人在续保期间内享有的保证续保权益：

（By：产品条款）

即在6年保证续保期内，无条件按原费率表续保，同时不论是产品停售、发生过理赔、还是身体状况变差，都不影响续保，且6年期满后，续保也无需审核。

如果产品停售，还可免健康告知、免等待期，转保复星联合健康保险公司指定的其他医疗险产品，续保条件对消费者很友好。

（3）免赔额可逐年递减，且含重疾津贴

超越保的免赔额，计划一的初始免赔额是1万，计划二的初始免赔额是1.5万，一般医疗保险金和重大疾病医疗保险金共同使用一个免赔额的额度。

其亮点是免赔额可以递减：

在保证续保期内，若上一年未发生过理赔，免赔额可逐年递减1000元，最多可减5000元，也就是说计划一免赔额最低可降至5000元，计划二最低降至1万元；

若已发生理赔，在保证续保期内，次年免赔额维持为上一年度免赔额，且不再递减。

这种免赔额递减的设置，更进一步拉低了理赔门槛，对身体健康、购买保险后长期未患病的被保人来说更公平。

而且超越保还有一个“108种重疾住院津贴”保障责任，计划一是1万，计划二是1.5万；

确诊108种重疾中的一种就给，刚好抵消掉免赔额，相当于0免赔，算是弥补了有免赔额的不足，还能在一定程度上减轻患病前期的家庭经济负担。

（PS：需要注意，超越保的重疾津贴仅赔付1次，续保或重新投保，即使得其他大病，也不能再领津贴）。

（4）医疗机构范围广，看病有“特权”

目前大多数的百万医疗险，对于医院的范围都要求是“二级及以上公立医院”；

而超越保的医院范围比一般百万医疗险产品要更广一些，医疗机构明确写明的是“二级及以上医保定点医院”。

注意定点两个字，我国的公立医院基本上都是“医保定点”，而很多“民营私立”医院，也有一部分被纳入了“医保定点”。

同时，超越保（计划二）还扩展了公立医院的特需部、国际部和VIP部（不限制疾病类型报销），被保险人可以选择去这三个部门当中的任意一个就医。

那什么是特需医疗呢？

特需医疗：是指医院在保证医疗基本需求的基础上，为满足群众的特殊医疗需求而开展的医疗服务活动，包括点名手术、加班手术、全程护理、特需病房、专家门诊等形式。

相比于普通医疗，特需医疗有三大优势：

• 更好的就医环境：公立医院普通部的住院环境一般不会很好，一个普通病房可能要住4-6个人，环境嘈杂，人员杂乱。而特需部、国际部、VIP部多是宽敞安静舒适的单人间（含独立卫生间、电视、空调等），更利于病人的疗养。

• 更多的专家医生：特需医疗的医生，通常要求是在“主任/教授”级别的，最低会安排经验丰富的“副主任/副教授”坐诊，而且很多是一对一治疗，而普通病房经常会挂到医师、主治医师。

• 更优质的护理服务：特需部医疗资源充裕，医生也不需要在一天内接待特别多患者，有机会更细致的了解病人病情，做出判断，护士随叫随到，家人也可以过夜陪护。

总而言之，你可以理解特需医疗就是网络里的5G，飞机的头等舱，高铁的商务座。

但也因此，特需医疗比较贵，像特需病房三甲医院一天就要800-1500元，甚至会更高：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

而除了部分地区特需医疗可以使用部分医保报销外，大部分特需医疗只接受商业保险和自费患者。

一般的百万医疗险，只能报销二级及以上公立医院普通部的费用，服务更好的特需部/国际部/VIP部，这些都不报，要不就是加费严重。

能报的高端医疗险，每年保费上万，普通家庭买它压力会很大。

但超越保（计划二），不管0岁还是30岁，每年都只要一千多就能享受特需医疗，超过免赔额的合理费用100%报销，还能6年保证续保，非常划算。

如果你担心要治完才报销，一时筹不到钱。

超越保两个计划，都提供“住院垫付”功能，审核通过后1个工作日就能垫付，有效解决治疗中的费用给付问题，方便就医。

（5）核保宽松

医疗险的健康告知，一般会比重疾险、定期寿险更严格，所以医疗险若是支持智能核保，且核保比较宽松的话，那是极好的。

超越保就支持“智能核保”，而且逗逗酱测了一下，超越保的智能核保还挺友好的。

别家能买的，它要求更低，别家不能买的，它甚至有机标准体购买。

比如：术后的甲状腺结节、乳腺结节，已治愈的甲亢，走核保，都能正常承保。

二、热门百万医疗险对比测评

逗逗酱挑选了目前最热门的4款百万医疗险，与复星联合超越保进行了详细的对比测评。

具体产品如下：

• 复星联合超越保（计划一）

• 复星联合超越保（计划二）

• 平安e生保（保证续保版）

• 好医保长期医疗险（新版）

• 众安尊享e生2019版

• 微医保百万医疗险2019

上详细对比图，看不清，可点击放大：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

直接说结论：

综合来看，超越保的计划二（附带特需医疗）产品竞争力非常高。

在医疗资源日益稀缺的今天，特需部可以解决看病排队、病房拥挤等问题，享受私立医院的服务水平，三甲医院的医疗水平，非常适合对医疗质量和环境有较高要求的朋友。

三、写在最后

总而言之，超越保的保障丰富全面，6年保证续保，免赔额逐年降低；

同时背靠复星强大的医疗资源，还可选特需医疗，享受VIP病房/特需病房/国际部的待遇，看病不糟心，关键价格还不贵，值得大家入手。

此外再次提醒大家，在投保时一定要做好如实告知，避免日后理赔出现麻烦。

若不符合健康告知或对产品仍存在疑问，可以下方留言咨询，专业解答，欢迎多多转发分享给有需要的亲朋好友。

最后，我是逗逗酱，愿我们都能买到适合自己的保险~

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了解更多保险知识，解答更多保险疑问，欢迎关注：吐逗保，让保险不那么枯燥！

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