市面上那么多百万医疗险,究竟哪款最值得买?
保爷已经很久没动笔写过百万医疗险的文章了,记得上一次写还是尊享e生2019版在今年3月21日正式上市开放购买时。
当然,这也是因为医疗险这种险种在当下很难有较大幅度的升级,甚至出现好医保长期医疗这样不算讨喜的迭代更新。
但由于一直有朋友咨询保爷医疗险相关问题,所以保爷今天整理更新了一篇久违的医疗险评测文章,带大家看看现在的百万医疗险。
一、百万医疗险的基本介绍
自2016年萌芽,百万医疗险经过这几年的沉淀,凭借着低保费、高保额在保险市场中一枝独秀,容易受到投保人青睐。特别是支付宝和微信的入局,直接将百万医疗险的门槛降到了一个月十几块,所以之前的“高端医疗险”,也就是现在的百万医疗险也就变得亲民起来。
与常见的给付型重疾险不同,医疗险属于报销型保险,也就是先自费再去报销,所以医疗险注重的是看病费用方面,重疾险更多的是注重病后家庭收入断层方面(例如无法应对贷款或子女教育等),所以二者都是基础保障的重要组成部分,最好一并购置。
而随着价格的降低,医疗险本身也在进入下沉市场,所以百万医疗险可以说家家都可以买得起也值得我们购置一份。作为家庭的实用保险, 无论因为什么原因去医院了,在社保报销并除去一定的免赔额后,剩下的因生病产生的所有费用,都是能够报销的,最高百万的报销额度,一年两三百的保费,完全可以给自己和家人添置一份安心。
但是由于市面产品繁杂且良莠不齐,我们在购置百万医疗险时该从哪些维度去测量它们的优劣呢?
二、购买医疗险的测量维度
1)续保条件
百万医疗险不像重疾险和寿险,根据保监会的要求,它是不能保证终身续保的,例如今年百年人寿就计划出一款保10年的医疗险,但被银保监直接驳回,后来改成了目前最高的6年。
那么我们买了一款百万医疗险面临的最大问题是:今年买后,假如我身体健康发生变化或者产品下架,明年还能不能买?
显然,上面问题的答案就是衡量医疗险优劣的一个重要维度——续保条件,我们现在都知道市面没有一次保终身的医疗险,那么对于投保人来说,最好的选择,也就是能做到长期保障或长期保证续保的产品,例如保6年或保证6年续保,在6年内,保障不受身体健康变化或产品停售的影响。
如果做不到上述说的保障不受身体健康变化或产品停售的影响,那么只保障不受身体健康变化影响的产品也行,毕竟热门医疗险短期看来停售风险较小,那么保证不因身体健康变化而拒保,也不会单独提高保费的医疗险也很值得买。
说到这里大家应该都明白了,选择百万医疗险首要看的是产品的稳定性,也就是我们说的续保条件,即便没有一次保终身,也要尽可能选择对投保人续保良好的医疗险。
2)基本保障
作为一款医疗险,百万医疗险报销的就是生病产生的医疗费用,就基本保障内容来说,一般涵括以下四个方面:
住院医疗
门诊手术
特殊门诊
住院前后门急诊
上述这四项又可以被划分成数十个小项目,有的项目是凑数用的,有的项目确实关键时刻必要的,例如门诊肾透析这样的特殊门诊等,所以作为一款优秀的百万医疗险,基本保障责任肯定越全面越好。
保爷之前也说了,不同医疗险产品之间良莠不齐,所以很多市面医疗险产品都在保障责任上偷奸耍滑,例如只报销住院医疗,化疗等撒手不保的,大家在选择时眼睛肯定得放亮点,不要选到基本保障都不全的产品,虽然百万医疗险一年保费确实不多,但没价值的付出肯定是不值得的。
3)健康告知
无论多好的产品,也得我们买的上才算好产品,否则如水中捞月,可观而不可碰,那就没意思了。
因此一款百万医疗险产品的健康告知是否宽松,以及是否有智能核保也是我们衡量标准之一,这方面只是大家购买时容易忽略,只要在购买前详细了解就行,保爷这里不多赘述。
4)免赔额度
免赔额保爷自不必说,肯定越低越好,虽然大家购买医疗险时意图防大病的居多,但其实据数据显示,中国年均医疗费用也就在1万左右,而市面大多数百万医疗险免赔额都是1万(重疾0免赔)这样。
当然也有一些医疗险做的不错,例如6年共享1万免赔额、不理赔的情况免赔额逐年降低或者压根0免赔(当然保费也高),这些大家根据自己的实际需求来选择。
普遍来说免赔额1万就行,高于1万免赔额的医疗险不建议购置,如果真对免赔额有要求的话,建议可以入手专门的小额医疗险,基本都是低保额、零免赔。
5)增值服务
现在很多百万医疗险都会把增值服务放在一个显眼的位置,一般包括费用垫付、重疾绿通、外药报销等。
费用垫付是不用等报销,保险公司直接垫付一部分就医费用,缓解患者的就医压力;
重疾绿通可以解决在医疗资源紧张的情况下,无障碍就医的问题;
外药报销可以解决医院没有药治疗,在医生同意情况下,可以通过购买其他正规渠道的药来治疗。
上面提到的都是常见的增值服务,有当然是最好的,算是加分项,这个也是根据大家自己的需要来衡量的,不必过分苛求而妥协了其他重要维度。
三、热销医疗险的评测对比
那在看了诸多测量维度后,保爷最后来带大家看看市面上最热销的百万医疗险们的表现,先看下图:
直接说结论:
以上6款热销百万医疗险的基本保障、增值服务(众安系医疗险较突出)、健康告知、免赔额(乐享e生突出)各方面都大同小异,大家购买时不用担心哪个医疗险有明显的缺陷,在保爷看来,以上6款百万医疗险是“名副其实”的,大家根据自己的实际情况都可以放心购买。
如果追求性价比的话,支付宝的好医保是比较值得推荐的,价格最低,6年保证续保、6年共享免赔额1万。就续保或保障期限来看,好医保长期医疗、微医保长期医疗以及平安e生保(保证续保版)都有长达6年的保障,在1年期的竞品中较有优势。
如果特别在意就诊费用的提前垫付,众安系的百万医疗险优势就比较明显,例如商丘这个城市支付宝的好医保目前就不支持费用垫付,而众安尊享e生是支持的。
如果怕免赔额门槛高使买的保险“打水漂”,乐享e生也是值得考虑的,但相应的要能承受保费的增加。
如果身体健康有异常,无法通过健康告知,微医保、尊享e生可以智能核保,能够立即得出核保结论。
保爷最后来说一下众安尊享e生2019版和众安尊享e生旗舰版,因为表格中数据基本一致,可能就有朋友就傻傻分不清,保爷这里特地解释下,尊享e生2019版是尊享e生系列今年升级的版本,它在尊享e生旗舰版的基础上做了一些加法:
最高续保年龄80岁提升至105岁
恶性肿瘤0免赔变为100种重疾0免赔
增加重大手术特需病房保障
新增肿瘤特药服务
相比尊享e生旗舰版,尊享e生2019的保障更全面一些,价格也没有增加,但相应的投保门槛增高、健康告知严格及医院范围收紧这些大家都要了解,其他没啥变化,总的来说算是同款。
四、写在最后
就目前而言,市面上的百万医疗险还是同质化严重,没有哪款百万医疗险可以“一超多强”登顶,以保爷今天点评的6款在市面称得上优秀的医疗险产品来看,每款产品都有自己的特色,但相应的其他产品的特色也就成了自己的不足。所以保爷一直说,一定要结合我们自己的实际情况来进行取舍,如此才能找到最合适自己的产品。
如果你对医疗险之外的重疾险等有兴趣,想了解其他更高性价比的险种,可以关注保爷免费贴心咨询,保爷给你推荐最适合你、最高性价比的保险产品,相信保爷一定能给你一些专业的建议,帮你花最少钱买对保险不掉坑!
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愿你家的保单永不出险!
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