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白熊说保 篇六十九:生病不给报销!保险的“免赔额”究竟是不是坑?

白熊保 19-10-29 关注

刚接触保险的朋友,很容易就深陷在【百万医疗险】的魅力之中:每年只要交几百块,就能获得上百万保额,这句话马上就能脱口而出。

正因如此,【百万医疗险】从医疗险中脱颖而出,成为目前最受欢迎的保险之一,很多人都自诩为“百万用户”。

但往往有个关键点很容易被忽略——免赔额的设置。


白熊说保 篇六十九:生病不给报销!保险的“免赔额”究竟是不是坑?



很多人买了百万医疗险之后,就觉得不管是大病还是小病,这报销的钱都有着落。等到真正出险的时候,找保险公司理赔,发现……怎么这也不赔,那也不赔?

其实,这就和我们所说的关键点息息相关,它直接关系到我们的医疗费用是否能够全部报销。

管家今天就给大家科普一下:“什么是免赔额?”“免赔额越低越好吗?”


一、什么是免赔额?

免赔就是字面上的意思,不赔。免赔额就意味着这部分钱,保险公司不会赔。

举个栗子:某款医疗险的免赔额是1万元,即使花了9999.9元,保险公司也不会赔你一分钱。只有超出1万的医疗费用,才会赔偿。

“啥一分都不赔?!这不是坑人吗?”

实际上不是的,免赔额的设定是有一定道理的。不信,我们可以假设一下没有免赔额的情况:

如果你买的产品没有免赔额,那就意味着不管花了多少钱都要去保险公司索赔。保险公司需要赔偿的钱变多,人力成本也同时在增加。

那么为了保持正常营收,保险公司不容置疑一定会上调保费。(别和我说,保险公司就是为了赚钱,哪家公司不是为了赚钱呢?而是在做慈善……)

所以,想买不管花多少都能报销(0免赔)的医疗险,市面上也有,但保费要比有免赔额的产品贵上几倍。


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但实际上,对我们消费者来说,免赔额这部分医疗费由自己承担并没有多大压力,以此换取较低的保费,用于保障大病的医疗费用是非常划算的。

而对于保险公司来说,过滤掉一些小病的理赔,经营成本降低,“赔穿”的风险降低,自然设定的保费也会低,于是就有了我们现在看到“低保费、高保额”的保险产品出现。

免赔额的设定实际上是一种双赢。

二、购买保险时,是免赔额越低越好吗?

一般来说,免赔额越低,赔付的盖朗越高,我们能够拿到的赔偿金也越多。那是不是免赔额越低越好,适合所有人呢?

首先,我们得先搞懂一个问题:一般什么样的保险会有免赔额,再进一步说选产品的事情。

一般有免赔额的保险产品分为两种:

1、医疗险:不同类型的医疗险的免赔额不同,可能是1万,也可能是几百甚至是0免赔。

2、意外险:一般是出现在意外险中的意外医疗或者住院医疗部分,会有免赔额。

但我们一般在意或探讨的基本上都是医疗险的免赔额。


白熊说保 篇六十九:生病不给报销!保险的“免赔额”究竟是不是坑?



所以,我们这里进一步再看看医疗险产品是不是免赔额越低越好呢?不同免赔额的医疗险分别适合哪些人?

医疗险分为两大类:

①普通医疗险,免赔额仅几百块,甚至更低,但对应的保额也仅有1-5万;

②“百万医疗险”,这类保险的免赔额为1万(或X年共享1万),对应保额上百万。

可以看到,免赔额低的产品,保额也低;免赔额高的产品,保额也高;这就说明他们是针对不同的人群设置的保障产品。

管家建议这样购买:

普通的小额医疗险,适合给孩子购买,用于补充社保报销部分。孩子的抵抗力弱,经常容易生小病,低免赔额使得更容易报销,相对来说更实用。

百万医疗险,适合成年人购买,用于报销大病医疗费用。过了25岁,很多人的身体就开始进入亚健康状态,甚至更大问题,因此保额高更为重要。


白熊说保 篇六十九:生病不给报销!保险的“免赔额”究竟是不是坑?



总的来说:就是给孩子买小额医疗险比较实用;大人买百万医疗险保障更高。

当然,如果你的预算比较充足,想要保障更为充足(免赔额低,又保额高)的话,可以选择两种医疗搭配或者直接购买中高端医疗。

三、哪些费用算在免赔额内?

说完了免赔额高低的区别,但对于哪些费用会被计入免赔额,其实很多人都搞不清楚。

“是不是医药费多少钱,就从里面扣多少呢?”“要不要算医保报销的那部分呀?还是说我们花的那部分钱”

一般来说,在保单有效期内,只要不是社保报销或者公费医疗出的那部分钱,且符合所购买保险的保障内容,都是可以计入免赔额的。

简单的理解,有2个准则:

①报销项目必须是符合这款保险的保障范围的

②费用得是你自己出的(包括自己出钱后又由其他商业保险赔付的部分)。


白熊说保 篇六十九:生病不给报销!保险的“免赔额”究竟是不是坑?



举个例子:某款百万医疗险,保额300万,设置免赔额为6年内1万元,癌症则0免赔。

A先生,购买保险后确诊为白血病(血癌),第一年花费50万,医保报销10万元,医疗险赔付剩余的40万。

B女士,购买保险后因急性胃病住院治疗,共花费3万元,社保报销1.5万元,自费部分为5000元,低于免赔额,因此医疗险不赔。

相信通过这个简单的例子,大家就能很轻松的搞清楚什么情况下能赔,赔多少。不记得自己所购买的保险产品,免赔额多少的一定得回去好好翻翻合同。

三、管家小结

看到这,相信大家都知道为什么保险公司要设置免赔额了吧?免赔额的存在,在一定程度上可以说是我们和保险公司双赢的举措。

在我们选购保险时,一定要弄清自己的保险需求,合理的选择产品,才能为自己量身定制合适的保障“外套”。

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