保险公司是怎么赚钱的？

看到标题，一定会有人说，少赔几单就赚了呗。

这么回答的，一定是对保险公司存在极大的不信任，觉得你们这帮老狐狸，就知道耍诈。

从我在保险公司的这十多年经验来看，控制理赔成本，还真不是保险公司的赚钱手段。

原因有二：

一是理赔支出这点钱，真不多。对于个人来说可能是天文数字，但是考虑到保险公司的总体量，哪怕是50万的重疾险理赔金，在保险公司看来，可能也就是一款新产品的印刷材料费。

二是这个钱赚的太辛苦，靠跟投保人打官司的额外收入，且不说诉讼费这些成本开支够不够，公司名誉受损，后面的业务也没法开展。

现在各家公司为了拓展业务，给各个销售渠道补贴的推广费，每个月可能都是几百上千万的，电视、网络的广告带来的正面宣传，可能都抵消不了一起负面的理赔纠纷热点事件。

所以，保险公司在遇到理赔纠纷的时候，很多都为了息事宁人，能赔就赔了，真有巨大分歧的，赔一部分也就结案了。

所以，靠拒绝理赔赚钱，真的是对保险公司最大的误解。

言归正传，保险公司到底靠什么赚钱呢？

利润=收入-成本

我们就分别从收入和成本两方面说：

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保险公司的收入，大体可以分为3方面：保费、投资和其他。

保费收入很好理解，你交了1万块钱的保费，扣除杂七杂八的成本，剩下的就是保险公司的收入了。

所以，各家公司的保单定价不同，直接决定了公司利润，这是最最最主要和直接的。

同样一件衣服地摊卖二百，贴上牌到了商场里卖一千。多出来的八百刨去店面、广告的成本就是利润。

放在保险里面也一样，那些广告打的多、业务员到处活动推销的大公司产品，保费肯定要比小公司贵。

投资收入是很多投保人消费者忽视的，可能这块收入对我们来说，也不敏感，毕竟保险公司拿了我们的保费，去投资什么，跟我们关系也不大。

有关系的就是一些分红险、投连险和万能险，公司吃肉我喝汤，投资收益好了，每年我的理财险也能跟着少赚点。

除了那几家大的保险公司有自己的资产管理公司以外，其他绝大多数的中小公司，都会把收进来的保费，委托给其他资管公司打理。

买多少股票、买多少信托，该赚赚该踩雷踩雷，保险公司跟其他企事业是没什么区别的。

少数有特殊投资资源，有很强股东背景（比如房地产）的保险公司，可能背靠大树好乘凉，有独家投资资产，那么投资收入这一块，就会吃的很开。

这类保险公司因为投资收入占比较高，对于保费定价的压力，就没那么大了，所以市面上很多中小公司打价格战，背后其实是股东之间在较劲。

其他收入就相对杂七杂八了，比如退保扣费，你买完保险感觉吃亏不划算，想要退保，拿到手的现金价值，是要小于所交保费的，这其中对你是亏损，对保险公司就是利润了。

再比如保单质押贷款，买完保险手头缺钱，但是又不想退保导致保障失效，就可以把保单抵押给保险公司，申请一笔贷款，每个月支付的利息，也是保险公司的收入。

与前两者相比，其他收入占比是极低的，没有哪家公司靠着这个收入活着，这方面就不细说了，点到即止。

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说完收入，我们再来看看成本。

理赔肯定有成本，赔出去的钱，对保险公司来说，肯定是亏的。

但是考虑到大数法则，开展的业务多了，保险公司的理赔支出，在保费收入中占比是相对稳定的，个别年份可能会因为几起大单理赔，对利润造成影响。

但是随着时间累积，这种影响还是可以被大量业务抹平的。

理赔成本其实不仅仅包含赔出去的钱，还有与理赔勘察相关的费用，比如有些保险公司因为客户不在所辖地区，导致真涉及理赔报案的，就需要委托第三方公估公司进行实地勘察。

去医保局调记录的，实地走访面谈，去当地派出所联系对接，等等等等，这些钱也要算在理赔成本里。

近几年，保险公司为了控制理赔成本，往往选择前端把控客户质量，比如给你带个运动手环，天天跑步走路的，我就少收你点保费。

对于健康优质人群的筛选，是可以起到降低事后理赔成本作用的。

有的公司在卖线下保单的时候，要求上了年纪的客户，必须进行投前体检，而且还要去指定的医院，费用由客户自己出。

但是互联网保险因为跨地域的因素，保险公司倒是不要求事前体检，而是设置了一个免体检保额，最多就卖你这么多保额，也是一种控制理赔风险的手段。

除了理赔成本，销售成本也是大头。

业务员的提成、网站广告费、银行合作推广费、电商平台宣传费，等等等等，这些成本是各家公司严格管控的重点。

以前没有互联网，很多保险公司都是依靠线下业务员去推销，实体门店的房租水电费、宣传材料、内外勤人员工资，这些占比很大。

在银行卖保险，银行的中间业务收入，很大一块就是来自卖保险。

早年的保险业务，如果你在全国各个省市铺设的机构不多，那你的产品肯定就接触不到那里的人群，你的业务就开展不起来。

而保监会也严格控制各家保险公司的铺设机构规模速度，在当年没有罚单的情况下，最多能开两家省级分公司。

但是互联网来了就不同了，很多中小公司在网上卖保险，发现可以不用花那么多钱，在省会、地级市、县级市，逐个去铺设门店。

没有什么是低价解决不了的，如果有，就再降价。

除了理赔和销售两块成本以外，还有一些其他开支，比如内勤开支、税费、办公用品采购等等，因为占比很小，我就不赘述了。

俗话说，知己知彼，百战百胜，当我们真的知道了保险公司的运作模式，以后再看到以下的谬论，一定会嗤之以鼻。

大公司理赔宽松讲信誉，保单卖的贵是有道理的，保险公司能不赔就不赔，坑一单赚一单。

如果你真看懂了保险公司的利润来源，我抛砖引玉，提一个小问题：

到底什么样的保险，我买到了才是真的赚到？