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咚妈说保 篇一:而立之年,如何为家庭成员配置保险?

咚妈说保 08-05 21:36 关注

俗话说,不忘初心,方得始终。所有如何为家庭成员配置保险的问题,最终还是要回到出发点:我们为什么需要保险?

咚妈说保 篇一:而立之年,如何为家庭成员配置保险?

保险不是万能的,它无法阻止风险的发生,能做的,只是在风险发生时,帮助我们转移经济损失,也就是赔钱。

所以,“我们为什么需要保险”,说到底不过是:担心发生风险,保险能补偿发生风险损失的钱。

那么,而立之年,上有老下有小,有可能遇到哪些风险?又需要哪些保险?

一个人无论多有本事,都无法回避两大风险:一个是疾病,一个是意外。而疾病和意外,具体表现为4种风险:

咚妈说保 篇一:而立之年,如何为家庭成员配置保险?

(1)生病导致的医疗费负担

不管是因为意外还是疾病导致的去医院,都需要花费医疗费用。

现在人人都有医保,医保能报销一部分,剩余部分以及自费项目,要靠商业医疗险。

商业医疗险分两种:小额医疗险和百万医疗险。

医疗险,要用发票报销,最多不超过所花医疗费。

咚妈说保 篇一:而立之年,如何为家庭成员配置保险?

(2)大病带来的非医疗损失

不管是大人还是孩子,一人生病全家受累。

大病,不仅带来高昂的医疗费,还有后续3-5年的康复费用。此外,如果是孩子,大人陪护会耽误工作,间接导致收入损失;如果是大人,休养康复期间无法立即工作,直接导致收入损失。

这期间的家庭开支、负债怎么办?

挽救生命,靠医学,挽救家庭经济生命,得靠重疾险。

重疾险,又叫收入损失险,符合理赔条件即一次性赔钱,不需要发票,买多少保额赔多少万。

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(3)家庭顶梁柱身故风险

而立之年,一睁眼全是要依靠他的人,而没有他可以依靠的人:上要孝敬赡养父母,下要抚养教育子女,中间还可能背负车贷房贷。

万一挣钱的人没了,家庭经济收入中断,孩子教育、父母赡养、日常开支、家庭负债怎么解决?

所以,挣钱的人需要买定期寿险,对于身故或全残,按保额一次性赔付。

小孩没有什么家庭责任,不需要定期寿险。

咚妈说保 篇一:而立之年,如何为家庭成员配置保险?

(4)意外致残风险

严重的意外残疾,除了影响收入,还有可能伴随长期看护和营养费用支出,甚至比身故的财务影响更大。

意外伤残,是意外险特有的保障。按照严重程度,意外伤残可分为十个等级,十级最轻,一级最严重,按基本保额的一定比例赔付:一级伤残赔付100%,十级伤残赔付10%,每级相差10%。

很多意外险产品50万保额一年也不过两百元,保额尽量买高一点。

小结:应对意外和疾病风险,会涉及到医疗险(报销型)、重疾险(给付型)、定期寿险(给付型)、意外险(给付型)。

咚妈说保 篇一:而立之年,如何为家庭成员配置保险?


理清基础问题,我们再分析如何为家庭成员配置保险。

每个家庭都有自己的实际情况,收入、负债、家庭成员的身体状况等,都不一样,那么,家庭配置的险种、保额、保费预算也会有所不同。

但是,总的来说,一份合理有效的保障方案首先必须做到:能够足额转移当下存在的重大风险。

咚妈说保 篇一:而立之年,如何为家庭成员配置保险?

(1)优先转移重大风险

很多朋友跟咚妈咨询保险,都是因为孩子生病(肺炎等)住院费钱,买保险报销医疗费自己就不用花钱了。

其实,这是误解了保险,类似于把点心当正餐。

从风险管理的角度,根据经济损失的严重程度,风险可分为两种:

保险是大数法则,即大部分人贡献保费补偿少数人的理赔款,加上保险公司的各项成本、利润等,对我们来说,买保险总体上肯定是吃亏的。

所以,并非所有风险都要用保险解决。

对于影响较小的一般风险,可以选择自担,反正就算出险了,也都是小钱,不影响正常生活。

重大风险则不同,虽然发生的可能性小,但是一旦发生,却很可能摧毁一个家庭,即所谓的“辛辛苦苦十几年,一病回到解放前”。对于这种我们承担不起的重大风险,就一定要买保险,让保险公司赚他的钱。

所以,在买保险时,要优先转移无法承受的“重大风险”,比如意外残疾、重大疾病、身故或全残等。

咚妈说保 篇一:而立之年,如何为家庭成员配置保险?

(2)足额转移重大风险

想要真正实现转移风险,保额很关键。

根据有关统计,保监会规定的25种重疾,治疗康复费最少都得20万,如果加上收入损失、照看护理、营养费等等,30万只能算基础,50万都不算宽裕。

咚妈说保 篇一:而立之年,如何为家庭成员配置保险?

但是,近几年理赔年报显示,各保险公司重疾险件均赔付额很少超过10万。买保险转移重大风险的目的,能实现?

具体保额的确定,可参考“损失补偿原则”计算:

咚妈说保 篇一:而立之年,如何为家庭成员配置保险?

(3)统筹规划家庭保险

房贷车贷、子女抚养教育等已经让很多家庭感到有负担,买保险,更会觉得差钱。

于是,很多有担当的好男人,比如咚爸,会说:我身体很好,先给老婆孩子买保险!

听起来满满的责任和爱意,却透露出浓浓的不懂保险。你以为买保险是穿衣吃饭?

你除了是你自己,还是家庭的主要收入来源(之一),你的风险也是家庭的风险!

所以,买保险,一个都不能少,而且,经济地位决定保险配置优先级。千万不要出现,小孩保费花了好几千,大人买保险时缺预算。

咚妈说保 篇一:而立之年,如何为家庭成员配置保险?

以上,是咚妈认为为家庭成员配置保险,应该有的基本思路和方法。

当然,由于各个家庭的收入、负债及家庭成员健康状况不同,具体配置保险方案和选择产品时,难免会遇到这样那样的疑惑和困难。

如果预算不足,遇到为难之处,比如,选定期还是终身?选单次赔付还是多次赔付?

谨记:优先保证足额转移重大风险,其他靠边站!

另外,投保时,如果被健康告知卡住,就算产品再好,也千万别随便选,万一留下理赔隐患,就失去了买保险的价值和意义。

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