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科普:一文搞懂“万能账户”

薄荷保 03-17 08:10 关注

我们很多朋友在买理财险的时候,常常会看到年金险+万能账户这样一种组合,貌似收益高还灵活。

大家心动之余,脑袋却也布满了疑惑:万能账户到底是个啥?

万能账户其实就是我们在《理财完全指南》一文中提到的万能险,不过这类保险很少单独卖,大多数情况都会和其他保险组合在一起,二次生息用,让产品的收益“更好看”。

今天,我们就一起来探探其中的奥秘。

一、“万能账户”是个什么东东?

我们可以把年金险+万能账户,理解为定期储蓄+余额宝:

年金险,相当于银行的定期储蓄,按照合同的约定来领取收益(年金),利息是固定的。

万能账户,则可以理解为余额宝:

年金险通常五年后开始给付年金,这个时候已给付的年金就会自动进入到余额宝(万能账户);

如果一直不领取,这个钱会一直按照结算利率产生收益,就是万能账户的收益。

乍一听,是不是感觉美滋滋:

我买了“年金险+万能账户”的产品,是不是等于我能拿到的收益=年金险收益+万能账户收益呢?

并不是!!!

年金险的收益是固定的,而万能账户的收益,我们需要重点关注。

二、两个问题,需要你关注

关于万能账户时,我们最需要关注的无外乎这两个问题:

下面我就重点来讲一下:

1.收益问题——有保底,看浮动

万能账户一般会涉及演示利率、结算利率和保证利率这三个概念,好多人傻傻分不清楚,就容易被保险销售忽悠。

1)演示利率:仅供参考

销售人员在给我们做计划书时,常常会用到一个利率,展示该万能账户大概能获得多少收益,这个利率就是演示利率。

请注意,由于一些不专业的销售人员不会特别提醒,有些朋友就会把这个演示利率当成了自己的未来收益。

请记住,无论演示利率这个数字多么好看,多么诱人,它并不是最后收益结算的利率,仅供参考。

2)结算利率:每年每月都会变,不确定

结算利率是万能账户每次结算时实际计算的利率。

很多产品在宣传自己的万能账户的时候,会强调“结算利率5%”,导致有些朋友误以为这个利率是长期不变的。

在这里需要跟大家强调一点的是,“结算利率”是不固定的,一切以到时候公布时的数据为准。

举个例子,这是一份万能账户合同中关于“结算利率”的描述:

科普:一文搞懂“万能账户”

给大家画个重点:“结算利率”会每月公布一次。“保证不低于零”。

说人话就是:

结算利率每个月公布一次,以后到底是多少,我现在不知道,但是我跟你保证,不会低于零。

听得我们虎躯一震:结算利率到时候很低怎么办?

莫要慌,此时保证利率要出场了。

3)保证利率:为你兜底

保证利率是万能账户合同中规定的利率,如果最后实际结算利率低于保证利率,那么保险公司会将差额补到你的万能账户。

也就是说万能账户会由保证利率做兜底。

“保证利率”才是真正写进合同的,所以大家千万不能只盯着“结算利率”看。

那么目前市面上产品的保证利率有多少呢?

我们来看看目前中国五大寿险公司的万能账户利率水平分别是多少。

科普:一文搞懂“万能账户”

可以看到目前的结算利率:

最高的有6%,而最低的3.7%。

但是,结算利率仅仅是代表了现在和过去,将来到底是多少,谁也说不好,市场大环境中利率下降是必然趋势。

保证利率呢?

最高的有3.5%,最低的才1.75%,差了一倍!!(比起演示利率可能差的更多了)

我们购买理财险,往往都需要经历长时间的持有,才能充分享受到复利的价值。

而结算利率却是一个不确定因素。

为了保证长期的一个确定性,我们建议你要尽量挑选保证利率高的产品,它才是万能账户收益的兜底。

2、费用问题

说完能拿到的钱,现在要说要花出去的钱:

我们交的保费存入万能账户,还需要扣除三个费用:初始费用、领取费用和退保费用。

1)初始费用

是在缴纳保费时扣掉的,不论是一次性缴费、分期缴费还是追加保费,都会扣1%-3%左右的费用。

2)部分领取费用

一般会在保单的前5年收取,手续费一般是第1年到第5年,以5%到1%递降的形式扣掉。

万能账户有余额了,用户就想提了,而此时有的保险公司为了刺激用户不会随意提取余额,就出了“保单持续奖励”政策:

也就是说年金账户转到万能账户中的保费,而你长达五年不提取的话,保险公司会将之前扣掉的初始费用返还给你(趸交、追加的保费不在此列)。

这样,用户省了费用,而保险公司保证了资金流动的安全性,双赢。

此外,对于年金搭配万能账户的产品,想要从万能账户取出一部分钱,额度也是受限的,一般每年不超过万能账户总金额的20%,这就大大限制了万能账户的灵活性。

当然,实际业务中,可以通过一些变通性的操作来解决这个弊端,具体需要咨询你们的保险顾问。

3)退保费用

我们能将万能账户的钱全部提出来吗?可以,这就相当于全额退保,前5年退保也会收取一定的费用,和领取费用相同。

以上这些费用,都是在合同里面规定的,大家需要格外注意。

所以,当我们选择万能账户的时候,除了保证利率高,扣费也是我们要考虑的点,一般选择初始费用低的产品比较好。

三、万能账户并不是购买年金险的必选项

搞清楚万能账户收益背后的知识点后,我们其实就有了个大概的了解。

万能账户的收益是不确定的,我们往里投钱会有额外的费用,在领取方面也没有想象中的灵活。

万能账户可以作为年金险的好搭档,在挑选产品的过程中,长期能确定保证的收益才是我们最需要关注的,千万别舍本逐末。

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