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新重疾发生率下,重疾险价格会不会降?产品如何买?

京哥保 05-22 10:04 关注

京哥保,专业精算师主笔

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关于重疾险,最近出了一件大事。


监管发布了最新《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》征求意见稿(以下简称:意见稿)。

征求意见稿的意思是还在对新发生率征求行业意见,暂时未执行,未来有可能会调整。


简单说,意见稿将对重大疾病保险价格有很大影响的重疾发生率进行调整。


这次调整是基于目前国内保险公司最新的理赔数据,通过数学和精算学技术算出来的。


最近我看了一些文章,有的文章说新表对重疾价格没有多大影响,有的文章说新表反而会让重疾险价格上升。


说实话,看到这些文章,我就一直在脑补他们套路消费者的场景,具体我就不点名了,我也不想以此事博眼球,但我觉得还是要说一些实话。我总体的结论是:


在“保险姓保“的强监管政策背景下,新疾病规范对重疾险作了减法。主要表现在两点:

第1点:将Ⅰ期或更轻分类的甲状腺癌踢出重疾范畴;

第2点:高发轻症赔付比例上限为20%,轻症赔付比例降低不少。

在其他因素不变化的情况下,基于以上两处产品责任的调整,重疾险的价格会降低。


至于具体的原因和对我们买重疾险的影响,见下文分析。



01.重疾发生率调整解读



严格说,意见稿发布了10张表,我在这儿就不详细介绍了。


我主要说3张表,也是对你影响最大的表。


第1张表:基于老定义25病种的新发生率表(以下简称25老病种新表)。意思是用的老疾病定义,不过是基于保险公司最新的理赔经验数据计算出的新表。

这张表作用是用于评估保险公司老疾病定义下的保单负债,为什么用于评估老产品负债大家可以不用弄明白,但你需要知道这张表不会用于新产品的定价。


第2张表:基于新定义28病种的新发生率表(以下简称28新病种新表)。这张表是未来新重疾险定价的基础。


第3张表:适用于粤港澳大湾区的基于新定义28病种的新发生率表(以下简称粤28新病种新表)。这张表是未来在粤港澳大湾区销售的重疾险定价的基础。


分析第1张表,是为了让大家看清楚这几年重疾发生率的年轻化趋势,因为这张表是基于保险公司最新的理赔数据得出的结论。


新重疾发生率下,重疾险价格会不会降?产品如何买?


如上图,横轴是年龄,纵轴是25老病种新表发生率/老表的结果。超过100%说明重疾理赔有恶化。可以发现:

男性,在21-45岁这个年龄段重疾发生率有恶化,最高峰接近1.5倍。

女性,在18-58岁这个年龄段重疾发生率有恶化,最高峰超过2倍,比男性还要严重。


恶化的一大原因是甲癌。基于中国再保险公司的最新研究,甲癌占比重疾理赔的情况是这样子的:


新重疾发生率下,重疾险价格会不会降?产品如何买?


<<数据来源:中再寿险>>


新重疾发生率下,重疾险价格会不会降?产品如何买?


<<数据来源:中再寿险>>

甲癌占比较高,不过这种癌症治疗很轻松,也花不了多少钱,于是就有了剔除部分甲癌的两张新表,也就是上文提到的第2和第3张表。


你需要记住的是:甲癌被剔除,新的重疾发生率有了比较明显的下降,也就是说未来重疾险定价的基础发生率降低了。

具体对比我就不在这里展示,详见正文下方附录一。



02.对重疾险价格的影响分析



分析之前,先作两点说明:


第1:仅假设重疾发生率有变化,其他因素保持不变。这样能更直观看出发生率变化对价格的影响。

影响重疾险价格的因素非常多,大的方面包括公司产品策略、市场竞争环境;小的方面包括产品形态(是否包含身故)、产品费用水平、退保率等。


第2:测算仅针对不含身故责任的重疾险。身故赔付保额或保费的重疾险我没有去测算,因为我认为这类产品不值得配置,分析对价格的影响并不太必要。

关于为什么不推荐含身故保障的重疾险,大家可参考我的这篇文章:三问“身故赔保额重疾险”,说它是重疾险中的糟粕一点不过分!


重疾、中症、轻症作为重疾险的标配责任,我将分别对这三类责任进行分析。


第1:对重疾责任价格的影响较大


我将康惠保纯重疾险作为例子来测算费率的变化,测算结果如下:


新重疾发生率下,重疾险价格会不会降?产品如何买?


注:图中价格以30岁为例。


你可以简单理解为,在其他因素不变的情况下,仅调整重大疾病的发生率,然后看产品价格发生的变化。总体结论是:

由于大部分的甲癌不在重疾保障范围内,产品价格整体会下降;

在采用28新病种新表情况下,价格下降15%-20%;在采用粤28新病种新表情况下,价格下降20%-30%。


第2:对轻症责任的影响很难确定


这次新规规定了三种必保轻症的发生率,但由于目前的轻症发生率没有监管统一规定,均是各家保险公司基于自己的情况对轻症进行定价。所以新旧政策下轻症保障价格可比性不大。

针对新规中有规范定义的三大病种,分别为轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。具体可参考文章:「重疾定义修订征求意见」出台,配置重疾是等or不等?


不过,从整体上还是可以对未来轻症责任的影响作出一个合理判断。


从发生率看,轻症责任的成本是增加的。


因为上文说的Ⅰ期或更轻分类的甲状腺癌被踢出重疾范畴,实际上是被纳入了轻症范畴,这势必导致轻症发生率提高,成本变高。


从赔付比例看,轻症责任的成本反应在价格上不一定会提高。


新规规定,三种常见高发的轻症疾病,最高赔付比例为20%,相比目前轻症最高45%的比例,低很多。


总结一下:虽然轻症保障成本增加,但由于赔付比例被强制减小,价格如何变化并不确定。


第3:对中症责任价格不会有影响


新老版发生率规定均没有对中症责任进行定义,未来重疾险的中症责任还是会不统一。


新规无法对中症保障的价格产生影响,中症的价格情况取决于市场对于中症责任的设计。


结合以上三方面的分析,总体上我认为:


如果新规实施了,未来的重疾险产品,重疾责任缺失大部分甲状腺癌症保障,同时高发轻症的赔付比例会受到赔付比例的限制,这两个重要因素,会导致不含身故责任的重疾险价格有一定幅度的下降。



03.关于重疾险产品配置的一些思考



重疾险价格的下降,完全符合近几年监管一直强调的“保险姓保”政策方向。


只有降价,才可以让产品更加姓保;只有降价,普通老百姓才更能接受产品。


对于大家来说,最重要的问题就是要不要等新规下的产品再买重疾险?


新的疾病定义出来的时候,我也分析过我的看法,具体参考:「重疾定义修订征求意见」出台,配置重疾是等or不等?


结合我的新思考,我把对这个问题的考虑重新梳理一下,如果你近期有打算配置重疾险,可以参考:


第1:新规下的高性价比产品什么时候才能买到,时间并不确定


新规什么时间执行目前并不清楚,实行之后,需要经过一段时间的打磨才能出现相对更好、更便宜的产品。

目前的互联网高性价比重疾险,其实经过了3-4年时间(2016-2020年)的沉淀,价格才达到一个相对稳定的状态。


真正出现新规下价格到底的产品,我目前无法预计需要多久,快的话1-2年,慢的话可能会更久。


第2:目前的重疾险,保障与价格比较对等,价格较为稳定


经过几年的市场竞争,重疾险价格基本到了最底部,从今年保险公司不断收紧的产品调整政策也能看出。


因此,目前的重疾险,保障责任和价格已经达到相对均衡的状态。类似于超级玛丽2020max、无忧人生2020、嘉和保等产品,性价比都非常高。


相比未来的新重疾,预计价格会贵一些,但毕竟保障更丰富。


第3:重疾风险暴露在外,我会很焦虑


京哥平时接触了较多因身体异常需要核保的读者,也看过、处理过一些理赔案例;加之平时工作压力较大。我对风险的感知很深刻。


没有保障,我感觉无比焦虑。所以加上给自己配置的重疾、公司给我配置的重疾、各种互助,我的重疾保额已经超过了200万。


风险保障本就是为了防止可能发生的风险,一旦意识到需要保险,我并不太建议等太久,没有人知道风险什么时候会来。


当然,如果真的偏好新疾病定义下的产品,大可先配置一部分保障,新政策下的好产品出来后,再进行补充。


以上,是我针对重疾发生率变化的分析和配置重疾险的一些思考,希望对你有帮助。


附录一:25老病种重疾发生率与新表的对比25老病种重疾发生率表与28新病种重疾发生率表对比:


新重疾发生率下,重疾险价格会不会降?产品如何买?


可以发现,除了女性38-46岁的年龄以外,新表几乎比老表在每个年龄上发生率都低了。


25老病种重疾发生率表与粤港澳大湾区专用的28新病种重疾发生率表对比:


新重疾发生率下,重疾险价格会不会降?产品如何买?


对比结果可以看出,这张表的发生率比28新病种新表还要低。粤港澳大湾区的人民买重疾险可以得到更多的实惠。



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