养老金收益怎么样？6款大公司养老金测评，值得细读

这次肺炎疫情之后，也让许多人开始更关注理财和储蓄，社保养老一直受到诟病，那年金险适合购买吗？

2019 年末，深蓝君写过一些年金险测评，但不少产品都已经下架了。

几个月眨眼就过去，那现在市场上又有哪些高收益的年金险？如果想做养老金，哪款产品更适合？

今天，深蓝君就和大家一起来看看。

主要内容如下：

• 年金险，到底是如何赚钱的？

• 6 款年金险测评，哪款收益高？

• 深入细节，重点产品详细分析。

一、年金险，到底是怎么赚钱的？

年金险是很复杂的金融产品，很多人都搞不懂是怎么一回事。

这里我以平安财富金瑞 20 为例，来演示年金险的增值过程。

这款产品可以简单地看作两个资金账户：

• 年金账户：在约定的年限会给我们返钱。

• 万能账户：返还的钱不领取，就会自动进入万能账户二次增值。

举个例子，假设 30 岁的 A 先生花了 30 万（10 万 * 3 年交）购买财富金瑞 20 ，那么他的资金增值过程如下：

如图所示，整个过程分为 3 步：

• 步骤 1：A 先生前 3 年，每年交 10 万，一共交 30 万。

• 步骤 2：第 35 - 39 岁，年金账户每年返还 6 万，第 10 年还会再返还 3.5 万。如果想一次性把钱取出，只能退保拿到 “现金价值”。

每年返还的钱会自动进入万能账户，按照目前的结算利率 5% 计算收益 ；结算利率每个月都可能变化，但不会低于保底利率 1.75%。

• 步骤 3：如果 A 先生需要用钱，可以随时从万能账户取钱；如果 A 先生有闲钱，也可以投入万能账户，享受复利增值。不过，追加和提取都会收一点手续费。

通过这些，我们就知道了年金险怎么增值。如果想知道年金险在某一年增值到多少钱，可以这样计算：

总利益 = 年金账户的现金价值 + 万能账户价值

例如投入 30 万保费，10 年后年金账户现金价值是 20 万，万能账户价值也是 20 万，那么总利益就增值到 40 万。

如果产品没有附加万能账户，计算又有点不一样：

总利益 = 年金账户的现金价值 + 年金账户累计返还金额

年金险本来就是很复杂的产品，但我们只要记住这两条公式，往里面套就可以算出收益了。

如果想折算成每年的收益率，可以了解内部收益率（IRR）这个工具，excel 里面有这个公式。

通过 IRR 可以直观的判断一个理财产品的收益情况，无论是本金多少、哪一年拿回来多少钱，都可以化繁为简的通过这个工具来计算衡量。

很多人戏称IRR是照妖镜，可以把看不懂的理财保险打回原形。

二、6 款年金险测评，哪款收益高？

深蓝君搜集了目前市场上在售的年金险，选出了关注度较高的 6 款产品，假设一位 30 岁的男性投入 30 万元，那么不同产品的收益情况如下：

直接说结论：

• 如果看重保证收益：中期理财可以选择招盈金生，30 年增值到 80 万，可以作为养老补充；长期可以考虑自在人生，50 年增值到 126 万，收益率 3.94%，遥遥领先其他产品。

• 如果看重中档收益：福临门盛世加强版的收益最高，第 50 年可以达到 231 万，本金翻了 7 倍。不过中档的收益是不保证的。

• 如果是想闲钱理财：福临门附加的万能账户保底利率 3.0%，目前利率 6.0%，钱放在里面可以增值更快。

年金险是一种理财工具，收益是其中至关重要的因素，但我们从上表也能看到，年金险收益是每年都在变动的。所以，我们要根据自己的理财年限，去选择收益率高的产品。

像 A 先生 30 岁，预计在 30 年后退休，那么可以重点关注 30 年收益最高的招盈金生、自在人生、福临门等产品。

三、重点产品分析

通过以上的对比表格，可以直观比较不同产品的收益情况。下面我们再来把一些产品单独拿出来详细分析。

1、招商信诺自在人生

在今天测评的 8 款产品中，自在人生是唯一一款，不附加万能账户的年金险。不过尽管如此，自在人生的表现却依旧出色。

这款产品重点解决 养老需求，它可以从 55/60/65 岁开始领取养老金，一直领到终身，而且每年领取的养老金数额也很多。

假设 30 岁的男性，选择 3 万 * 10 年交。那么 60 岁以后每年就能领取到 4.55 万的养老金，这样的领取额度还是不错的。

在之前 《 4.025% 年金险测评》中，星颐领取的养老金是最多的，达到每年 4.5 万，但是比自在人生少一点。

不仅如此，如果长期持有自在人生，年化回报率也非常不错：

可以看到，自在人生的年化回报逐渐上升，最高能达到 4.42%，而且这是写进合同的保底收益，没有任何不确定性。

如果你买年金是为了以后养老做储备，或者打算长期持有，那自在人生是很好的选择。

2、平安财富金瑞 20

财富金瑞 20 和金瑞人生 20 是平安目前主推的两款年金险 。为了让大家了解两者的区别，我做了以下图表。

假如一位 30 岁男性，花了 30 万（10 万 * 3年交）分别购买两款产品，两者的返还情况分别如下：

从表中可以直观看到两者返还的差异：

财富金瑞 20 返钱更快，在前 10 年就全部返还完毕，而金瑞人生 20 需要 15 年，这些钱会自动进入万能账户二次增值。

我在前面介绍过，年金险总收益的计算方法：

总利益 = 年金账户的现金价值 + 万能账户价值

下面我们根据万能账户的不同利率，对两款产品进行对比：

可以看到：

• 财富金瑞 20 收益更高：如果看保底利率，两款产品收益差不多；如果看中档收益，财富金瑞 20 会稍微更高。

不过深蓝君也了解到，财富金瑞 20 的投保门槛也要更高，最低的年交保费是 5 万，金瑞人生 20 则是 1.5 万。

总的来说，如果想买平安的年金险，财富金瑞 20 要比金瑞人生 20 更值得选择。

3、招盈金生 VS 福临门盛世加强版

招盈金生和福临门盛世加强版，也是两款不错的年金险，这两款产品的收益情况非常接近。

为了让大家更直观地对比，我把收益做成了折线图：

如上所示，两者的收益曲线比较接近。

在保底收益方面，招盈金生要更好，一直领先于福临门；而且招盈金生回本速度更快，第 4 年的现金价值就能超过已交保费。

不过福临门也有自己独特的优势，它最大的优势在于附加的万能账户：

• 保底利率：3.0%，目前行业最高。

• 结算利率：6.0%，收益非常不错。

万能账户类似 “ 理财小钱包”，有闲钱的时候可以往里面追加投钱，需要用钱，也可以随时提取出来，不过会收一点手续费。

福临门所附加的万能账户，追加投入最多不超过产品总保费的 5 倍。比如买了 30 万福临门，额外投的钱不能超过 150 万。

综合来看，如果想要闲钱理财，可以重点考虑福临门，闲钱追加进万能账户可以得到不错的收益；而如果看重保证收益，可以考虑招盈金生。

4、国寿鑫福临门

中国人寿是寿险行业的领头羊，但此次推出的鑫福临门，整体竞争力并不强。

鑫福临门在第三十年的保证收益只有 2.29%、中档是 3.88% ，这样的收益率水平在年金险中比较一般。

如果是特别偏好国寿品牌可以考虑，如果不是，我觉得上面介绍的其他年金险是更好的选择。

除此之外，国寿在去年 10 月份还推出过一款年金——鑫享至尊，虽然一定能达到 2.5% 的保底利率，但并不是一直都能保持 5.3%，大家需要理性看待。

四、写在最后

年金险并不是必备的保险，它的作用更偏向于理财。如果你有兴趣购买，深蓝君建议你先问问自己：保障类的保险配齐了没有？

要是还没配齐，强烈建议你先买好四大险种：

• 重疾险排行榜

• 医疗险排行榜

• 意外险排行榜

• 定期寿险排行榜

先保障，后理财，才是买保险的正确顺序。

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