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最低只需两千块,买齐夫妻两人保险。两口子买保险,最全攻略来了

肆大财子 09-11 18:13 关注

马上临近十一,又到了一年一度的婚宴潮,最近来咨询的夫妻特别多。

前两天,有一对小夫妻来咨询保险。

说了自家情况:

俩人刚领证没多久,还没办婚宴。

目前工作都在老家三线城市,普通公司职员。

年前刚为结婚买了房子车子,所以现阶段俩人房贷车贷压力比较大,手上存留下的钱不多。

俩人从网上了解到互联网保险后,因为本身也受过高等教育,所以保险意识比较强。

这次是特意来问公子该怎么买保险的。

这类家庭很典型,

刚刚成家立业,肩上慢慢有了家庭责任,

很多人可能为结婚买完房和车后,日子过得比较拮据。

而且“两脚吞金兽”——孩子还没出生,未来可能花钱的地方更多。

目前,能提供来买保险的钱实在不多。

预算不足,但对未来担心满满。

他们害怕自己得了一场大病,或是不在了,

拖累彼此,甚至拖累彼此的家庭。

有需求,没预算,怎么办?

日子总是能过下去的嘛,

保险这玩意也是。

穷有穷得买法,富有富的买法。

所以今天这篇文章,公子今天专门来回答一下这个问题:

两口子到底该怎么买保险?

下面,跟着我分三步走:

首先分析家庭面临哪些风险,才好对症下药;

其次买什么保险?什么样的保险可以应对什么样的风险;

最后看家庭预算情况,再考虑如何配置;

最低只需两千块,买齐夫妻两人保险。两口子买保险,最全攻略来了

保险,保的是风险,它主要指那些我们无法承担或不愿承担的风险,毕竟能承担的也不叫风险了。

有这么一个新婚家庭,

丈夫30岁,妻子28岁,都有工作,现阶段俩人还没有孩子。父母双方都还建在,不过都已经退休,另外,有房贷车贷共100万。

那么,这个家庭无法承担的风险包括哪些?

(1)人身风险分析

家庭健康风险包含三个方面,

大病风险、家庭劳动力身故风险以及残疾风险。

新婚夫妻,
双方通常都是主要劳动力,所以任何一方身故,房贷车贷压力就必须由另一半一个人承担。

我们大概需要多少钱,才能等价于这个劳动力身故带来的损失?

身故风险,是我们无法承担的第一个残酷事实。

第二就是得大病风险,

一方如果不幸确诊重疾,能否保证有足够的钱治疗?如果治疗及康复周期长,甚至影响以后的工作,家庭是否有闲钱维持生活和还贷款?

通常情况是,一人得病,会影响一个家庭,甚至双方父母的生活状态。

最后就是家庭成员残疾风险。

伤残除了高额治疗费用不说,更是会影响到未来收入,

如果还得有人专门照顾,家里的钱能支持多久?

这三点风险,对于家庭来说都是难以承担的,所以可以让保险去承担这个角色。

(2)财产风险

财产风险一般指房屋和车辆受损风险。

现在的一套房,很多都是掏空六个钱包,一家两代人的心血,也是家庭中最贵的资产。一旦遭遇什么意外,损失都是比较大的。

房屋风险涉及很广,

小到水管爆裂、小偷光顾,这倒还好;

大到地震台风、水淹炸毁,这种风险家庭承受不来的。

车辆损坏原因就更多了,大家最常见的剐蹭、小碰撞导致车身变形,都比较频繁。

自己的车被撞,损失多少心里有数,但是撞了别人就没谱了。

所以,车险也是必要的。

总结一下,

一个家庭面临的风险主要来自两个地方,

一是人身健康风险,二是财产风险,如下表:

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P1级别的通常是几十上百万的损失,

包括房屋重度受损、夫妻双方一方死亡、家庭成员重疾或重度伤残,都在此列。

P2 级别的损失,从几万到十几万不等,

包括车辆受损,家庭成员的一般伤残,以及一些非重疾的大病。

P3级别损失,也就几千到两三万不等。

包括小病小灾啊、宠物生病啊等等。

对于普通家庭来说,建议优先配置P1、P2级别的产品。

P3级别损失,家庭也掏得起,完全可以风险自担。

以这张表格为根基,接下来给大家说说要配置什么保险:

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了解了家庭风险后,下面要做的就是用保险来转移风险,如下表:

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1、社保

社保是难得的福利,一定要有!

社保也就是我们常说的“五险一金”,和我们关系最密切的有两个:基本养老保险和基本医疗保险。

前者是为了保证我们能老有所依,避免老了老了流落街头。

而医保,更像是一个全民的福利大放送:价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保,无拒保。

公司职员,每月直接由公司代缴,公司交工资基数的7%左右,你自己交工资基数的2%左右。

至于自由职业者,既可以交职工医保,也可以交城乡医保,都是在户籍所在地的社保局交,包括养老和医保。

2、重疾险

一旦身患重疾,不仅治疗需要费用,而且可能几年无法工作,造成了很大损失。

而重疾险,只要达到疾病理赔标准,会把钱一次性给你。

买了50万保额的重疾险,保险公司会把50万的保额直接打到账上。

这笔钱,不管是用来治疗疾病,还是康复护理,还是用来还得病期间的房贷、车贷,

都可以。

挑选最重要的四个因素:保额,保费、责任、保障期限

优先要考虑最高保额,

重疾险买的就是保额,保额不足很可能在关键时刻起不到作用。

一般来说,重疾险保额最少=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万,保额尽可能做高。

目前的重疾险,基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

预算够的话,还可以考虑重疾多次赔产品,这样得了一次重疾,再得重疾还能赔。

目前主流重疾险的标配都是重疾+中症+轻症,这些责任一个都不能少。

有预算的话,还可以加上癌症二次赔责任。

至于保障期限,更建议保终身,尽可能覆盖一生的重疾风险。

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期,

但不建议低于70岁。

最后,如果是作为夫妻购买还可以选择夫妻互保,一方作为另一方的投保人,加上投保人豁免责任。

因为现在的产品都是自带被保人豁免的,这样夫妻任何一方得病,两人的保费就可以都不用再交了。

如果在意这项责任的话,可以加上。

目前最值得买的重疾险是这几款:

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具体参考文章:重疾险攻略+测评

3、百万医疗险

不同于重疾险,百万医疗险是报销制,花多少报销多少。

除去社保报销,除去一万块左右的免赔额,剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用,保险公司统统能报销,

在挑选百万医疗险时,在保证责任不缺失的情况下:

首先选续保条件好的,

医疗险只要是今年不生病,这个保费就花掉了,没了,第二年需要再买。

但第二年能不能买又是个问题,所以选那种保证6年续保的,先保证好这6年。

最差也要选只要不下架,年年都可以买的那种。

再考虑便宜的,

医疗险责任越来越趋同,差别越来越不明显,所以保费也尽可能选便宜的。

最后看看增值服务,

最后可以报销外购药,有费用垫付功能、就医绿通、质子重离子治疗这些实用性强的增值服务,其它就不用太过关注了。

目前最值得买的百万医疗险:

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具体参考文章:医疗险攻略+测评

4、定期寿险

一个人正当壮年的时候,对家庭贡献是最大的,但如果这个时候不小心挂了,车贷房贷、以后孩子的教育费、全家吃喝拉撒,全压在了另一半身上,于心何忍?

寿险会让你觉得,站着是家中的顶梁柱,倒下也是一堆人民币,让活着的人能维持正常生活水平。

保障期限一般保到60岁/70岁即可。

等到老了,那时孩子也长大了,身上担子轻了,家中的收入主力不再是自己,那就没必要买寿险了。

买定期寿险就是买保额,只要包含了全残和身故,剩下挑便宜的买就行。

但要注意一点,保额和家庭成员的收入是成正相关的,收入越高保额占比越高。

一般来说,男性比女性收入会高一些,所以保额配置也更高才对。

保额买多少,重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。

一般来说,整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+未来子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支

目前最值得购买的定期寿险:

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参考文章:定期寿险攻略+测评

5、意外险

顾名思义,意外险保的是意外。

所谓意外,一定要满足:外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。

意外险的保险责任通常包括三项:

意外身故,就是因为意外挂了,保险公司直接赔一笔钱。

意外伤残,指因为意外残疾了,保险公司按照保额乘以伤残等级,赔付一笔钱。

一级伤残最严重,赔付保额的100%,二级伤残赔90%,依次类推,直到十级伤残,赔付10%。

意外医疗,指因为意外伤害产生的医疗费,保险公司进行报销。

市面上的意外险上百种,但大多没有本质的区别。

只要三项责任不缺失,且每50万保额,在200块以内,其他就是闭着眼睛随便买。

目前最值得购买的意外险:

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参考文章:意外险攻略+测评

6、家财险

家财险的设计,很像百万医疗险。

一年一保,损失多少,补偿多少。

一套值100万的房产,哪怕全毁了,买了几百万保额,最多也只赔100万。

而且在财产险的理赔中,保险公司是有专门的定损人员,经过严格的定损流程,评估房屋修复所需要的金额的。

比如说,房子遭遇了火灾,定损后是50万,那就赔50万。

除非直接把房子都烧没了,才会直接赔付100万。

家财险的保额,不建议超过目前房屋的现有价值。

如果后续房子增值了,第二年跟着增加保额即可。

目前最推荐的家财险:

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7、车险

总的来说,

车险分为两种:交强险和商业险。

交强险,全称【机动车交通事故责任强制保险】,重点划在强制两个字上。

说白了,国家要求必须买的,

不买的话,既上不了牌验车,也不能开上路。

交强险是用来赔交通事故中另一方的,而你的损失由对方买的交强险赔付。

不过交强险赔得不多,有责任的一方最多赔对方12.2万,无责的一方最多赔对方1.21万。

商业险不强制购买,但从交强险赔付额也看得出来,必须得买。

商业险包含4个主险:

机动车损失险——车损险;

机动车第三者责任险——三者险;

机动车车上人员责任保险——座位险

机动车全车盗抢保险——盗抢险

剩下的12种附加险,全部都要在购买主险的情况下才能附加。

在此之中,不计免赔险需要随主险附加。

由于这四大主险保险公司都有免赔额,保险公司能赔,但你得自己掏一部分钱,

所以你如果买了不计免赔险,那你需要自己掏钱的部分保险公司也给你包了。

商业车险购买指南,建议参考下表:

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参考文章:最全车险攻略

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根据不同家庭预算,下面有四套方案可作参考:

(1)标准配置:

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这套方案属于标准配置,适合大多数普通新婚家庭。

选的都是性价比极高的产品,夫妻俩人每年保费13555元。

重疾险采用夫妻互保的形式,选的是超级玛丽2号Max,50万保额保终身,60岁前可以赔80万,非常划算。

定期寿险选的是目前的底价产品定海柱2号,夫妻俩人各100万保额,

医疗险选的是超越保2020计划一,意外险选的是大护法至尊版,都是目前性价比最高的产品。

(2)土豪配置:

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这套方案最大的亮点是保障全面,但价格比较贵,适合预算充足的新婚家庭。

夫妻俩人每年保费19250元。

重疾险同样还是夫妻互保,选的是多次赔付型重疾险守卫者3号,

50万保额终身,重疾可赔2次,第一次赔100%保额,第二次赔120%保额。

而且还附加了癌症多次赔责任,保障非常地全面。

夫妻俩人身故保额总共250万,医疗险和意外险还和前面一样。

(3)极简定期配置:

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这套方案采用定期保障,价格上会便宜很多,适合预算不是很充足的新婚。

俩人每年保费加起来才7338元。

重疾险选的是瑞泰瑞盈重疾险,50万保额保到70岁。

定期寿险选的还是定海柱2号,不过保额只各50万,医疗险和意外险依旧不变。

(4)超极简1年期配置:

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如果手上实在没钱,也不建议裸奔。

大家实在不行,就考虑这个超极简的一年期方案。

这套方案采用的全是一年期保障,适合那些实在没多余预算的新婚家庭。
每年大概是两三千块钱,非常便宜。

但是注意,浮动一年期产品采用的是浮动费率,越买越高;

而且不保证续保,有可能今年买,明天就不卖了。

所以如果不是万不得已,不必考虑这套方案。

写在最后:

保险本身就是不断做加法的过程,

预算不够也先保了再说,

未来的生活越过越红火,以后经济上去了,再增加保额也是完全可以的。

有总比没有强。

看米做饭,大家量力而为,不要因为买保险影响到小两口的生活。

老话说:夫妻本是同林鸟,大难临头各自飞。

但是如果在危难之时能有一笔钱,就不必再去考验人性了。

也许,这就是很多小两口买保险的理由。

保护ta,保护自己,更是为了保护这段感情。

好了,关于新婚夫妇怎么配置保险的问题,我相信我已经说得足够清楚了,

这篇文章作为新婚家庭的保险配置指南,肯定能帮助大家许多。

以上。

后续你有任何问题,都可以给我留言。

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全部评论 (1)
值友2253856626
0
09-29 09:22

想说的是,重点部份,那个重疾险种类的表格,根本看不清楚。

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