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国寿鑫耀东方年金险怎么样?值得买吗?

十步读财 10-16 14:44 关注

刚步入十月份,各家保险公司开门红的战役已经打响,率先带着“战士”闯入战场的还是保险巨头国寿和平安。

中国人寿今年推出的年金险产品叫“鑫耀东方”。

先不说产品怎么样,每年代理人的宣传却是夸张至极。

今年同样在朋友圈看到了形形色色的文案,其中不乏“收益率15.3%”这样的“雷人宣传”。

国寿鑫耀东方年金险怎么样?值得买吗?

如果鑫耀东方的收益率真的能达到15.3%,恐怕全中国的人民抢破头也想把它纳入怀中吧。

所以“广告很丰满,现实却很骨感”,鑫耀东方产品到底如何?下面就为大家详细剖析一下这款产品。

先看鑫耀东方的基本信息:

国寿鑫耀东方年金险怎么样?值得买吗?

投保年龄最大支持70岁,缴费期限有趸交/3年/5年,保障期限10年。

一句话解释鑫耀东方,就是一款10年期的快返型年金险+万能账户。

啥叫快返型年金险?不同于我们经常接触的养老型年金险,需要几十年后才能领取年金。快返型就像它的名字,“返钱的时间很快”,一般从缴费第5年开始,就可以领取年金了。

鑫耀东方就是这样,从保单第5年度开始,每年给付首年保费60%,到第10年末,给付100%基本保额。

如果在领取之前身故了,则退还已交保费或现金价值最大值;如果领取期间身故,则给付未领年金和满期金之和。

讲完了基本保障责任,我们来看对于年金险来说,最重要的还是要看内部收益率(IRR)。

以30岁的男人为例,3年缴费期,每年10万块钱,满期之后,鑫耀东方的IRR计算下来是1.72%。

国寿鑫耀东方年金险怎么样?值得买吗?

虽然说从今年开始,市场上预定利率是4.025%的年金险已经凤毛麟角了,年金险的定价利率变成了3.5%,但是鑫耀东方的1.72%,也实在是不值一提。

不过,去年国寿家的开门红产品“鑫享至尊”,IRR才1.68%,如果是和自己家的产品比较,那么鑫耀东方的确有所进步……虽然这个进步有些微不足道了。

当然啦,此时代理人会告诉你,“鑫腰东方的核心和精髓在于万能账户这部分,返还的钱留着不取,继续生钱,才能发挥大用处!”

那么接下来我们来看一下所谓的万能账户。

鑫耀东方的万能账户有3款,庆典版/A款/C款

国寿鑫耀东方年金险怎么样?值得买吗?

3个账户的预期结算利率不一样,最低保费要求也不一样

鑫尊宝庆典版的预期结算利率比较高,有条件人的可以选择鑫耀东方+鑫尊宝庆典版,这样实际的收益会更高。

不过,预期结算利率不等于实际收益率,我们还是要看产品的保底利率是多少。

保底利率:合同上明确规定的最低收益率,它不受时间、银行利率下行、宏观经济下行波动的影响。

结算利率:保险公司实际给付保单收益的利率,只代表已经给付利率的高低,而未来怎样是不确定的。

我们将两个概念对号入座一下:鑫耀东方的实际的保底利率2.5%,这个是确定的,数值处于一般水平,目前行业最高是3%。

而目前预计最高结算利率是5.1%,并且未来也不保证会按照这个利率结算。

因此综合来看,鑫耀东方在收益率这个部分,并不具有竞争优势,市面上很多产品都可以达到这个水平。

并且鑫耀东方的万能账户有两个问题,第一就是追加有限制:新放进去的钱要交 3% 手续费,而且投入的钱不能高于首年保费。第二就是如果在保障期间急用钱,想要把钱取出来,前 5 年会收取 1 - 5% 的手续费。

如果你说,那没办法了,退保吧,很抱歉的通知你,如果保单时间过短或过长,那么退保不仅会有损失,而且是很大的损失。

那么鑫耀东方到底值不值得买呢?

其实单从产品本身来看,它的保障责任非常简单,很多新手也很容易弄懂,相比于市面上其它恨不得把人绕晕才好的年金险,鑫耀东方做到了化繁为简。

另外很多人的确不懂理财,也并不在乎收益的高低,只想单纯找到一份靠谱、安全、可以强制储蓄的年金险,那么想买它也是可以的。

但是,鑫耀东方也没有代理人宣传的那么优秀!

一款好的年金险,会具有高的保底利率、高的内部收益率(IRR)、加保减保灵活、流程简单等优点,鑫耀东方并没有全部达标。

作为每年的“开门红产品”,保险公司用它来冲刺保费规模,因此比平时的产品必然要好一些。

快返型产品,有闲钱的人群可以尝试,当然,也可以去寻求收益更高、更好的替代产品!

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