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不限病种的“重疾险”,怎么样?值不值得买?

骆驼规划 20-12-24 关注

目前重疾险被大家诟病最多的问题是——重疾险的条款看起来,太太太复杂了!

“疾病定义和理赔条件太枯燥了,理解不了”

“明明买的时候说什么都赔,怎么理赔时就有这么多要求了呢”

最近信美相互(没错就是整相互宝的那家公司),又成了行业里第一个吃螃蟹的人,推出了一款可以“一次性给付”的医疗险产品。

用医疗险的价格,就能获得类似重疾险的理赔,或者说,可以将它理解为一款“不限病种”的“重疾险”产品。这样的创新产品,值得买吗?下面小骆驼为大家具体分析一下这款产品。

挺好保保障什么?

挺好保好在哪里?

有什么不足?

不限病种的“重疾险”,怎么样?值不值得买?

挺好保,保障什么?

先让我们来看下产品形态。

不限病种的“重疾险”,怎么样?值不值得买?


这款产品的设计其实蛮简单,无论是住院还是特殊门诊,医保报销后,一年内在经社保报销后自付部分花费超5万,就可以一次性赔付相应保额(10万/20万/30万)。
在产品设计上,融合了医疗险和重疾险的特点。
在理赔方式上更像重疾险,直接赔一大笔钱,这笔钱可以用来治病,可以用于收入补偿,也可以用来后期康复,都行。
但在保险责任上又接近日常的百万医疗险,不限病种,不管是疾病住院还是意外住院都可以。 所以相对于重疾险来说,扩大了保障范围,不仅限于某些病种才能赔,也没有复杂严苛的理赔条件。保险小白很容易理解,什么该赔,什么不该赔。
更优秀的是,作为一款医疗险,它和其他医疗险也不冲突,百万医疗险报销过费用了?没关系,只要满足条件,照样给你赔付一笔钱,因为这款产品其实是定额一次性给付的医疗津贴险。

不限病种的“重疾险”,怎么样?值不值得买?

不限病种的“重疾险”,怎么样?值不值得买?

挺好保,好在哪里?

挺好保最大的亮点就是创新性的产品设计,除此之外,还有两个亮点。

一、健康告知宽松 健康告知比较宽松,身体有些小问题的亚健康都可以投保,比如三高、没有并发症的糖尿病患者、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节符合要求的都可以买。 像大部分百万医疗险的健康告知里都有的“两年内检查异常”,挺好保也没有涉及到。 而且只要满足健康告知,都能以标体承保,既往症都不会除外,也能累积计入花费内。而现在市面上的部分医疗险也约定了既往症除外。

二、保费便宜 因为理赔方式类似重疾,所以我们暂且可以先拿一年期的重疾险价格来做比较。

不限病种的“重疾险”,怎么样?值不值得买?


可以看到,对于60岁以上的老年人,尤其是男性来说,挺好保的价格优势还是比较明显的。60岁的男性,10万保额,一年保费1407.6元,比一年期重疾险还是便宜不少的,普通家庭都可以接受。 对于已经有长期重疾险,但是保额略有不足年轻朋友来说,这款产品拿来补充保障也是一个不错的选择。

不限病种的“重疾险”,怎么样?值不值得买?

挺好保有什么不足?

小骆驼之前在《分摊金额暴涨!相互宝还要继续吗?》这篇文章里写过,世界上没有完美的产品。和相互宝一样,作为一款创新性产品,挺好保的问题也是客观存在的。

一、实用性不强

客观来说,虽然理赔的条件跟重疾险比起来,更容易理解更清晰了,但要达成这5万的要求,还是有点不容易。
因为自付和自费是有区别的,这5万必须是社保内费用,像社保报销范围外的费用,比如一些抗癌自费药就是不算的。

我们先来复习一下医疗费的构成。医疗费一般包括社保内和社保外的花销。社保外的花销包括一些进口药、自费药、靶向药。而社保内的花销,上有封顶线,下有起付线,中间50-85%的比例可以报销。

不限病种的“重疾险”,怎么样?值不值得买?

也就是说,以80%为例,对于5万的自付门槛,即社保内治疗费用需要达到25万。
而从大部分患者接受手术和入院治疗的费用来看,大部分集中在自费药和进口药的花费上,而不是医保报销后的自付部分。

想要达成自付5万的理赔条件,只有住进ICU这种情况或者很严重的疾病才可能达成。 所以虽然挺好保理赔条件看起来像百万医疗险一样简单,但对于社保报销比例高的用户,想要符合理赔条件,略微有点难度。 换个角度来说,挺好保更适合农村老人投保。

一来解决了年纪大难买保险、保费太贵的问题。二来,因为农村新农合的报销比例相对更低,扣除医保后,花得更多。以20%为例,社保内治疗费用达到6.25万,就可以符合理赔条件,所以理赔条件更容易达成。

二、续保条件差

相对目前市面上新推出的20年保证续保的医疗险,挺好保的续保条件不算太好,3年到期后需要重新投保并且重新健告。 而且由于这是一款创新产品,所以什么时候会下架,什么时候会停售都说不好,因此没有办法也成为大家的保障主力,只能作为加保的选择。

三、投保区域有限制

目前这款产品只通过招商银行APP购买,而且仅限北京地区购买。不过从官方回复来看,这次的发布应该只是试水,之后不排除拓展销售渠道和地区和可能。

不限病种的“重疾险”,怎么样?值不值得买?

不限病种的“重疾险”,怎么样?值不值得买?


挺好保作为一款创新产品,小骆驼建议以下两类人群可以考虑购买:

在二级或三级大医院社保内统筹报销比例低的用户

无法购买常规百万医疗险的用户,如60岁以上老年人

已经有医疗险、重疾险保障,想要加保


虽然目前挺好保这款产品本身还有很多局限性,还没有办法成为大家的主流选择。但这次信美相互的试水,确实是一次不错的开局,给保险市场提供了很多想象空间。未来可能会有更多的保险公司加入战场,为我们带来更多惊喜,给消费者提供更多选择。


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