不限病种的“重疾险”，怎么样？值不值得买？

目前重疾险被大家诟病最多的问题是——重疾险的条款看起来，太太太复杂了！

“疾病定义和理赔条件太枯燥了，理解不了”

“明明买的时候说什么都赔，怎么理赔时就有这么多要求了呢”

最近信美相互（没错就是整相互宝的那家公司），又成了行业里第一个吃螃蟹的人，推出了一款可以“一次性给付”的医疗险产品。

用医疗险的价格，就能获得类似重疾险的理赔，或者说，可以将它理解为一款“不限病种”的“重疾险”产品。这样的创新产品，值得买吗？下面小骆驼为大家具体分析一下这款产品。

挺好保保障什么？

挺好保好在哪里？

有什么不足？

挺好保，保障什么？

先让我们来看下产品形态。

这款产品的设计其实蛮简单，无论是住院还是特殊门诊，医保报销后，一年内在经社保报销后自付部分花费超5万，就可以一次性赔付相应保额（10万/20万/30万）。
在产品设计上，融合了医疗险和重疾险的特点。
在理赔方式上更像重疾险，直接赔一大笔钱，这笔钱可以用来治病，可以用于收入补偿，也可以用来后期康复，都行。
但在保险责任上又接近日常的百万医疗险，不限病种，不管是疾病住院还是意外住院都可以。 所以相对于重疾险来说，扩大了保障范围，不仅限于某些病种才能赔，也没有复杂严苛的理赔条件。保险小白很容易理解，什么该赔，什么不该赔。
更优秀的是，作为一款医疗险，它和其他医疗险也不冲突，百万医疗险报销过费用了？没关系，只要满足条件，照样给你赔付一笔钱，因为这款产品其实是定额一次性给付的医疗津贴险。

挺好保，好在哪里？

挺好保最大的亮点就是创新性的产品设计，除此之外，还有两个亮点。

一、健康告知宽松 健康告知比较宽松，身体有些小问题的亚健康都可以投保，比如三高、没有并发症的糖尿病患者、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节符合要求的都可以买。 像大部分百万医疗险的健康告知里都有的“两年内检查异常”，挺好保也没有涉及到。 而且只要满足健康告知，都能以标体承保，既往症都不会除外，也能累积计入花费内。而现在市面上的部分医疗险也约定了既往症除外。

二、保费便宜 因为理赔方式类似重疾，所以我们暂且可以先拿一年期的重疾险价格来做比较。

可以看到，对于60岁以上的老年人，尤其是男性来说，挺好保的价格优势还是比较明显的。60岁的男性，10万保额，一年保费1407.6元，比一年期重疾险还是便宜不少的，普通家庭都可以接受。 对于已经有长期重疾险，但是保额略有不足年轻朋友来说，这款产品拿来补充保障也是一个不错的选择。

挺好保有什么不足？

小骆驼之前在《分摊金额暴涨！相互宝还要继续吗？》这篇文章里写过，世界上没有完美的产品。和相互宝一样，作为一款创新性产品，挺好保的问题也是客观存在的。

一、实用性不强

客观来说，虽然理赔的条件跟重疾险比起来，更容易理解更清晰了，但要达成这5万的要求，还是有点不容易。
因为自付和自费是有区别的，这5万必须是社保内费用，像社保报销范围外的费用，比如一些抗癌自费药就是不算的。

我们先来复习一下医疗费的构成。医疗费一般包括社保内和社保外的花销。社保外的花销包括一些进口药、自费药、靶向药。而社保内的花销，上有封顶线，下有起付线，中间50-85%的比例可以报销。

也就是说，以80%为例，对于5万的自付门槛，即社保内治疗费用需要达到25万。
而从大部分患者接受手术和入院治疗的费用来看，大部分集中在自费药和进口药的花费上，而不是医保报销后的自付部分。

想要达成自付5万的理赔条件，只有住进ICU这种情况或者很严重的疾病才可能达成。 所以虽然挺好保理赔条件看起来像百万医疗险一样简单，但对于社保报销比例高的用户，想要符合理赔条件，略微有点难度。 换个角度来说，挺好保更适合农村老人投保。

一来解决了年纪大难买保险、保费太贵的问题。二来，因为农村新农合的报销比例相对更低，扣除医保后，花得更多。以20%为例，社保内治疗费用达到6.25万，就可以符合理赔条件，所以理赔条件更容易达成。

二、续保条件差

相对目前市面上新推出的20年保证续保的医疗险，挺好保的续保条件不算太好，3年到期后需要重新投保并且重新健告。 而且由于这是一款创新产品，所以什么时候会下架，什么时候会停售都说不好，因此没有办法也成为大家的保障主力，只能作为加保的选择。

三、投保区域有限制

目前这款产品只通过招商银行APP购买，而且仅限北京地区购买。不过从官方回复来看，这次的发布应该只是试水，之后不排除拓展销售渠道和地区和可能。

挺好保作为一款创新产品，小骆驼建议以下两类人群可以考虑购买：

在二级或三级大医院社保内统筹报销比例低的用户

无法购买常规百万医疗险的用户，如60岁以上老年人

已经有医疗险、重疾险保障，想要加保

虽然目前挺好保这款产品本身还有很多局限性，还没有办法成为大家的主流选择。但这次信美相互的试水，确实是一次不错的开局，给保险市场提供了很多想象空间。未来可能会有更多的保险公司加入战场，为我们带来更多惊喜，给消费者提供更多选择。