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懂保爷首创「35风险模型」:没懂之前不要买保险

懂保爷 02-20 16:29 关注

你们好,我是保爷。

保险大厂出来之后,做了几年保险科普,也写了几百篇评测,拍过上千条视频课,直播了无数场…

本来觉得做这些,可以让遇到我的老百姓消费者懂得怎么买保险比较划算,懂得避开保险的坑了。

结果,一个朋友说:“你这些保险内容实在太多了,专业又难消化,谁有时间去研究呢?”

真是字字刻在心里。

于是我思考、梳理过往几年解决问题过程中的感悟和理念,想把它总结出来,希望得出一个简单的,容易理解的框架,给到大家,便于快速理解。

反复打磨之后,终于得到了我们的“风险管理法则”,其中包含三个理论框架:“35风险模型”、“M248原则”和“家庭资产配置建议图”。

图源:懂保爷图源:懂保爷

第1个框架:35风险模型

35模型是从我们最害怕的风险出发,到每种风险可能导致的后果,再到分别需要用什么样的保险来承担这些后果。

最后是从家庭成员角度出发,分析家里谁的风险后果会给家庭带来无法弥补的经济损失,从而落到家里每个人分别需要配置什么保险

听着很复杂,但是我们看图就很简单了。

懂保爷首创「35风险模型」:没懂之前不要买保险

别小看这么一个简单的模型,它可以解决我们配置保险之前必须知道的4个核心问题:

为什么需要保险?

需要什么保险?

不同的保险保的是什么?

家里的谁最需要?

35模型,我们可以正着看,也可以反着看,从中间任何一个地方开始看都可以。

比如,我们从寿险出发,往上看可以快速知道寿险是为了承担死亡这个后果的,往下看可以快速知道寿险是为了保家人生活照旧的。

如果从情感角度出发,谁的死去,家人生活都不能照旧。

但是从经济角度出发,只有家里能赚钱的人死去,生活才是真的不能照旧了。

那么谁需要呢?

谁给家里赚钱,谁是家里的经济支柱,当然谁就最需要配置寿险。

大家可以顺着这种思路,再去仔细琢磨一下其他几条线路。

懂保爷首创「35风险模型」:没懂之前不要买保险

如果之前没有关注保爷的文章,对各大险种不够了解,可以看我下面这张图片、或点图片下方对应的一文读懂系列文章再深入研究一下“五大险种的定义”:

图源:懂保爷图源:懂保爷

一文读懂,什么是「重疾险」?

一文读懂,什么是「医疗险」

一文读懂什么是「寿险」

一文读懂什么是「意外险」

一文读懂「储蓄理财险」

把35风险模型搞清楚,自己的需求也就非常清晰了。

保险是家庭理财的必需品。我们可以通过保险实现两种目的:

风险保障和储蓄理财。

这两种目的是两码事,我们需要分开去配置,让保障归保障,让理财归理财。

保障的部分要做到:尽量少花钱做有用的保障。

理财的部分是以家庭为单位统一规划的,要追求稳定的收益。

所以我在35风险模型最后就分支出来两个方向,这两个方向我们分别用“M248原则”和“家庭资产配置建议图”来讨论。

第2个框架:M248原则

M248原则其实也是我最早做科普的时候提出来的几个原则,

主要针对的是保障大病、意外风险的四大保障型保险:重疾险、医疗险、寿险和意外险

懂保爷首创「35风险模型」:没懂之前不要买保险

我们从这个原则的核心本质“M”开始看:

M,是Money的首字母;

我们做风险保障的本质,是要花小钱买大钱,通过花小钱获得应对大风险的经济能力。这是一种杠杆很高的消费行为。

只有认同买保险做保障是需要消费的,需要花钱的,我们才有机会去讨论怎么避坑,怎么少花冤枉钱。

2:回避2类形态,可省冤枉钱;

一类是捆绑形态的保险,这类保险喜欢把各种保障责任的险种捆绑在一起销售,

比如重疾险责任+寿险责任+意外险责任+医疗险责任,然后取个好听的名字。

表面上看,觉得是保障全面,实际上各种责任的保障都是比较弱的,捆绑在一起的价格也更贵了,还非常容易买到本来自己不需要的险种,多花冤枉钱。

想深入了解捆绑型保险的坑,可以看下保姑的文章:不要去买这种险了,太不善良了

另一类是返还保费形态的保险,这类保险说是几十年之后给你返钱,但是你在交费的几十年里,每一年都至少多交了一倍的费用。

而且几十年之后返还的保费在通货膨胀的作用下早就不值钱了。

这就是保障没有保好,理财也没沾到收益,这两类最常见的坑,我们首先就要避开。

懂保爷首创「35风险模型」:没懂之前不要买保险

4:做对4个优先,不买错不买贵;

这四个优先级,当然不是必须这样。

但是这样做,对整个家庭来说是更合理,更有全局观的;

对于目标产品来说,选择范围更广,更容易找到真正适合自己的产品;

对于理赔问题,也能很好的避免纠纷。

这里基本都能按字面意思理解,我不一一解释了,有不懂的可以留言问我。

8:预算控制8%,少花钱多保障。

这个8%是指整个家庭年收入的8%,这个8%要做的也是全家人的风险保障,而不是某一个人的。

这里可以回到我们的家庭“35风险模型”再看一下,我们家庭面临的风险到底都有哪些。

再看我们最担心的风险是什么,最需要的是给谁买保险,从而合理的分配这8%左右的预算。

我们大多数人都是正常上班的工薪家庭,家庭年收入按20万算的话,全家花在保险上的预算就控制在1.6万左右就可以了。

当然,你的预算还需要合理分配给家里的每个人,才能花更少的钱,最大限度的做有用的保障。

如果一份预算,只想给家里某一个人买一份保险,往往会忽略掉整个家庭中最应该保障的风险。

保爷建议家里成年人占60%,孩子和老人可以各占20%左右比较合理,具体还要根据不同的家庭情况去具体分析。

懂保爷首创「35风险模型」:没懂之前不要买保险

这就是教大家避坑的「M248原则」,也是保爷一直以来帮助大家花最少钱买对保险的核心原则。

好了,保障的部分,就说到这里。

懂了这些是买对保险的第一步,接下来你们可以找我们团队的专业老师,让他们了解你的家庭情况,帮你挑选最适合你的保险产品。

第3个框架:家庭资产配置建议图

家庭资产配置图是为了合理解决未来没钱的风险,也是属于大保险的范畴。不过通常我们会理解为理财。

我一直主张不要花太多的钱买保险,不要给自己制造太大的缴费压力,这里指的是保障型保险。

但是传统出事赔钱不出事返钱的观念深入人心,把保障和理财混为一谈,这种保险买一份就动辄上万,一个家庭全部买下来都是大几万。

仔细琢磨,保障没做好,理财又没收益。

这是保爷给大家的“家庭资产配置建议图”,解释了保险和理财的关系,也理清了理财的思路和方法。

懂保爷首创「35风险模型」:没懂之前不要买保险

保“险”既是保护家庭所有财富的城墙,保险也是家庭理财的必需品。

比如常见的养老年金险,增额终身寿险,教育金等储蓄型的保险,都是很好的理财产品。

在我们的家庭长期理财计划中都占据非常重要的地位。

还有用于资产传承的终身寿险也是属于理财型保险。

做理财,其实也是先把钱花出去,但是这个花出去的钱,必须要更多的收回来。

那我们这里讨论解决的问题就是,怎么合理的分配家里的钱,让这些钱不仅要确保安全,又可以增值的更快?

保爷把我们的家庭财富分为5份钱:

保障型保险的钱,我们前面说了,占家庭年收入的8%左右就可以了。

“日常消费”和“备用应急”这两份钱根据不同人的生活习惯和所处年龄阶段,可能会有不同的分配。

有些人喜欢及时行乐,有些人更喜欢节约攒钱。这个没有对错,按照自己的习惯来就行。

比较重要的是“保命增值的钱”和“闲余博弈的钱”要正确分配。

保命增值的重点在于,必须保本,必须增值。

一般家庭应该保留5到10年的生活费作为保命钱,到了退休的时候,应该有20年的生活费作为保命钱,才能保证未来有比较安定生活 。

而闲余博弈就真的是在博弈了,可能赚的多,可能赔的也多,风险太大。

保爷建议,像储蓄型商业保险、三年定期存款、房产这一类“保命增值的钱”至少要占到家庭总资产的50%以上,

而像股票、期货、投资连结险这类“闲余博弈的钱”不要超过20%,

这样分配长期来看会更稳妥,且能获得较高的收益。

具体可以通过什么样的理财方法来实现,我都放在建议图里面了,大家可以对照选择,合理配置。

当然,我们团队也提供专业的家庭资产规划咨询服务,如果需要,你们可以来找我。

图源:懂保爷图源:懂保爷

理论很简单,最难的还是选择产品的问题。

每次新品出来,我们会第一时间解读条款,完整的计算真实收益,做出测评表,找到每个产品的优缺点。

你们可以找到我们团队的专业老师帮忙对比挑选。

他们知道哪款产品在什么时候产生的收益更高,他们知道什么是真正的IRR,

如果充分了解你的需求,他们应该会知道哪一款更适合你。

写在最后

保爷希望,这三个基本框架可以理清楚大家对保险模糊杂乱的思路。

保险的信息不对称问题确实还是很严重,普通消费者十买九坑。

我感受最深的是,前些年大家都是通过身边亲戚朋友了解保险,真正专业的比较少。现在很多人想买保险,同时又很害怕保险。

所以,我想深耕在这个行业,解决一点大家的难题。保爷和保姑,还有我们团队的每一位老师,会坚决站在我们消费者这边,评估咱们的真实需求,个性化配置产品,帮助大家解决问题。

这是我们的核心价值观,也是我们团队希望可持续发展的必然选择。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“懂保爷”,微信搜索“mrdongbaoye”

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