终身保证续保的医疗险有哪些?有了保终身的医疗险,就不用买重疾险了?

深蓝保 06-08 18:57 关注

买医疗险,续保是大家非常关心的问题。

毕竟我们都希望能获得长期的保障,甚至可以保到终身,不会因患病、年老而被抛弃。

2020 年以来,市面上出现了几款 终身保证续保 的防癌医疗险,很多朋友感叹:买了保一辈子的医疗险,以后再

也不用担心续保了。

其实,买了终身保证续保的产品并不能一劳永逸,某些情况下保证续保权是会失效的

今天,我们就来聊聊这个话题,主要内容如下:

  • 保证续保,具体是什么?

  • 终身保证续保的医疗险,真能一直买吗?

  • 终身保证续保的医疗险,哪款更值得买?

终身保证续保的医疗险有哪些?有了保终身的医疗险,就不用买重疾险了?

不少朋友对“保证续保”有些误解,认为条款写着:可以保到 99 岁,就是保证续保。

但《健康保险管理办法》第四条是这样定义的:

终身保证续保的医疗险有哪些?有了保终身的医疗险,就不用买重疾险了?

简单来说,保证续保有以下 3 个特点:

1、保证可以续保

投保人提出续保申请,保险公司必须继续承保。即在保证续保期内,保险公司不能因为被保人的身体状况或有理

赔历史等原因,而拒绝续保。

比如 好医保长期医疗(20 年版),保证续保期是 20 年,这 20 年内即便得了癌症,保险公司赔完之后也要继续

保障。

2、保障不能变差

保险公司必须按照原条款续保,《健康保险管理办法》对这一点也做了约定:

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也就是说,续保时保险公司 不能做出对消费者不利的调整,比如减少保障或增加免责。

3、按约定费率承保

保证续保的产品,续保时保险公司要按照 约定费率 继续承保。

目前,市场上约定费率的产品又分为两种类型:

  • 费率不可调:按照 首次投保时的费率表 进行缴费,保险公司不能中途涨价,比如 好医保(6 年版)。

  • 费率可调:像 平安 e 生保长期医疗险(费率可调),虽然保费可以调整,但保险公司并不能随便调,涨多少?多久涨一次?银保监会都有明确的限制。

2020 年 4 月 2 日,银保监发布的《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》有规定,保险公司想调整

保费,必须满足以下 4 大要求:

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总而言之,在保证续保期内可以一直买,并且续保时保障不能变差,保费不能随便调整,才是真正的保证续保。

终身保证续保的医疗险有哪些?有了保终身的医疗险,就不用买重疾险了?

正是因为银保监会对长期医疗险保费调整的放开,让 终身续保 的医疗险成为可能。

但目前能终身保证续保的,只有防癌医疗险,能保一辈子的百万医疗险还未出现。

很多朋友以为只要买了终身保证续保的防癌医疗险,就可以高枕无忧,年老了也不用担心身体变差而失去保障。

其实这是个误解,特定情况下保证续保权是会失效的,一旦失效就有可能导致保障中断。

那具体是哪些情况会使我们失去保证续保权?我们扒了市面上的 3 款终身防癌医疗险的条款:

终身保证续保的医疗险有哪些?有了保终身的医疗险,就不用买重疾险了?

如果你看不懂,我们下面来简单分析下:

1、不如实告知

买保险,健康告知是非常重要的一环。

不如实告知不仅会给未来的理赔埋下隐患。如果你买的是保证续保的医疗险,还会导致 保证续保权失效

2、提前退保

如果在保障期内申请退保,合同结束,保证续保权自然会自动失效。

之后重新买的话就相当于首次投保,需要重新过健康告知和等待期。如果身体变差,有可能无法顺利投保,影响

自身的保障。

3、未及时交费

如果每年不及时交保费,也会影响续保。

比如老陈买了好医保终身防癌医疗,选择月缴,在第 1 年保障期满后的宽限期(30 天)内,忘记了交费,导致

合同中止。

合同中止后,老陈会失去保证续保权,即便后期补交了保费,保证续保权也无法恢复。如果这时候出险,保险公

司也不会承担责任。

此外,有些产品还规定在保证续保期间内,如果赔付金额超过总限额,合同和保证续保会一并终止。

比如老王买了平安 i 康保终身防癌医疗险,前 10 年保险公司一共赔了 800 万,达到了总限额,那么 合同终止,

老王无法再续保。

因此,大家要是想一直续保,一定要如实健康告知、别轻易退保、每年记得及时交费。

终身保证续保的医疗险有哪些?有了保终身的医疗险,就不用买重疾险了?

如果你能做到以上 3 点,终身保证续保的医疗险的确是非常不错的选择,那哪款更好呢?

提醒下大家,终身保证续保现在只有防癌医疗险,主要适合买不了百万医疗的朋友。

目前市面上有 3 款终身防癌医疗险:

  • 好医保终身防癌医疗险

  • 微医保终身癌症医疗险

  • 平安 i 康保终身防癌医疗险

这 3 款产品谁的性价比更高?更值得选呢?我们下面做了个对比的表格:

终身保证续保的医疗险有哪些?有了保终身的医疗险,就不用买重疾险了?

直接说结论:

建议优先考虑 微医保终身防癌医疗险,价格虽然贵了几十块,但保障更加全面,比如外购药、费用垫付都有。

微医保终身防癌医疗还支持按月缴费,非常适合经济压力大的朋友。

另外,好医保终身防癌医疗 也不错,虽然外购药和垫付保障差点,但价格也便宜一些,大家可以按照自己的实际

需求来选择。

终身保证续保的医疗险有哪些?有了保终身的医疗险,就不用买重疾险了?

对于保证续保,我们整理了 2 个大家比较关心的问题,希望能帮助到大家。

1、如何快速识别一款医疗险是否保证续保?

主要分为两个步骤:

步骤一:看保险公司

《健康保险管理办法》第八条规定:

终身保证续保的医疗险有哪些?有了保终身的医疗险,就不用买重疾险了?

也就是说,财产险公司只能经营短期健康险业务

而《健康保险管理办法》第四条是这样定义短期健康险的:

终身保证续保的医疗险有哪些?有了保终身的医疗险,就不用买重疾险了?

所以,财产险公司是不能卖有保证续保的医疗险的。比如众安保险,是一家财险公司,旗下的尊享 e 生医疗险只

能交一年保一年,不可能保证续保。

如果不知道保险公司是什么类型的,可以上保险公司的官网→“公开信息披露” → “基本信息”看到保险公司全称。

步骤二:看条款

如果承保的是人身险、健康险或养老险公司,就要看产品条款里有没有 “保证续保条款”,比如好医保终身防癌医

疗险:

终身保证续保的医疗险有哪些?有了保终身的医疗险,就不用买重疾险了?

通过以上两个步骤,基本上可以快速识别一款产品是不是保证续保。

2、有了保终身的医疗险,还要买重疾险吗?

现在有了能保 20 年的百万医疗险,不少朋友可能会想:等保终身的百万医疗险上市后,就不用买重疾险了吧?

实际上,百万医疗险是无法替代重疾险的。

因为两者的作用不同:

  • 医疗险:主要报销看病的医疗费,最高报销上百万,花多少报多少。

  • 重疾险:患了合同约定的疾病,就可以赔一笔钱。这笔钱可以用来弥补收入损失,作为营养费、误工费等。

因此,医疗险和重疾险就好比左膀右臂,相互搭配起来保障才更全面。

终身保证续保的医疗险有哪些?有了保终身的医疗险,就不用买重疾险了?

我们已经做了将近 5 年的保险测评,这期间,能明显感受到国内保险业的进步。

拿百万医疗险来说,从最开始只保 1 年,到 6 年、20 年保证续保,产品变得越来越好。

相信终身续保的百万医疗险在不久后也会出现,我们拭目以待吧。

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