一手有保障，一手有收益

最近回答了好多客户的咨询，很有共性。

基本上就是，当自己手握一份重疾险的时候，还在期待它能拿回本金。一开始，我很不能理解，就怼回去，保障是保障，纯粹点不好嘛！后来，怼多了，我发现是我错了。于是我开始反思，因为这个出发点，本身并没有错。

所以，我最近好像悟到了什么……今天就来聊一下我的最新思路~~~

> 最初想买保险是为了什么？

眼下，十有八九都跟我说，我最害怕生大病，买个大病保险我就不怕了。其实这个概念已经深入人心，确实现在生病的开销太大，据说连做个简单的痔疮小手术，都要花万把块。更不要说还有深不见的癌症治疗费用。所以这个理由非常正确！如何解决？

非重疾险+医疗险莫属！

1. 重疾险是干啥用的？

简单来说，你可以把它理解为收入损失补偿的险种。就是生了重疾，比如癌症之后，可能没法工作了，后续家庭生活开销都还是存在的，所以我需要重疾险的理赔金，来维持家庭的日常开销，以及后续的治疗。

如何挑选重疾险：
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现在的重疾险形态非常多样，采用模块化设计，基本上可以做到丰俭由人：

但是不管如何丰俭由人，我还是要特别强调重疾险的保额是最最重要的！毕竟最终的理赔是按照你购买的基础保额来计算的，基础保额高，代表着一旦发生重疾、中症或者轻症，我们对应获得的理赔金额也会高！

举几个新重疾的栗子：
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2. 为什么还会建议购买医疗险？

因为医疗险是报销性质的，凭着住院发票和病历可以申请住院花费的报销，可以减缓我们大额住院的费用问题。其实，随着医疗险的普及，以及惠民医保的大力推进，现在医疗险的认可度已经大大提升了。

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医疗险固然好，但是续保的不确定性，决定了它最好和重疾险搭配起来用，是重疾险强有力的补充！

同样医疗险也有很多分类，但不管如何，对每个普通人来说，普惠医疗险或者百万医疗险是强烈建议入手的，作为一份基础的医疗保障；如果希望享受更好的就医环境或者治疗方案，可以选择中端医疗险或者高端医疗险。

> 保障和收益都想要，怎么破？

那就一起弄呗~~成年人不做选择题，因为都想要！

其实方法很简单，趁着自己年轻力壮，赶紧给自己配置一款储蓄保险。虽然现在辛苦点，看起来好像一年交的保费不少，但放长远来看，就是妥妥的人生小赢家。

以一位25岁刚步入职场不久的年轻女孩来说：

买一款重疾险（如超级玛丽4号），保额若45万，附带癌症二次给付，选择30年缴费，则年缴费约6300元左右；买一款百万医疗险（如平安长期医疗险），年缴费保费约300元左右（以后会越来越贵的）；也就是说，这女孩给自己配置了重疾险和医疗险，目前年缴费大概在6600元左右。

那如果现在咬咬牙，每个月再多省下个2000元，一年就差不多可以省个2万，去买一份现金价值比较高的储蓄险，缴费期为10年（如下图）。

10年缴费期满后，保单的现金价值会达到24万，已经进入稳定增值的通道了。

待第11年，女孩可以取出储蓄险的部分现金价值去交重疾险保费。假设每年都取出7000元，直至付完所有的重疾险保费为止。

脑补一下，从第11年开始，基本上就不用自己付保费，因为储蓄险里的现金价值可以拿出来用了。假如取个20年，也就是等于覆盖了14万的保费。等到55岁，重疾险30年缴费也结束了，储蓄险已经付了14万的保费。可此时储蓄险里的现金价值还有28万多。

为什么会这样？！别忘了，在25岁那年，小姐姐咬咬牙坚持每年攒下2万元购买的储蓄险，此时此刻已经派上了大用处！

> 方法有了，接下来靠自律！

不知道你看到这样的组合拳方案会怎么想？又在骗我买保险？又要叫我多交钱？然鹅，并没有！因为传统的两全险也是等于我们买了两份保险，还可能存在保额相互制约的问题。

而现在，依然是买两份保险，重疾险是单独的重疾险，储蓄险是单独的储蓄险，它们各司其职，互不干扰。基本上可以称得上是躺赢的组合拳方案了！

方法已经有了，优秀的道路也选好了，接下来靠自律了！