大护法理赔：父亲突发猝死，意外险赔了50万，由众惠相互赔付

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本期案例由大白用户 @丁女士 提供：

丁女士59岁的父亲独自在家，晚间猝死，呈翻身姿势，家人发现较晚。

案例特征：

1.意外险猝死出险

2.家人发现得晚，没送医院、没做尸检，正常理赔

3.涉及保单多个受益人

理赔实录

一、投保：2020年10月

身边有朋友的父亲，因车祸去世，

所以丁女士想到要给自己的家人，也配置上一些基础的保障。

通过跟顾问老师Shiny的沟通，先后给父亲买了一份大护法意外险，保费298元，

包含100万的意外身故责任、5万的意外医疗保险额度、150元/天的意外住院津贴，以及50万的猝死保障；

以及一份防癌医疗险 —— 阳光神农，

丁女士父亲59岁，保费1102元一年，

包含癌症治疗保额300万，不限社保用药，0免赔，100%报销，质子重离子最高300万，还附赠一份100万的抗癌特药险。

2.出险：2021年6月

丁女士的父亲独自居住在老家，

6月4日下午3点左右，丁女士的妹妹回家才发现父亲抬着胳膊和腿，躺在床上，没了呼吸。

当时第一反应是打120，

但过了十多分钟，120也还没来，

后来觉得120就算来，也没什么意义了，已经太晚、来不及了。于是就直接没让120来了，并打电话报了警。

后来警察、当地诊所的医生都来了，

因为丁女士的父亲本身没有什么基础疾病（如心脏病、三高、脑肿瘤等），警方也排除了人为、他杀等原因，

最后，

公安机关以及当地的医院，一致鉴定为这是一起猝死事故，并开出了死亡证明（死亡时间备注：不明）。

死亡证明

3.报案理赔：2020年6月

次日凌晨，丁女士向保险公司报了案，说明了当时的情况，并询问是否要尸检，

保险公司答复，可以正常火化，

并把理赔申请所需的资料，邮件给了丁女士：

大护法理赔材料清单

与此同时，

丁女士也联系上了大白顾问Shiny老师，告知出险事宜。

实际上，大护法的猝死条款还是比较宽松的，

两个要点：

① 24小时内发生的突发性死亡

② 二级及以上公立医院，或公安机关、司法机关的猝死鉴定

现在最主要的问题是，

丁女士父亲去世的时间是不确定的，

因为当时没有人在家，所以并不清楚是2号还是3号出的事；

再加上没有送往医院，做进一步的查验，明确具体的猝死原因。

所以，

众惠相互在让丁女士准备理赔材料的同时，

又派去了第三方的调查员，上门调查丁女士父亲投保、出险、过往就医治疗等细节。

担心没做尸检，影响大护法猝死理赔；

丁女士转向顾问Shiny，寻求帮助。

Shiny让丁女士安心：“首先不做尸检直接火化，是得到了保险公司许可的；其次丁女士也已经拿到了由医院和公安机关出具的猝死鉴定证明。”

6月21日，第三方调查全部结束

6月25日，丁女士将所有纸质材料，寄送给保险公司众惠的理赔部。

6月底，众惠反馈收到理赔材料。

4.结案：2021年7月

因为大护法猝死是法定受益人，被保人去世后，这笔理赔款，就涉及到了多个保单受益人的问题。按保险法：被保险人的配偶、子女、父母，都是保单的受益人，即，丁女士父亲的配偶、丁女士父亲的父母、丁女士以及丁女士的妹妹。所以保险公司在受理过程中，又对受益人这块，要求了进一步的资料补充。

7月27日，众惠将理赔款打到受益人指定的银行账户并附上了详细的理赔明细：

一共理赔申报50万元，目前理赔金额已经到账。此外，之前丁女士给父亲买的防癌医疗险，也已经申请退保，拿回了剩余现金价值。

理赔启示

（1）出险后，第一时间报案

如果出险了，最好第一时间报案，

报案时，

通常需要提供这三类信息：

保单信息、出险信息、个人信息。

保单信息，包括被保险人姓名、保单号码、联系电话、投保险种、保险期限；

出险信息，包括出险时间、地点、出险原因、经过、处置情况；

个人信息，包括报案人的姓名、电话，以便保险公司跟踪联系。

如果是在大白买的保险，也可以第一时间联系大白，寻求帮助。

及时报案，主要出于两方面的考虑，

一个是为了避免理赔纠纷，

像丁女士父亲的案例，

如果丁女士没有第一时间报案，没有询问保险公司是否需要尸检，

就直接做了火化，

那对于猝死时间范围的这个认定，就会变得非常困难。

第二个是可以提高理赔时效，

一般出险报案后，会有专人给出相应的理赔指导，

比如需要哪些理赔资料，这时就可以及时地收集整理，以便及时获赔；

同时复杂的案件，公司也会尽快介入，第一时间展开调查，提高理赔服务时效。

（2）猝死保障，不能只靠意外险

世界卫生组织对于猝死的定义是：

平素身体健康或貌似健康的患者在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。

所以正常来说，

猝死并不属于意外险的保障范围。

只是现在猝死发生的情况越来越普遍（不仅是工作压力大的年轻人，中老年人心源性猝死的情况也非常多），有些保险公司就在自家的意外险中，额外附加了猝死这项保障责任。

但，

保险公司也怕赔穿，就对猝死的理赔要求做了一些限制，

比如时间限制、医院、公安机关的鉴定证明。

而这些鉴定，有时候需要做尸检才能进一步确定，

从情感上来讲，很多家庭是不愿意自己的亲人再遭一次罪，去做这个尸检的，更希望家人能够入土为安。

所以，

如果年轻人非常担心“猝死”，其实更建议配置一份寿险，

被保人去世，不管是什么原因，寿险都会赔付，猝死当然也包含在其中。

家中父母、长辈的话，做好定期的体检，提前预防干预，更为重要。

（3）给父母买什么保险合适？

我是建议，

意外险+百万医疗险，一定要给父母配置上，这是最为基础的保障，可以转嫁意外和大病风险。

如果父母买不了百万医疗，那就换成防癌医疗。

总之，搭配着用，保障会更全面。

（4）受益人的问题

保险金受益人，又称“保险金领取人”。

通俗点来说，受益人就是当被保人不幸身故之后，保险金会给到谁的手里。

受益人可以分为“法定受益人”和“指定受益人”，

大部分的意外险都是法定受益人，

只有少部分的意外险可以指定受益人，或者投保后变更，比如大护甲2号、小蜜蜂2号，但操作起来非常麻烦。

之所以要法定强制，是为了保护多个家人的利益。

如果你在投保时，

想把理赔金给到指定的受益人，比如配偶、子女、父母中的一个或者多个，

那也可以联系大白协助大家，选择合适的产品，比如寿险，起到一个很好的资产传承作用。

最后大白例行提醒下：

只要买的是大白优选的产品；

不管是重疾险、医疗险、意外险、寿险。

出险后，

我们平台都提供免费的理赔协助服务。

出险报案方式：

直接打保险公司客服电话报案；

找你的顾问报案。

如果是通过第2、第3种方式报案，在收到你的信息后，我们的理赔协助专家会第一时间联系你，给予引导及协助。

一次付费，终身服务。

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网上买保险，理赔不用担心；小额案件，拍照上传病历资料等，赔款比线下去柜台什么的办理还要更快。

（3）重疾赔付情况，

①女性出险占比比男性高出近20%

这个和女性投被保占比更高的情况有一定关联性。

但女性的家庭健康保障意识，确实会比男生高一些。

这个时代，女性要平衡事业与家庭，往往也承担着很大的压力，别只顾着给孩子老公买保险，自己也要配置足额保障。

②重疾出险年龄集中在31-40岁

30多岁左右，很多人觉得自己身体倍棒，健康强壮。

然而一体检，马上认怂，体检报告都不敢看。

上海白领体检异常率近99%，猝死，过劳，心梗等频上微博热搜，当代打工人，养生+保险都不能落下。

③重疾赔付金额超过40万的占比有67.92%

重疾件均赔付金额39.83万，赔40万以上的占了6成。

相比去年上半年，有明显提升。

一般重大疾病的治疗时间长，甚至需要长期带病生存，康复护理都很费钱。

所以重疾保额越高越好，赔到手的钱也就越多。像癌症，平均治疗费用在22-80万之间，几大手术类重疾，手术费动辄三五十万。

来源：中国精算师协会的《国民防范重大疾病健康教育读本》

这还没算上生病期间，日常生活支出、收入损失等等费用。

40万保额，其实并不够，建议保额50万起步，预算够的尽量做到更高。

④癌症理赔占比最高，

甲状腺癌最常见在所有重疾里，癌症依旧是理赔重灾区，占比75.79%。

不管男性、女性，甲状腺癌都是最高发的。

庆幸的是，早期甲状腺癌治愈率很高，而且大概花2-3万块医疗费用就能治好，不用太过担忧。

但像其他高发的癌症，如肺癌、乳腺癌、白血病，就没那么好对付了，治疗周期更长，更烧钱，有足够的钱就会有更多的治疗希望。

⑤轻症赔付也集中在31-40岁，且女性占比是男性的近2倍

31-40岁轻症理赔占比最高，和重症理赔保持一致；

而且女性轻症赔付占比超过了60%，特别高。

另外，41-50岁的男性朋友也要注意，轻症出险占比也不低，达30%。

轻症最高发的TOP 5是：极早期恶性肿瘤或恶性病变、冠状动脉介入手术、脑垂体瘤、单眼失明、严重阻塞性睡眠窒息症。

（4）疾病医疗险赔付情况

1.0-6岁的小孩出险件数在未成年中最高

孩子年龄小，抵抗力较差，非常容易发生感冒发烧等呼吸系统疾病，父母要特别注意，虽然每次治疗花费不算多，但长期下来，也是不小的支出。

可以考虑给孩子买一份少儿门诊暖宝保2020，保障范围内，感冒发烧看门诊都能报销，非常适合免疫力较差的小朋友。

2.成年人，不管哪个年龄段疾病理赔都不低

31-40岁的年轻人又是理赔占比最高的！他们承担了这个年纪不该有的很多“毛病”。随着年龄增长，身体的毛病也是扎堆来，50岁以上的人理赔也很多，而且要特别预防心脑血管疾病的发生，保持良好的饮食、作息习惯。

还有，买保险一定要趁健康，早点买上，不然很可能会因为年龄或者身体健康状况而被拒保。五.意外险和寿险赔付情况这两种都能保身故，但意外险只能保意外身故，而寿险大部分类型的身故都能保。

从下面的数据也能看出，除了意外，疾病身故的比例也很高。

所以，只有意外险还不够，寿险最好也能配上。特别是家庭经济支柱，万一发生意外，赔款可以给家人有几年的缓冲时间，让生活慢慢回归正常。

在意外身故中，交通意外是出险重灾区。所以包含交通意外额外赔的意外险或寿险，会很加分。

目前意外险中，小蜜蜂2号保障很好，一般身故或者猝死都能赔，而且飞机、轮船、汽车等意外身故，也会额外赔偿。定期寿险可以看大麦2021，节假日交通意外可额外赔。

疾病身故，大多是由于心脏病导致的。

现在大多重疾险，可以选择身故赔保额责任，重疾、身故，总能赔一个，预算充足，想要更全面的保障，身故责任可以加上。

（5）总结一下随着互联网保险的普及，

越来越多人开始在网上买保险，保险公司也越来越重视网上理赔。

网上理赔不用担心，小马理赔能给到大家这些服务：

理赔7*24小时客服及时服务；材料线上预审，免原件理赔绿色通道等等，让理赔更安心。

而且团队丰富的理赔经验，不是随便说说的。

理赔管理团队，拥有5-16年的中资或外资保险公司理赔运营经验。

团队其他成员90%以上拥有保险、医学或法律专业背景，具有5年以上理赔工作经验。

目前已承接太平洋产险、华泰财险、人保财险、中意财险等十多家保险公司全/半流程理赔服务。理赔协办服务覆盖信泰、光大、百年、三峡、瑞泰人寿等70多家保险公司产品。

只要是通过大白优选购买的保险，无论是哪家保险公司的产品，需要理赔时，都可以享受免费的一站式理赔协助服务。

理赔流程中的每一步，都会有专人协助，理赔要准备哪些材料，在哪里获取，如何更快拿到赔款，保险公司不会教，但小马理赔会。

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